銀行理財(cái)產(chǎn)品只是讓投資者“受益”，大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品只是令投資者獲得“保障”，如果將受益和保障結(jié)合起來(lái)？針對(duì)消費(fèi)者的需求，銀保產(chǎn)品（即銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品）應(yīng)運(yùn)而生。
銀行保險(xiǎn)開(kāi)始于20世紀(jì)的歐洲，近年來(lái)，在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)發(fā)展迅速。銀行保險(xiǎn)作為一種新型的保險(xiǎn)概念，在金融合作中，體現(xiàn)出銀行與保險(xiǎn)公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手、互聯(lián)互動(dòng)的特色；銀保產(chǎn)品則是不同金融產(chǎn)品、服務(wù)的相互整合，互為補(bǔ)充，共同發(fā)展。銀行保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是能夠?qū)崿F(xiàn)客戶、銀行和保險(xiǎn)公司的“三贏”。
銀保產(chǎn)品實(shí)際上是消費(fèi)者通過(guò)銀行柜臺(tái)能夠買(mǎi)到的保險(xiǎn)，其最大的賣點(diǎn)是“保障＋收益”，而最早通過(guò)銀行銷售的保險(xiǎn)品種也是儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)。
銀行保險(xiǎn) 安全快捷的保險(xiǎn)保障服務(wù)
目前，重慶的各壽險(xiǎn)公司基本上均與銀行開(kāi)展了合作，通過(guò)銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于消費(fèi)者而言，能夠通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)或者理財(cái)中心享受安全、便捷的保險(xiǎn)保障服務(wù)。
成本降低――保險(xiǎn)公司通過(guò)密集的銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，可有效降低保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售成本，從而將更多實(shí)惠讓利給消費(fèi)者。
安全可靠――通過(guò)銀行辦理投保相關(guān)手續(xù)，可確保消費(fèi)者的資金安全。
購(gòu)買(mǎi)便捷――近年來(lái)，隨著城市化進(jìn)程的加快，城鄉(xiāng)一體化逐步實(shí)現(xiàn)，銀行在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)上大力投入，網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)各地，消費(fèi)者可以隨時(shí)隨地購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)便于與家庭預(yù)算相結(jié)合，選擇符合實(shí)際需求的產(chǎn)品。
銀行保險(xiǎn) 增加幸福生活的籌碼
中國(guó)工商銀行重慶市分行的理財(cái)規(guī)劃師孫永霞說(shuō)，平安是福，在事業(yè)打拼的過(guò)程中為自己增加一份保障，就是為自己和家人的幸福增添了籌碼。在理財(cái)規(guī)劃中，合理地將自己家庭年收入配置一定比例的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可大大提高家庭抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，提高幸福指數(shù)。通常情況下，建議家庭年收入的10%用于購(gòu)買(mǎi)各類保險(xiǎn)，包括重大疾病保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。
當(dāng)前，市場(chǎng)上的大多數(shù)銀保產(chǎn)品兼具理財(cái)與保障功能，能夠滿足消費(fèi)者越來(lái)越多元化的投資理財(cái)需求。
太平洋壽險(xiǎn)重慶分公司銀行保險(xiǎn)部副總經(jīng)理、美國(guó)注冊(cè)財(cái)務(wù)規(guī)劃師(RFP)劉芳女士告訴記者，隨著銀行保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)的不斷發(fā)展與成熟，各家保險(xiǎn)公司越來(lái)越重視銀�？蛻舻男枨�，并根據(jù)客戶的需求調(diào)查情況研發(fā)出了新型銀保產(chǎn)品。這類新型銀保產(chǎn)品除了具備銀保產(chǎn)品的主要功能――理財(cái)規(guī)劃外，還在產(chǎn)品原來(lái)的意外身故保障功能基礎(chǔ)上，增添可選擇附加醫(yī)療保險(xiǎn)功能，或單獨(dú)具備醫(yī)療保險(xiǎn)功能。
銀行保險(xiǎn) 家庭理財(cái)新方向
股市的低迷和持續(xù)的不穩(wěn)定，使無(wú)數(shù)股民隨大盤(pán)的曲線變化或喜或憂，在“富”與“負(fù)”之間艱難行走。但令人欣喜的是，無(wú)論是出其不意發(fā)了家的富翁，還是雖小心翼翼卻不幸淪落的負(fù)翁，都開(kāi)始在理財(cái)?shù)膶?shí)踐中意識(shí)到“把雞蛋放在不同的籃子里”才是更為合理的理財(cái)之道。銀行保險(xiǎn)這種穩(wěn)定的理財(cái)工具也在這個(gè)過(guò)程中開(kāi)始被越來(lái)越多的家庭所認(rèn)知、接受，成為家庭資產(chǎn)配置的主要理財(cái)選擇之一。
從家庭財(cái)務(wù)安全及財(cái)富管理的角度，客戶對(duì)保險(xiǎn)保障的需求是天然存在的，在國(guó)際慣例中，保險(xiǎn)的配置應(yīng)占家庭總資產(chǎn)的10%。但在銀行、保險(xiǎn)公司提供的琳瑯滿目的產(chǎn)品中，到底哪種適合自己及家人,我們真正的需求是什么，為什么需要，大多數(shù)人都不了解，也說(shuō)不清楚。
在談到家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，交通銀行重慶分行的理財(cái)規(guī)劃師告訴記者，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品是集投資理財(cái)與保障功能于一身的理財(cái)產(chǎn)品，一般設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單、投保簡(jiǎn)便；期限相對(duì)較短；不僅具備儲(chǔ)蓄和投資功能，同時(shí)提供全面的保障和周到的服務(wù)；有保證基本收益、分享紅利、免征稅收等特點(diǎn)，是抵御通貨膨脹和利率風(fēng)險(xiǎn)的主力險(xiǎn)種。從實(shí)務(wù)來(lái)看，銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較為簡(jiǎn)單，突出理財(cái)性質(zhì)。
銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品分類較多，按繳費(fèi)方式分類可分為躉繳型產(chǎn)品和期繳型產(chǎn)品；按收益返還方式分類可分為儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)和年金返還型保險(xiǎn)；按產(chǎn)品類型分類可分為分紅型產(chǎn)品、萬(wàn)能型產(chǎn)品和投資連接型產(chǎn)品。
目前，各銀行代理銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品多以分紅型為主，投資人要充分認(rèn)識(shí)自我需求，綜合考慮經(jīng)濟(jì)條件、健康狀態(tài)、現(xiàn)有醫(yī)療福利狀況、家族健康史等因素，選擇最適合自己的產(chǎn)品。
現(xiàn)在，許多保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品除了分紅功能外，還著重加強(qiáng)了保障，附加了防癌保險(xiǎn)、雙倍意外保障、特定意外保障等，這些產(chǎn)品很適合25歲到50歲人士。有些公司推出的養(yǎng)老型高保障產(chǎn)品，就比較適合30歲至55歲各階段的人購(gòu)買(mǎi)，既可以作為養(yǎng)老的保障，也可作為對(duì)社保的補(bǔ)充。
同時(shí)，結(jié)合高端客戶的需求，部分保險(xiǎn)公司與銀行合作開(kāi)發(fā)出了適合高端客戶的專享保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足高端客戶在資產(chǎn)保值、遺產(chǎn)傳承等方面的特殊需求。在家庭資產(chǎn)配置的時(shí)候，我們可以根據(jù)產(chǎn)品不同的形態(tài)，結(jié)合家庭不同時(shí)期的保障需求，篩選適合自身的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，做好理財(cái)規(guī)劃。
今后，隨著保險(xiǎn)公司和銀行合作的深入，服務(wù)質(zhì)量的不斷提升，消費(fèi)者還將在銀行網(wǎng)點(diǎn)享受到更加方便、快捷和滿意的保險(xiǎn)保障，銀行保險(xiǎn)也將會(huì)成為中國(guó)消費(fèi)者投資理財(cái)新的主要方向。
小貼士：保單現(xiàn)金價(jià)值
有些消費(fèi)者反映，自己在銀行買(mǎi)了銀保產(chǎn)品，后來(lái)想把這個(gè)保險(xiǎn)給退掉，但聽(tīng)銀行的工作人員說(shuō)，不能全額退款，利益有一定損失，感覺(jué)不能理解。
業(yè)內(nèi)人士也提醒消費(fèi)者，銀保產(chǎn)品多數(shù)是需要長(zhǎng)期性投資的理財(cái)產(chǎn)品，如果保險(xiǎn)合同未到期客戶退保的話，只能夠退取保單的現(xiàn)金價(jià)值。所以客戶在選擇購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)要理性決定、量力而行。
所謂現(xiàn)金價(jià)值是指在長(zhǎng)期壽險(xiǎn)契約中，保險(xiǎn)公司為履行契約責(zé)任，通常需要提存一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金。當(dāng)被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)有效期內(nèi)因故要求解約或退保時(shí)，保險(xiǎn)公司按規(guī)定，將提存的責(zé)任準(zhǔn)備金減去解約扣除后的余額退還給被保險(xiǎn)人，這部分余額即解約金，亦即退保時(shí)保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值�，F(xiàn)金價(jià)值一般隨著時(shí)間的延長(zhǎng)而不斷增值。險(xiǎn)種不同其現(xiàn)金價(jià)值也不同，所以現(xiàn)金價(jià)值具體則特指某一險(xiǎn)種的退保金（一般按繳費(fèi)和退保時(shí)間而定）。