近年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)最大的一次車險(xiǎn)改革有望近期推出。據(jù)日前多家媒體報(bào)道，中國(guó)保監(jiān)會(huì)從去年開(kāi)始向社會(huì)征求意見(jiàn)的《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》有望于3月15日之前正式出臺(tái)，屆時(shí)，諸如“無(wú)責(zé)不賠”這類所謂車險(xiǎn)霸王條款都將被廢除，而“代位求償”制度則有望向全國(guó)推廣。
然而，就在廣大車主翹首以盼時(shí)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者上周從全國(guó)首個(gè)試點(diǎn)“代位求償”制度的北京地區(qū)獲悉，截至2011年末，“代位求償”在北京實(shí)施5個(gè)月內(nèi)，北京保險(xiǎn)行業(yè)已受理案件申請(qǐng)75件，涉及總賠償金額約168萬(wàn)元。據(jù)了解，大多數(shù)車險(xiǎn)“代位求償”案件保險(xiǎn)公司都面臨著追償不回來(lái)的現(xiàn)象，形成了跟銀行類似的“壞賬”，保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)不小……與此同時(shí)，2月29日中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)的
《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠管理指引》上明確要求，保險(xiǎn)公司加強(qiáng)代位追償案件管理，制定制度規(guī)范以及追償案件的業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)處理方式及流程……
一方面是監(jiān)管部門的明確要求和廣大車主的殷切期望，一方面是“大概率”的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。一些業(yè)內(nèi)人士對(duì)此表示，由于我國(guó)目前車險(xiǎn)投保率較低，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司代位后實(shí)際難以追償，“之前曾有報(bào)道，2010年某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司行使代位求償權(quán)的案件有125筆，追償成功的只有1筆�！辫b于此，未來(lái)“代位求償”制度的完善和順暢運(yùn)行還需要相當(dāng)一段時(shí)間的磨合。
“代位求償”好的初衷
“無(wú)責(zé)不賠”是在2011年被曝光的所謂車險(xiǎn)霸王條款之一，曾引發(fā)社會(huì)的強(qiáng)烈關(guān)注。為了解決這個(gè)問(wèn)題，去年起保監(jiān)會(huì)及中保協(xié)開(kāi)始探索在車險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)嵤按磺髢敗睓C(jī)制，2011年8月份北京成為全國(guó)首個(gè)試點(diǎn)該機(jī)制的地區(qū)。
所謂“代位求償”是指發(fā)生事故，一方無(wú)責(zé)，一方全責(zé)，在全責(zé)方不履行賠償責(zé)任的情況下，無(wú)責(zé)方可以先要求無(wú)責(zé)方承保的保險(xiǎn)公司先賠償，保險(xiǎn)公司向無(wú)責(zé)方支付賠款后，就取代無(wú)責(zé)方向全責(zé)方追償。
“你開(kāi)車撞了我（人或車），由你或者你的保險(xiǎn)公司來(lái)賠償我，這是天經(jīng)地義的事情，關(guān)鍵是現(xiàn)在有種情況，一種是你撞了我，但是你耍賴或者不配合，不愿意賠錢；二是你想賠，但你沒(méi)錢賠又沒(méi)買夠保險(xiǎn)，遇到以上兩種情況，以前通常只有無(wú)責(zé)方車主打官司來(lái)解決，由于時(shí)間拖得久，就存在一個(gè)理賠難的問(wèn)題�！睒I(yè)內(nèi)人士告訴記者，落實(shí)“代位求償”意味著一旦車主出險(xiǎn)，無(wú)需再像現(xiàn)在這樣由無(wú)責(zé)方車主尋求索賠，而是交由保險(xiǎn)公司來(lái)處理，對(duì)于車主是極大的便民舉措。
據(jù)北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)上周發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末，車損險(xiǎn)
“代位求償”制度實(shí)施僅5個(gè)月，行業(yè)已受理申請(qǐng)75件，涉及賠償金額約168萬(wàn)元。
保險(xiǎn)公司為“壞賬”頭疼
“代位求償”，對(duì)于車主來(lái)說(shuō)無(wú)疑是非常好的一個(gè)制度，然而《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者上周在北京地區(qū)采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，在保險(xiǎn)公司看來(lái)這卻是個(gè)頗為頭疼的問(wèn)題。
某險(xiǎn)企北京分公司張先生在與記者交流時(shí)坦言，談到代位求償?shù)膯?wèn)題很“頭痛”，一方面是財(cái)險(xiǎn)公司的大部分代位求償案件都是追償不回來(lái)的，無(wú)論是財(cái)險(xiǎn)案件還是車險(xiǎn)案件；另一方面即便是賠款能夠追償回來(lái)，保險(xiǎn)公司也會(huì)增加經(jīng)營(yíng)成本。
某大型財(cái)險(xiǎn)企業(yè)北京分公司的田先生與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)表示，車險(xiǎn)“代位求償”的案件一般有兩種情況，一種是全責(zé)方?jīng)]有這個(gè)經(jīng)濟(jì)能力，另一種情況是全責(zé)方不愿意賠償。在這兩種情況下，保險(xiǎn)公司才會(huì)先賠償無(wú)責(zé)方，然后再取代無(wú)責(zé)方向全責(zé)方追償。他表示，實(shí)質(zhì)上保險(xiǎn)公司的大多數(shù)代位求償?shù)陌讣际亲穬敳换貋?lái)的。同時(shí)，他舉例稱，有幾個(gè)案件是法院都已經(jīng)判決了，但是全責(zé)方就是不賠，“賴”上了，這時(shí)候無(wú)責(zé)方?jīng)]有辦法拿著法院的判決書來(lái)找保險(xiǎn)公司理賠。此外，他還坦言，發(fā)生車險(xiǎn)代位追償?shù)陌讣渖姘附痤~一般比較大。
這一點(diǎn)在北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)中，也可以看出一些端倪，車險(xiǎn)代位追償實(shí)施5個(gè)月以來(lái)，北京地區(qū)共受理此類案件75件，涉及理賠金額168萬(wàn)元，平均每個(gè)案件涉及的理賠金額達(dá)2.24萬(wàn)元。
北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，代位求償?shù)陌讣芏喽际亲穬敳换貋?lái)的，保險(xiǎn)公司會(huì)形成和銀行相類似的“壞賬”。
當(dāng)然，168萬(wàn)元的“壞賬”不會(huì)影響到北京地區(qū)的車險(xiǎn)整體情況，但這種機(jī)制如果在全國(guó)推廣之后，所帶來(lái)的影響如何？會(huì)否因此而推高車險(xiǎn)的保費(fèi)呢？對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，現(xiàn)在來(lái)說(shuō)費(fèi)率影響還為時(shí)過(guò)早。因?yàn)楝F(xiàn)在還不知道全面實(shí)施代位求償?shù)膿p失有多大，但如果“壞賬”過(guò)多的話，肯定會(huì)影響到車險(xiǎn)費(fèi)率水平。
北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，暫時(shí)不會(huì)推升車險(xiǎn)的費(fèi)率。是否推升車險(xiǎn)的保費(fèi)要看到時(shí)候全國(guó)推廣之后，代位求償?shù)陌讣斐傻膿p失到底有多高，到那時(shí)再根據(jù)精算來(lái)定。某險(xiǎn)企北京分公司的張先生表示，保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)的費(fèi)率都是要向保監(jiān)會(huì)報(bào)備的，一般情況不會(huì)因?yàn)閱我坏拇笫鹿嗜フ{(diào)整其費(fèi)率。他認(rèn)為，此次車險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整并不是因?yàn)椤盁o(wú)責(zé)不賠”，而是由很多原因促成。
追償環(huán)境不容樂(lè)觀
2月29日，為解決車險(xiǎn)理賠難的問(wèn)題，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠管理指引》，再次強(qiáng)調(diào)了開(kāi)展代位求償?shù)闹匾�。《理賠指引》要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)代位求償案件的管理，要求保險(xiǎn)公司應(yīng)積極協(xié)助被保險(xiǎn)人向責(zé)任對(duì)方（即在事故中對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)有賠償責(zé)任的當(dāng)事人）進(jìn)行索賠；當(dāng)被保險(xiǎn)人選擇直接向投保保險(xiǎn)公司索賠，并將向責(zé)任對(duì)方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該認(rèn)真履行賠付義務(wù)。
“監(jiān)管層的積極推進(jìn)下，"代位求償"向全國(guó)推開(kāi)只是時(shí)間問(wèn)題�！辈贿^(guò)，一些業(yè)內(nèi)人士坦言，由于追償環(huán)境并不樂(lè)觀，“代位求償”制度的完善和順暢運(yùn)行還需要相當(dāng)一段時(shí)間的磨合。
據(jù)了解，代位求償在發(fā)達(dá)國(guó)家相對(duì)成熟，當(dāng)車輛發(fā)生事故時(shí)，車主只需向自己投保的保險(xiǎn)公司索賠，至于責(zé)任分配，則由兩家的保險(xiǎn)公司自行解決。但由于我國(guó)車險(xiǎn)投保率偏低，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在理賠后的追償環(huán)境相當(dāng)復(fù)雜。來(lái)自中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2010年我國(guó)機(jī)動(dòng)車保有量為20706萬(wàn)輛，機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)投保率只有49%。機(jī)動(dòng)車中9086萬(wàn)輛為汽車，其中7164萬(wàn)輛投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，投保車損險(xiǎn)的有4135萬(wàn)輛，投保商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的為5195萬(wàn)輛。
“如果遇到責(zé)任方?jīng)]有買保險(xiǎn)或保額不足的情況，保險(xiǎn)公司追償很難成功，通常要通過(guò)打官司解決�！币晃粯I(yè)內(nèi)人士告訴記者，之前有報(bào)道稱，2010年某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司行使代位求償權(quán)的案件有125筆，追償成功的只有1筆。