“儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、銀行理財(cái)產(chǎn)品都有做，還有股票和實(shí)物金，不過(guò)都虧的。我現(xiàn)在就怕虧�！边^(guò)了50歲，再來(lái)說(shuō)理財(cái)，一位網(wǎng)友發(fā)出如此感慨。
70億，這是最近公布的全球人口數(shù)，隨之而來(lái)的養(yǎng)老等問(wèn)題也已成為社會(huì)熱點(diǎn)話題。老年人如何理財(cái)？這不是個(gè)簡(jiǎn)單的問(wèn)題。梳理平時(shí)《金理財(cái)》編輯部接到的熱線和信息，老年人理財(cái)陷入誤區(qū)的比年輕人更多。本期，記者結(jié)合采訪中了解到的老年人理財(cái)常見問(wèn)題，一起來(lái)做一些探討。
誤區(qū)一 理財(cái)產(chǎn)品哪家收益高買哪家
“我平時(shí)投資買理財(cái)產(chǎn)品比較多。現(xiàn)在各家銀行的理財(cái)產(chǎn)品很多，收益率也有差別，但是收益基本上都能保障，到期收益一般能達(dá)到預(yù)期年化收益率。”
市民老周告訴記者，他周圍很多朋友都在買理財(cái)產(chǎn)品。像他自己，就有很多家銀行的貴賓卡，銀行客戶經(jīng)理經(jīng)常會(huì)主動(dòng)發(fā)產(chǎn)品信息給他。老周呢，比較以后看哪家收益高一點(diǎn)，就買哪家銀行的產(chǎn)品。
“選擇產(chǎn)品的時(shí)候，我主要還是看收益率，當(dāng)然，也會(huì)了解這個(gè)產(chǎn)品的資金投向之類的。風(fēng)險(xiǎn)肯定有的，現(xiàn)在很多理財(cái)產(chǎn)品都是非保本浮動(dòng)收益的，但是基本上都不太會(huì)產(chǎn)生什么問(wèn)題，產(chǎn)品到期后都能達(dá)到預(yù)期年華收益率�！崩现芤宰约旱慕�(jīng)驗(yàn)告訴記者。
采訪中，記者了解到，類似老周這樣的老年投資者很多：喜歡購(gòu)買相對(duì)穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品；喜歡在空余時(shí)間對(duì)比各家銀行的產(chǎn)品收益率，這甚至已經(jīng)成為他們的一種生活方式。
但是，在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，是不是只要看收益率就可以了呢？銀行理財(cái)產(chǎn)品真的沒(méi)有什么風(fēng)險(xiǎn)嗎？這還真不一定。在2008年，就有很多理財(cái)產(chǎn)品陷入負(fù)收益，當(dāng)時(shí)就有很多老年投資者無(wú)法接受這一事實(shí)，一度捂緊錢包、落袋為安。那老年人在買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)需要注意哪些問(wèn)題？
業(yè)內(nèi)解說(shuō)：
“比較穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品受到50歲以上投資群體的偏好。這一群體可供選擇的投資渠道相對(duì)比較少：像股票、基金等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，除非是部分家庭經(jīng)濟(jì)寬裕、又具備金融理財(cái)知識(shí)和良好心理素質(zhì)的群體，一般不建議重點(diǎn)去配置；所以比較多的人選擇定期存款和銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)等�！�
“因?yàn)榭臻e時(shí)間多，所以老年投資者可以貨比三家�，F(xiàn)在銀行理財(cái)產(chǎn)品類型復(fù)雜，投資者購(gòu)買時(shí)要慎重選擇，需結(jié)合產(chǎn)品投向、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等多個(gè)因素來(lái)綜合考慮。比如：有的客戶買了預(yù)期收益較高的產(chǎn)品，過(guò)陣子可能發(fā)現(xiàn)購(gòu)買的產(chǎn)品是掛鉤股票的，而且不是固定收益的�！�
“除了產(chǎn)品的資金投向外，其他如產(chǎn)品到期期限、客戶整體資金使用情況等都需考慮在內(nèi)。一味追求收益高的產(chǎn)品并不可取。比如一款15天期限的銀行理財(cái)產(chǎn)品和一款半年期的產(chǎn)品比較，可能是前者的年化收益率比較高，但是這款短期產(chǎn)品之后，接下去有沒(méi)有產(chǎn)品承接？空擋期往往會(huì)影響資金的整體收益�？紤]到這一因素，如果這筆資金一年半載內(nèi)是閑置狀態(tài)，還不如購(gòu)買半年期產(chǎn)品，收益更加穩(wěn)定�！惫獯筱y行寧波分行理財(cái)師毛彤巍分析。
誤區(qū)二 為了高收益可以搏一搏
“現(xiàn)在針對(duì)老年人的金融詐騙太多了，平時(shí)經(jīng)常能碰到，前陣我爸就遇到一事情。對(duì)方打電話到我家里，介紹自己是某國(guó)有銀行的工作人員，正在做業(yè)務(wù)推廣，如果你存多少存款，就給你多高多高的利息。”
“我爸爸不太相信，就問(wèn)他工作工號(hào)是多少，還說(shuō)我女兒就是在這家銀行工作的，怎么沒(méi)有聽說(shuō)過(guò)他，對(duì)方直接把電話掛斷了。”說(shuō)起老年人面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)，王女士說(shuō)現(xiàn)在有些針對(duì)老年群體的欺詐手段層出不窮。
經(jīng)過(guò)一輩子的打拼和積蓄，再加上養(yǎng)老金，現(xiàn)在不少老年人手頭比較寬裕，也容易引起有心人士的注意。除了各種金融詐騙外，還有如非法集資等，集資者之前往往承諾支付15%-20%甚至更高的年利息，一些老年人為謀取高利息而對(duì)其情有獨(dú)鐘，但一旦非法集資砸盤，極可能血本無(wú)歸。
正如王女士說(shuō)的，老年人是社會(huì)弱勢(shì)群體，又容易相信人，一旦碰上高息引誘，很容易就動(dòng)心。面對(duì)行騙者們層出不斷的手段，老人們需要把住哪些因素以保證自己資金安全呢？
業(yè)內(nèi)解說(shuō)：
“對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，防騙最重要的一條就是守住自己的銀行卡賬號(hào)和密碼，尤其是賬號(hào)密碼，千萬(wàn)不要隨意泄露�！�
“一般情況下，如果銀行有新產(chǎn)品出來(lái)，會(huì)通過(guò)電話或短信通知客戶，有興趣的客戶需要通過(guò)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。工作人員不可能直接向客戶要賬號(hào)和密碼，因?yàn)樵诔绦蛏�，銀行嚴(yán)格禁止銀行工作人員代客戶辦理業(yè)務(wù)。所以如果遇到有人說(shuō)要幫你代辦業(yè)務(wù)，就要提高警惕了�！�
“如果投資者想要咨詢哪家銀行的產(chǎn)品信息，可以直接撥打該銀行專屬咨詢電話，如工行95588服務(wù)電話等，而不要輕信通過(guò)短信發(fā)送過(guò)來(lái)的手機(jī)號(hào)碼或者小靈通號(hào)碼�！惫ど蹄y行寧波市分行理財(cái)師王靜提醒。
誤區(qū)三 明明去存款 卻變了保單
“上半年，我媽媽去銀行存5萬(wàn)元定期，結(jié)果幾天前我一看單據(jù)，哪里是存單啊，明明是保險(xiǎn)。后來(lái)我們?nèi)ャy行咨詢能不能取消保單，柜臺(tái)人員說(shuō)當(dāng)時(shí)就跟我媽說(shuō)明是銀保產(chǎn)品，而且已過(guò)了10天的猶豫期，如果現(xiàn)在想要退保，現(xiàn)金損失很大�！�
“好端端的定期存款莫名其妙就成了保單，幾年內(nèi)還領(lǐng)不出來(lái)了。我媽說(shuō)不記得當(dāng)時(shí)買了保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行有沒(méi)有責(zé)任？”最近，陳先生打進(jìn)理財(cái)熱線，向記者訴說(shuō)了這件郁悶的事情。
記者了解到，老年人去銀行存款，結(jié)果存單變保單的事情屢見不鮮。為什么本來(lái)是想去銀行做定期，或者買銀行理財(cái)產(chǎn)品的，結(jié)果最后到手的是一份好多年都不能動(dòng)的保單？問(wèn)題出在哪里？
究其原因，還是“盲婚啞嫁”的錯(cuò)：銀行柜臺(tái)接待人員可能是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不太精、或?yàn)榱藳_業(yè)務(wù)量、或限于時(shí)間，而沒(méi)有向客戶詳細(xì)解釋產(chǎn)品；同時(shí)，購(gòu)買者在不了解產(chǎn)品的情況下，根據(jù)自己的理解，直接購(gòu)買了產(chǎn)品。
此外，在購(gòu)買銀保產(chǎn)品時(shí)，老人還容易走進(jìn)另一個(gè)誤區(qū)：即只看收益率高低，而不關(guān)心銀保產(chǎn)品具體能提供的保障等。
業(yè)內(nèi)解說(shuō)：
“老年人群是銀保市場(chǎng)的主力客戶。老年人適合穩(wěn)健型理財(cái)方式，銀保產(chǎn)品穩(wěn)健收益+保險(xiǎn)保障的性質(zhì)很適合老年人理財(cái)，因此銀行柜員在面對(duì)老年客戶時(shí)也會(huì)做針對(duì)性的推薦。不過(guò)現(xiàn)在類似的誤區(qū)的確存在�！�
“除了柜員可能存在的問(wèn)題，購(gòu)買者也需要考慮自身問(wèn)題。如部分老年人沒(méi)有弄清楚銀保產(chǎn)品性質(zhì)，容易簡(jiǎn)單將銀保產(chǎn)品與銀行理財(cái)產(chǎn)品等同。其次，面對(duì)復(fù)雜的產(chǎn)品市場(chǎng)，老年客戶容易陷入從眾心理�！�
“建議老人在銀行買產(chǎn)品時(shí)，盡量向柜員問(wèn)得仔細(xì)點(diǎn)，加強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)；其次，銀保產(chǎn)品一旦購(gòu)買，過(guò)了10天猶豫期后，除非期滿領(lǐng)取，提前領(lǐng)取很不劃算，建議老年客戶量力而行，如果有幾年內(nèi)都無(wú)需用到的閑散資金，才可適當(dāng)購(gòu)買；第三，以中國(guó)人壽為例，保險(xiǎn)合同生效后，保險(xiǎn)公司會(huì)一一打電話給客戶核實(shí)確認(rèn)相關(guān)信息。如果客戶對(duì)產(chǎn)品有疑問(wèn)，可以趁此機(jī)會(huì)咨詢，并在猶豫期內(nèi)決定要不要撤單�！�
“現(xiàn)在，我們也要求銀行柜臺(tái)人員在對(duì)老年客戶介紹銀保產(chǎn)品時(shí)，盡可能解釋清楚，以免產(chǎn)生誤解。”寧波某保險(xiǎn)公司銀保部負(fù)責(zé)人介紹。
