昨日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《年度中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報(bào)告》，指出部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在社會(huì)資金面緊張、信貸資源緊缺的情況下，出現(xiàn)了對(duì)客戶(hù)的存貸款設(shè)置不合理附加條件、增加不合理服務(wù)收費(fèi)等不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為。
此外，銀行業(yè)協(xié)會(huì)列舉了部分投訴較多的銀行服務(wù)項(xiàng)目，包括理財(cái)產(chǎn)品收益提前終止權(quán)、產(chǎn)品到期資金不入賬等問(wèn)題。
焦點(diǎn)問(wèn)題1：銀行掌握終止權(quán)
客戶(hù)李先生反映，其于2011年6月底購(gòu)買(mǎi)一款銀行信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，然而，銀行在沒(méi)有任何解釋的情況下停止了該產(chǎn)品的存續(xù)期。
對(duì)此，李先生反映，為什么銀行有權(quán)單方面終止合同？客戶(hù)卻無(wú)法在存續(xù)期內(nèi)贖回？
消費(fèi)問(wèn)題解答：
對(duì)此，銀行業(yè)協(xié)會(huì)表示，所謂提前終止條款是銀行制定的對(duì)于產(chǎn)品的運(yùn)行終止及贖回的規(guī)定。至于在什么情況下會(huì)提前終止產(chǎn)品，銀行通常的解釋是遇到重大金融政策調(diào)整，銀行認(rèn)為有必要終止。他說(shuō)，重大金融政策調(diào)整主要指加息、降息政策以及重大匯率變動(dòng)。
發(fā)售該款理財(cái)產(chǎn)品的銀行內(nèi)部人士介紹，上述產(chǎn)品是2011年以來(lái)該銀行第一款提前終止的信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。銀行方面稱(chēng)，銀行終止該款產(chǎn)品的主要原因是，當(dāng)時(shí)央行宣布上調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，因此存在企業(yè)提前還貸導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品提前終止的可能。但他透露，這種“提前終止”的出現(xiàn)更可能和最近監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)查銀行理財(cái)有關(guān)。
銀行業(yè)協(xié)會(huì)方面對(duì)記者表示，理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和投資情況不透明，銀行存在暗箱操作，一般會(huì)將多款理財(cái)產(chǎn)品對(duì)應(yīng)多個(gè)資產(chǎn)包，并入銀行相應(yīng)的資產(chǎn)池中統(tǒng)一管理。
這種“多對(duì)多”的情況使銀行得以自行調(diào)節(jié)理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格。例如，在季末等關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)，銀行為了獲得資金，往往通過(guò)高收益理財(cái)產(chǎn)品變相“高息攬儲(chǔ)”。某銀行內(nèi)部人士表示，將理財(cái)產(chǎn)品合同存續(xù)期限縮短，既不會(huì)讓銀行陷入到期無(wú)法實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品收益的被動(dòng)，又可以讓銀行支付較少的產(chǎn)品收益。
焦點(diǎn)問(wèn)題2：超額收益歸銀行
“部分銀行把客戶(hù)投資超額收益歸銀行”的“霸王條款”也是昨日投訴的熱點(diǎn)之一。
客戶(hù)投訴稱(chēng)，某大型國(guó)有銀行產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上寫(xiě)明的“超出預(yù)期最高年化收益率部分的收益作為銀行的投資管理費(fèi)”的條款，如此類(lèi)似于“虧了投資者扛、賺了歸銀行”的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，遭到了投資者和業(yè)內(nèi)人士多方質(zhì)疑。
上述這款理財(cái)產(chǎn)品為“非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品”，因此銀行對(duì)產(chǎn)品的本金和收益不提供承諾。這意味著客戶(hù)需要單方面承擔(dān)產(chǎn)品投資虧損責(zé)任。而如投資獲得超額收益后，客戶(hù)卻需支付銀行理財(cái)銷(xiāo)售費(fèi)、托管費(fèi)等。
消費(fèi)投訴解答：
對(duì)上述投訴，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，如果銀行想拿走本屬于客戶(hù)的超額收益，就應(yīng)該對(duì)客戶(hù)資金進(jìn)行保本，收益低時(shí)由銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)才公平。
焦點(diǎn)問(wèn)題3：“到期日不等于到賬日”
此外，有客戶(hù)投訴，部分理財(cái)產(chǎn)品到期、資金不到賬，這令客戶(hù)資金閑置在理財(cái)賬戶(hù)上沒(méi)有任何利息。
對(duì)于銀行“到期日不等于到賬日”的霸王條款，業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，造成這種現(xiàn)象確實(shí)是銀行清算資金需要時(shí)間。此外，銀行在季度、半年末、年度末這些特殊時(shí)段，要將這筆資金轉(zhuǎn)化成存款，“技術(shù)”上使這筆資金晚兩天到賬，使銀行在內(nèi)部的考核期內(nèi)完成存款任務(wù)。
消費(fèi)問(wèn)題解答：
理財(cái)產(chǎn)品到期日和資金到賬日之間由于清算會(huì)存在滯后，各家銀行都有這樣的情況，這期間應(yīng)不應(yīng)該計(jì)提活期利息沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)定，各家銀行規(guī)定也不相同。因此，投資人要清楚，到期日未必是到賬日，通常理財(cái)產(chǎn)品到期后，客戶(hù)資金在7個(gè)工作日內(nèi)到賬都比較正常。
務(wù)必了解收益規(guī)定
該人士提醒，客戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，可仔細(xì)向理財(cái)師了解理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)前、到期后的相關(guān)資金及收益規(guī)定，銀行間有一定差別，如果資金量大，可選擇理財(cái)產(chǎn)品合同規(guī)定最有利于投資者的銀行。
對(duì)此，銀行業(yè)協(xié)會(huì)回應(yīng)，理財(cái)產(chǎn)品畢竟不同于儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，具體在清算期間內(nèi)，銀行是否給客戶(hù)利息，要看雙方簽訂的合同約定。
本著契約精神，銀行在理財(cái)產(chǎn)品到期后，應(yīng)將收益和本金一起歸還給客戶(hù)。理財(cái)產(chǎn)品到期日和資金到賬日之間由于清算會(huì)存在滯后，各家銀行都有這樣的情況，應(yīng)不應(yīng)該計(jì)提活期利息沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)定，各家銀行規(guī)定也不相同。因此，投資人要清楚，到期日未必是到賬日，通常產(chǎn)品到期后，客戶(hù)資金在7個(gè)工作日內(nèi)到賬都比較正常。
焦點(diǎn)問(wèn)題4：放貸要求“存款轉(zhuǎn)貸款”
中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)方面稱(chēng)，銀行在發(fā)放貸款時(shí)主要問(wèn)題包括：銀行發(fā)放貸款時(shí)，要求將部分貸款轉(zhuǎn)為存款；不計(jì)算資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本和管理成本，貸款利率一浮到頂，加重客戶(hù)融資成本；通過(guò)賬戶(hù)管理費(fèi)、財(cái)務(wù)咨詢(xún)費(fèi)、貸款安排費(fèi)、額度占用費(fèi)額外收取費(fèi)用，轉(zhuǎn)嫁成本；甚至出現(xiàn)捆綁銷(xiāo)售現(xiàn)象。這些不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為嚴(yán)重?fù)p害了銀行業(yè)整體的市場(chǎng)聲譽(yù)，擾亂了秩序。
對(duì)此，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)表示，下一步要細(xì)化分解“七不準(zhǔn)”禁止性規(guī)定，并具體落實(shí)到業(yè)務(wù)管理各個(gè)步驟，落實(shí)到業(yè)務(wù)操作各個(gè)環(huán)節(jié)；對(duì)服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目進(jìn)行分類(lèi)梳理，3月底前將在各行網(wǎng)站統(tǒng)一公布；進(jìn)一步健全舉報(bào)和投訴機(jī)制，做到件件有回應(yīng)，事事有答復(fù)。我們相信，中國(guó)銀行業(yè)經(jīng)過(guò)這次不規(guī)范經(jīng)營(yíng)專(zhuān)項(xiàng)治理，業(yè)務(wù)流程將更加規(guī)范，規(guī)章制度將更加健全，服務(wù)收費(fèi)更加透明，溝通機(jī)制更加完善，持續(xù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)更加穩(wěn)固，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力將會(huì)進(jìn)一步增強(qiáng)。