春節(jié)來臨，人們回家探親、外出旅游，要是有手機銀行（或稱移動銀行）的幫助，將方便不少。
由于具有“隨時、隨地、貼身、快捷”等優(yōu)點，各家銀行紛紛推出手機銀行，如iPhone版本和Android版本等多種智能手機版本的手機銀行，利用金融展等形式向客戶推介。
目前，國內16家上市銀行都已推出手機銀行業(yè)務。
“移動銀行是金融服務的新藍海�！敝袊鹑谡J證中心副總經理曹小青表示。
事實上，無論在國內還是國外，隨著移動終端手機越來越普及，移動金融的發(fā)展將更為迅速。
不過，雖然各家銀行推出了多版本手機銀行，“但是中國境內地級市以上人口中個人使用手機銀行的比例其實并不高，只有6.3%�！辈苄∏嗾f。
這個數(shù)據(jù)一方面說明這個市場有很大挖掘空間，存在機會；另一方面說明客戶對手機銀行還心存芥蒂，擔心安全問題。對銀行來說，如何保證安全是一項挑戰(zhàn)，戰(zhàn)勝這個挑戰(zhàn)則需多方協(xié)作。
兩大發(fā)展障礙
手機在中國誕生已有十多年時間了，但手機銀行的出現(xiàn)不過是近幾年的事情。
“其實很早之前不少銀行就開始著手做手機銀行的技術研發(fā)工作，大家對手機銀行的方便性也非常理解，但當時并沒有著力推廣。”郵政儲蓄銀行渠道管理部副總經理馬德輝說。
網上銀行之所以能先推廣，馬德輝認為在于互聯(lián)網屬于非常標準的平臺，比較規(guī)范，在使用上，用戶會更容易接受，從而很快就使用起來。
而手機銀行的平臺則不太標準，比如就瀏覽器來說，有的手機自帶瀏覽器，還有第三方的一些瀏覽器。“就上網模式來說，年輕人接觸多可能好點，但還有很多人并不了解�！瘪R德輝表示。
不過伴隨著智能手機的出現(xiàn)，客戶端條件改善很大，從當前中國的市場環(huán)境來看，目前已經具備發(fā)展手機銀行的基礎。在技術層面，2009年工信部正式發(fā)布3G運營牌照，三大電信運營商正加速進行3G網絡的布局和推廣。同時，我國手機網民規(guī)模不斷擴大，以戶為單位，手機覆蓋率遠高于互聯(lián)網和電腦。另外，移動互聯(lián)網市場交易規(guī)模不斷擴大，手機電子商務市場發(fā)展空間巨大。
現(xiàn)在擺在手機銀行前面的兩大障礙就是，客戶端帶來的版本多樣化制約了手機銀行的發(fā)展，以及手機銀行安全問題有待解決。
競爭環(huán)境混亂
說移動金融也好，手機金融也罷，這些詞兒變得越來越時髦�！按蠹宜坪跤X得這能夠給我們帶來很大的變化，現(xiàn)在可以說是前赴后繼的人在那里孜孜以求。業(yè)內有一句話我印象深刻，說移動金融領域是無數(shù)大的金礦，任由你去挖掘，就像當年的互聯(lián)網一樣。”農業(yè)銀行電子銀行部創(chuàng)新業(yè)務處處長黃方平說。
但是這個領域牽涉面甚廣，牽涉到運營商、第三方運營公司、銀聯(lián)，甚至手機的制造廠商，這些有關方面現(xiàn)在也都在做一些嘗試，大有春秋戰(zhàn)國諸侯爭霸之感。
“怎一個亂字了得！”黃方平說。
手機線上支付更是“亂”。
現(xiàn)在缺乏手機支付的標準，另外應用環(huán)境也是個問題。因為手機線上支付的話，等于用手機代替了銀行卡。“如果從移動金融角度來理解，我們手機在業(yè)內現(xiàn)在有一種說法，手機既是一臺ATM機，又是一臺POS機，現(xiàn)在有一種方式就是刷手機，把你的手機拿過來，你要支付給我多少錢，把我的手機當成POS機，把你的手機當成卡，直接相互刷。如果用遠程支付，它又是一臺網上銀行的終端�！秉S方平說。
這樣的方式當然便捷，不過手機線上支付這塊蛋糕，除了銀行盯著，其他第三方、運營商、手機制造商也都不情愿放棄這塊“蛋糕”。究竟如何能健康、快速走下去，目前的業(yè)態(tài)還不是太清楚。
對于銀行來說，除了競爭環(huán)境亂，手機銀行平臺也稍顯混亂。手機終端的發(fā)展日新月異，今天iPhone主導市場，明天Android又成為主流，究竟誰會主導手機市場，都不確定�！案鞣N手機版本都要去開發(fā)、去調試，對我們來說很累，客戶用起來也不方便，希望手機銀行平臺標準能越來越規(guī)范。”馬德輝說。
理論上講，手機銀行可以匯集賬戶管理、轉賬匯款、支付、存取款、投資理財、三方存管、代繳費、信用卡、咨詢等各種銀行服務功能，一部手機可以管理個人所有的金融賬戶，滿足全部投資、理財和消費等需求。
但現(xiàn)在基于手機銀行的多種標準未立，事實上國內手機銀行還停留在消費、轉賬層面。
安全需多方協(xié)作
在客戶看來，無論手機銀行有多便捷，只要是牽涉到錢，最關心的還是安全。
現(xiàn)在手機銀行模式主要是手機號碼綁定銀行賬戶，安全存在很大隱患，目前發(fā)生的案件主要是客戶為了方便，直接將信息存入手機，很容易被他人盜取。因此客戶自身首先要有防范意識。
專家建議，用戶要做好以下幾條：妥善保管好手機和密碼、設置合理的轉賬支付限額、開通及時語短信通知服務、提防虛假WAP網址和網絡釣魚、使用完手機銀行后應及時清除手機內存中臨時存儲賬戶、密碼等敏感信息等。
對銀行來說，也應加強安全風險控制。華夏銀行電子銀行部運營與風險管理處處長鐘樓鶴認為在提高安全性上，要做到全員控制、全過程控制、全方位控制。全員控制更多針對銀行內部，包括開發(fā)產品、系統(tǒng)運行、操作等，整個過程環(huán)節(jié)應該有一個內部控制手段，以保證正確操作。
全過程控制，就是對客戶辦理的業(yè)務全過程、客戶交易的全過程，都要通過技術和業(yè)務手段進行全過程監(jiān)控，分析交易行為、狀態(tài)，來防范風險。
全方位控制就是從人員管理、系統(tǒng)的控制、流程的設計等等，多方位考慮安全因素。
“安全問題涉及方面很廣，需要多方協(xié)作�！辩姌曲Q說。比如出現(xiàn)釣魚網站、詐騙信息，銀行要盡自己的職責，運營商也不能回避，執(zhí)法部門也要快速處理，甚至客戶自身也要加強自己電腦、手機的安全。
鐘樓鶴認為，手機銀行安全認證手段不統(tǒng)一，給銀行帶來很多困擾和壓力。如果這些技術標準和安全認證、控制手段都能夠統(tǒng)一，對手機銀行的發(fā)展會有很大的幫助。