工資的上漲速度趕不上物價(jià)上漲，人們將希望寄托于現(xiàn)有財(cái)富的保值增值，可誰(shuí)料想，想讓財(cái)富如魚(yú)得水風(fēng)生水起，卻一不小心掉進(jìn)了華麗的陷阱。理財(cái)經(jīng)理狂忽悠產(chǎn)品信息不透明收益莫名被蒸發(fā)。理財(cái)產(chǎn)品投資“貓膩”多多，業(yè)內(nèi)人士預(yù)備破解“貓膩”錦囊，見(jiàn)招拆招。
理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售也應(yīng)提供售后服務(wù)
買(mǎi)產(chǎn)品的時(shí)候，客戶(hù)是“上帝”，但是購(gòu)買(mǎi)以后，你還以為自己是“上帝”嗎？網(wǎng)友“肥妞”說(shuō)：多數(shù)銀行在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品之后，對(duì)客戶(hù)不聞不問(wèn)，為什么理財(cái)產(chǎn)品不能提供售后服務(wù)呢？自己購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品，在運(yùn)作期間表現(xiàn)怎樣，收益如何？銀行都應(yīng)該進(jìn)行反饋。
實(shí)際上，記者了解到，不管是中資銀行還是外資銀行，很少能做到對(duì)投資者“知無(wú)不言，言無(wú)不盡”，更別提售后服務(wù)了。
業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，相對(duì)于銀行產(chǎn)品完善的發(fā)行信息，其后續(xù)表現(xiàn)的及時(shí)跟蹤和披露一直是銀行方面的弱項(xiàng)。在相關(guān)市場(chǎng)機(jī)制尚未完善的情況下，這種情況對(duì)于投資者利益的保護(hù)是十分不利的。因此，建議相關(guān)部門(mén)要實(shí)施嚴(yán)格的信息披露制度，制定應(yīng)該強(qiáng)制信息披露的內(nèi)容。
投資中長(zhǎng)期產(chǎn)品“鎖定收益”
“降準(zhǔn)”對(duì)理財(cái)產(chǎn)品收益的“殺傷力”沒(méi)有“降息”來(lái)得大。盡管部分銀行收益率有微調(diào)，發(fā)出降低收益率的信號(hào)，但銀行業(yè)內(nèi)人士表示，這并不會(huì)成為普遍現(xiàn)象，收益率普降的現(xiàn)象暫時(shí)還不可能。
不過(guò)，銀行人士提醒，“降準(zhǔn)”后投資者投資理財(cái)產(chǎn)品的思路要有轉(zhuǎn)變，目前的形勢(shì)下，最好關(guān)注中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品來(lái)鎖定收益和風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)師提醒，近期手上有閑錢(qián)的市民，中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品是個(gè)不錯(cuò)的選擇。
至于在理財(cái)產(chǎn)品類(lèi)別的選擇上，也有理財(cái)師認(rèn)為，流動(dòng)性寬松預(yù)期將對(duì)債市形成利好，加上市場(chǎng)對(duì)于未來(lái)央行可能進(jìn)一步下調(diào)的預(yù)期持續(xù)升溫，債券收益率可能在未來(lái)出現(xiàn)明顯回落，債券價(jià)格則可能進(jìn)一步攀升，這對(duì)持有純浮動(dòng)收益型債券產(chǎn)品的投資者來(lái)說(shuō)是好事。
理財(cái)經(jīng)理誤導(dǎo)銷(xiāo)售
在某銀行理財(cái)經(jīng)理的“忽悠”下，漢口一名65歲的田太婆購(gòu)買(mǎi)了13萬(wàn)元的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一年后太婆想要贖回，卻被告知資產(chǎn)已縮水至9.8萬(wàn)元。
類(lèi)似這種案例在我們身邊不勝枚舉，記者走訪(fǎng)發(fā)現(xiàn)，銀行工作人員借助銀行的公信力，很容易得到儲(chǔ)戶(hù)的信任。不管是理財(cái)經(jīng)理或是保險(xiǎn)推銷(xiāo)人員，都更能打動(dòng)儲(chǔ)戶(hù)，特別是中老年投資者。
“購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，產(chǎn)品經(jīng)理一般都會(huì)告訴我們投資期限收益率，很少主動(dòng)說(shuō)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)�！笔忻翊壬百I(mǎi)的一款理財(cái)產(chǎn)品，就是聽(tīng)了理財(cái)經(jīng)理的介紹，到最后收益率還沒(méi)有定期存款高。“哎，能保本就不錯(cuò)了�！�
在某銀行網(wǎng)點(diǎn)記者看到，一名中年人走進(jìn)銀行，工作人員馬上迎上來(lái)說(shuō)：“請(qǐng)問(wèn)辦理什么業(yè)務(wù)？”在得知該中年人要存10萬(wàn)現(xiàn)金時(shí)，工作人員連忙熱心推薦銀行理財(cái)產(chǎn)品。記者發(fā)現(xiàn)，該中年男子還未來(lái)得及看產(chǎn)品的細(xì)則，就在工作人員的指引下簽了認(rèn)購(gòu)合同。
業(yè)內(nèi)人士表示，在發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，銀行以未來(lái)可能獲得高收益來(lái)吸引投資者，其本身就是一種嚴(yán)重的誤導(dǎo)行為。
A 越厚的合同越不能簽
投資者在投資前如果只聽(tīng)銀行的說(shuō)法，只看到產(chǎn)品的收益，投資失敗的概率非常大。因此，在購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品前，越是厚的合約越不要急著簽，一定要看清楚合同，而要看懂合同，最簡(jiǎn)單的方法就是把握好一條準(zhǔn)則：首先要先看后面再看前面，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)提示都寫(xiě)在后面。其次，重點(diǎn)看淺色字，不要先看黑體字，因?yàn)闇\色字都是(銀行)保護(hù)自己的。
產(chǎn)品信息不透明
“我買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品，有產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，上面寫(xiě)著募集到的資金用來(lái)投資股票債券基金什么的，但是，銀行為什么會(huì)選擇這些投資品種，各個(gè)投資品種所占的投資比例是多少？投資價(jià)值在哪里？這些在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)里面都沒(méi)有注明�！�
近日，記者親自體驗(yàn)了一把購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)歷。在某國(guó)有銀行，工作人員表示，最近銷(xiāo)售的有30天48天98天，收益率分別為4.5%4.6%4.7%，你要買(mǎi)哪一種？“48天的吧？”記者回答，隨后工作人員拿出三張表格說(shuō)：“這里這里這里，簽個(gè)字。”
該工作人員對(duì)產(chǎn)品信息只字不提。記者忍不住問(wèn)：“有產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)嗎？”該工作人員回答：“有”，隨即打印出一張所謂的“產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)”。在這張A4的紙上，字小得像芝麻粒大小，勉強(qiáng)能看清產(chǎn)品投資標(biāo)的，申購(gòu)和贖回時(shí)間，產(chǎn)品收益率等信息。
銀行為什么選擇這些投資標(biāo)的比如為什么選這些股票或者指數(shù)它們的投資價(jià)值在哪里等，沒(méi)有更多的說(shuō)明。業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，這些信息對(duì)于投資者而言最關(guān)鍵，投資者只有根據(jù)這些信息才好判斷產(chǎn)品是否具有投資價(jià)值。
B 看不懂的錢(qián)不要賺
對(duì)看不懂聽(tīng)不懂的產(chǎn)品，業(yè)內(nèi)人士建議投資者不要片面追求高收益，“看不懂的錢(qián)不要賺”，掛鉤海外的產(chǎn)品最好碰都別碰，很多掛鉤海外的理財(cái)產(chǎn)品，說(shuō)明書(shū)往往特別復(fù)雜。此外，銀行給出的預(yù)期最高收益一般是最好情況下得到的收益，但是能拿到最高收益的幾率很低，一般只有1%或者更低。投資者拿到手的收益一般都低于最高收益，而且還要扣除相關(guān)費(fèi)用。所以，買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，不能老是盯著收益率。
收益莫名被蒸發(fā)
在武昌某事業(yè)單位工作的敖先生上周在購(gòu)買(mǎi)了5萬(wàn)元的保本理財(cái)產(chǎn)品，這周，他突然收到銀行客服發(fā)來(lái)的一條短信：“支出（理財(cái)購(gòu)買(mǎi)）50元。”敖先生一頭霧水，打電話(huà)核實(shí)后才知道原來(lái)是購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)。
“一分錢(qián)還沒(méi)賺到，就先支出了50元�！卑较壬f(shuō)：“銀行事先并沒(méi)有告知他有這樣一項(xiàng)費(fèi)用，至少我應(yīng)該有個(gè)知情權(quán)吧。”敖先生認(rèn)為，銀行的此類(lèi)做法很不尊重投資者。
記者了解到，由于銀監(jiān)會(huì)并未對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的收費(fèi)明文規(guī)定，銀行通常根據(jù)自身情況進(jìn)行定價(jià)。部分銀行在理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中并未寫(xiě)明收取手續(xù)費(fèi)的額度和方式，而是直接在未告知投資者的情況下，自行扣除該項(xiàng)收費(fèi)。
業(yè)內(nèi)人士爆料稱(chēng)，銀行收取理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)手續(xù)費(fèi)，實(shí)際上是平均降低了理財(cái)產(chǎn)品收益率。如某國(guó)有銀行發(fā)行的一款理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上標(biāo)示收益率為5.7%-6.8%，扣除銷(xiāo)售費(fèi)率托管費(fèi)率后，客戶(hù)預(yù)期年化收益率為4.7%”。但是記者發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中標(biāo)明產(chǎn)品銷(xiāo)售費(fèi)率為0.20%/年，產(chǎn)品托管費(fèi)率為0.05%/年。也就是說(shuō)，除了這兩筆固定的收費(fèi)外，該產(chǎn)品的實(shí)際收益率應(yīng)該為5.45%至6.55%之間，按照說(shuō)明書(shū)中提示的4.7%的收益率來(lái)計(jì)算，有一筆0.7%至1.75%的費(fèi)用不翼而飛。
C 收益“縮水”是這么來(lái)的
理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上所說(shuō)的收益率一般是指年化收益率。比如某款3個(gè)月期的理財(cái)產(chǎn)品，年化收益率是4%，意味著“4%”是12個(gè)月的收益率。因此，即使預(yù)期收益到手，投資人也只能拿到1000元的回報(bào)。投資者要將投資幣種引起的匯率損失計(jì)算在內(nèi)。例如投資美國(guó)市場(chǎng)的QDII產(chǎn)品，即使實(shí)現(xiàn)了理財(cái)單上預(yù)期的收益，實(shí)際收益也將隨著人民幣的可能升值而縮水。
風(fēng)險(xiǎn)提示形同虛設(shè)
某公司出納小王不久前購(gòu)買(mǎi)了一款預(yù)期收益達(dá)6.5%的理財(cái)產(chǎn)品，期限為90天，認(rèn)購(gòu)金額為10萬(wàn)元。產(chǎn)品到期后一分錢(qián)利潤(rùn)沒(méi)有，小王說(shuō)當(dāng)時(shí)購(gòu)買(mǎi)時(shí)，銀行工作人員表示風(fēng)險(xiǎn)不大，而且產(chǎn)品的宣傳廣告上標(biāo)明的是“收益率”，而并非“預(yù)期收益率”。對(duì)此，銀行工作人員卻笑臉相迎，表示，這次只是極個(gè)別現(xiàn)象。
記者采訪(fǎng)發(fā)現(xiàn)，一些銀行在理財(cái)廣告中“收益”一欄中直接標(biāo)明了“年收益率”，沒(méi)有“預(yù)期”字樣，很容易誤導(dǎo)市民，將“預(yù)期收益率”“最高年收益率”當(dāng)作“實(shí)際收益率”。此外，不少銀行存在夸大理財(cái)產(chǎn)品收益率現(xiàn)象，以額度有限為名，催促正猶豫的市民盡快速購(gòu)買(mǎi)，而當(dāng)被問(wèn)及是否有風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，則多采取回避或有意縮小風(fēng)險(xiǎn)的做法，致使一些市民選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)經(jīng)常被誤導(dǎo)。
銀行盡管按照相關(guān)部門(mén)的要求，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提示做了所謂表述，但實(shí)際意義要打上一個(gè)大大的問(wèn)號(hào)。記者發(fā)現(xiàn)，在銷(xiāo)售產(chǎn)品環(huán)節(jié)，銷(xiāo)售人員要么省掉“風(fēng)險(xiǎn)揭示”這一步驟，要么就是一筆帶過(guò)。在某外資銀行，記者看到一位理財(cái)師正在銷(xiāo)售一款理財(cái)產(chǎn)品，該理財(cái)師直接說(shuō)：“風(fēng)險(xiǎn)揭示這一欄還是要抄一下的，一會(huì)再錄個(gè)音，這個(gè)過(guò)場(chǎng)還是要走的�！�
D 收益率越高風(fēng)險(xiǎn)就越大
銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品不同于銀行儲(chǔ)蓄，多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品都有一定的風(fēng)險(xiǎn)存在，風(fēng)險(xiǎn)和收益是相輔相成的，市民在選購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)都應(yīng)當(dāng)把這些問(wèn)題搞清楚，慎重行事，應(yīng)“三思而后行”。
近期各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品比較多，市民應(yīng)切記，是收益和風(fēng)險(xiǎn)都相對(duì)較高的信托類(lèi)資金運(yùn)做項(xiàng)目，還是相對(duì)比較安全的陽(yáng)光票據(jù)債券類(lèi)的項(xiàng)目。選購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)一定要弄清其資金流向，購(gòu)買(mǎi)前可先上網(wǎng)查詢(xún)相關(guān)信息，對(duì)投資標(biāo)的也應(yīng)有所了解。