近年來，銀行卡已成為我國個人使用最為頻繁的非現(xiàn)金支付工具，發(fā)卡量達(dá)27億張，但銀行卡在給消費者帶來便捷的同時，由于其發(fā)卡以及收單業(yè)務(wù)存在的種種漏洞，常常導(dǎo)致金融消費者合法權(quán)益受到損害。
2011年1月，王某非法購買卡片讀寫器和銀行卡，相繼破解了全國40余家銀行發(fā)行的銀行卡卡號編輯排列規(guī)律，并偽造銀行卡178張，隨即通過電話銀行，以“123456”等簡單密碼對相關(guān)銀行卡進(jìn)行密碼試猜，破解了其中83張銀行卡（卡片未添加CVN）的密碼。2011年4月，王某在吉林長春、遼寧遼陽等地的ATM使用上述83張銀行卡盜提資金19.5萬元。
從以上案例不難發(fā)現(xiàn)，隨著銀行卡業(yè)務(wù)的拓展以及支付手段的增多，不法分子利用發(fā)卡、收單和電信等部門的管理漏洞以及持卡人的疏忽，以“繁雜多變，深度掩蓋，無孔不入，橫聯(lián)縱合”的犯罪手段，盜取持卡人銀行卡內(nèi)資金，嚴(yán)重?fù)p害了金融消費者的合法權(quán)益�？傮w來看，銀行卡領(lǐng)域金融消費者權(quán)益保護(hù)一系列問題，主要有以下幾點原因構(gòu)成：一是我國銀行卡法律制度缺失。自2005年以來，人民銀行單獨或者會同有關(guān)部門針對銀行卡受理市場的秩序規(guī)范和風(fēng)險管理問題出臺了一系列規(guī)范性文件，但法律效力層級較低，難以對收單機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)行為構(gòu)成有效制約。二是創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)管理缺位。由于銀行卡發(fā)卡和收單市場創(chuàng)新層出不窮，在一定程度上滿足了持卡人的需求，但同時也帶來監(jiān)管空白等一系列問題。三是消費者合法權(quán)益保護(hù)缺陷。目前國內(nèi)銀行卡采用的大都是添加CVN（CVN是驗證卡片真實性、防范偽卡交易的重要技術(shù)手段）磁條卡，交易時進(jìn)行CVN校驗，但這一技術(shù)易被不法分子破解，從而導(dǎo)致金融消費者合法權(quán)益受到損害。四是持卡人個人信息保護(hù)意識缺乏。部分持卡人銀行卡密碼設(shè)置過于簡單，為犯罪嫌疑人破解密碼進(jìn)行盜刷取現(xiàn)提供了便利條件。
基于上述原因，筆者認(rèn)為應(yīng)采取以下對策：要完善相關(guān)法律法規(guī)，應(yīng)盡快完善《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，以保護(hù)消費者權(quán)益作為銀行卡立法的根本出發(fā)點，理清銀行卡當(dāng)事人的權(quán)責(zé)，加強(qiáng)對銀行卡市場的風(fēng)險防范和安全管理，針對銀行卡收單市場出現(xiàn)的一系列新現(xiàn)象、新情況、新問題，制定法律層次更高、更適合市場發(fā)展變化的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》；要完善銀行卡創(chuàng)新制度，明確銀行卡創(chuàng)新業(yè)務(wù)必須先到監(jiān)管部門備案，同時發(fā)卡行應(yīng)向消費者充分說明其中的收益與風(fēng)險，特別是業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險，并承擔(dān)未履行告知義務(wù)的后果，與此同時，銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)從制度層面提出防范措施，加強(qiáng)對發(fā)卡市場、收單市場和清算市場的管理，并提高相關(guān)機(jī)構(gòu)的違規(guī)成本；要提高銀行卡的安全性，加快銀行卡EVA遷移步伐，實現(xiàn)銀行卡從磁條卡向智能IC卡的轉(zhuǎn)換，增加銀行卡讀寫保護(hù)和數(shù)據(jù)加密保護(hù)功能，從技術(shù)上徹底解決偽卡欺詐問題；要提高持卡人安全用卡意識，銀行業(yè)監(jiān)管部門、商業(yè)銀行應(yīng)加大安全用卡宣傳力度，多渠道向持卡人提示銀行卡偽卡案件風(fēng)險點，積極引導(dǎo)持卡人安全用卡，強(qiáng)化持卡人個人信息保護(hù)意識，幫助持卡人樹立正確的個人信息使用觀念。
