未來銀行什么樣？在2012年夏季達(dá)沃斯的“未來金融”分論壇上，海內(nèi)外銀行高管和專家，與公眾分享了銀行正在發(fā)生的變化：傳統(tǒng)業(yè)務(wù)正在面臨移動(dòng)支付、“人人貸”等新興業(yè)務(wù)的沖擊，網(wǎng)上銀行正在取代物理網(wǎng)點(diǎn)，銀行呈現(xiàn)“全能”的綜合化經(jīng)營特征。
足不出戶轉(zhuǎn)賬付款 網(wǎng)上銀行取代物理網(wǎng)點(diǎn)
“過去是到銀行排隊(duì)買理財(cái)產(chǎn)品，去得晚就賣光了�，F(xiàn)在開通網(wǎng)上銀行就能直接購買，省時(shí)又省力�！痹谔旖蛞患腋咝９ぷ鞯睦钕几嬖V記者。記者采訪中發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)銀行已經(jīng)開通網(wǎng)上銀行，且業(yè)務(wù)量呈現(xiàn)大幅增長的態(tài)勢(shì)。這不僅幫助銀行降低了開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的成本，也幫客戶節(jié)省了時(shí)間和精力。
“過去是金融精英階層在做貸款，將來，老百姓人人可以自己做金融�！闭猩蹄y行行長馬蔚華在論壇上表示。
以工商銀行為例，據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年上半年，工行電子銀行業(yè)務(wù)的交易額達(dá)160萬億元，累計(jì)辦理的業(yè)務(wù)筆數(shù)達(dá)171億筆。目前，工行電子渠道完成的業(yè)務(wù)量在全部業(yè)務(wù)量中的占比已達(dá)到73%以上。
招商銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，不僅通過網(wǎng)上銀行滾動(dòng)發(fā)售，還通過手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)終端進(jìn)行銷售。相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，由于虛擬渠道打破了傳統(tǒng)的區(qū)域分割，產(chǎn)品直接面對(duì)所有零售客戶，整體銷售效果“出乎意料的好”。
當(dāng)前，銀行還面臨網(wǎng)絡(luò)信貸強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)。知名網(wǎng)絡(luò)信貸公司——“人人貸”的公告顯示，今年上半年，有1700名資金需求者向超過10000名理財(cái)者募集了資金，交易量達(dá)到1.3億元。
馬蔚華引用比爾·蓋茨的話說：“傳統(tǒng)銀行若不改變，將是21世紀(jì)行將滅絕的恐龍�！彼J(rèn)為，商業(yè)銀行必須借助互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，主動(dòng)適應(yīng)變革。“招行從最初開始做零售金融，到此后借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，現(xiàn)在網(wǎng)上金融對(duì)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)已有超過90%的替代功效�！�
隨時(shí)隨地手機(jī)付款 移動(dòng)支付取代傳統(tǒng)支付
“我們預(yù)計(jì)2015年全球移動(dòng)客戶將達(dá)到10億人，移動(dòng)支付金額將達(dá)到1萬億美元。亞洲69%的客戶愿意使用電子交易，這是一個(gè)非常重要的趨勢(shì)�！痹蚣瘓F(tuán)執(zhí)行董事兼亞洲區(qū)行政總裁白承睿說。
所謂移動(dòng)支付，就是指銀行客戶將賬戶與手機(jī)綁定，從而實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地轉(zhuǎn)賬消費(fèi)。
移動(dòng)支付的興起，與信息技術(shù)飛速發(fā)展以及手機(jī)上網(wǎng)普及密切相關(guān)。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的《第30次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至今年6月底，中國網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到5.38億，其中，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到3.88億。手機(jī)首次超越臺(tái)式電腦，成為第一大上網(wǎng)終端。
與會(huì)嘉賓提出，信息技術(shù)的發(fā)展會(huì)影響人的生活，進(jìn)而產(chǎn)生對(duì)金融服務(wù)的需求。這就決定了，銀行只有發(fā)展以科技、互聯(lián)網(wǎng)為支撐的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，才能在市場(chǎng)中占據(jù)先機(jī)。一位參會(huì)嘉賓還大膽預(yù)測(cè)：“中國在發(fā)展移動(dòng)支付領(lǐng)域具有先天的優(yōu)越性，發(fā)展?jié)摿Τ^任何一個(gè)國家�！�
數(shù)據(jù)顯示，去年全球移動(dòng)支付總額為2400億美元，到2015年這一數(shù)字若達(dá)到業(yè)界預(yù)計(jì)的1萬億美元，移動(dòng)支付年均增長率將達(dá)40%。
“雖然商業(yè)銀行是一個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)，但是科技進(jìn)步能夠改變社會(huì)需求，也就進(jìn)而改變銀行的服務(wù)功能。”馬蔚華等銀行高管表示，在信息革命的影響下，移動(dòng)支付潛力巨大，如果銀行能夠適應(yīng)這一發(fā)展趨勢(shì)，就會(huì)面臨非常廣闊的市場(chǎng)。
享受一站式服務(wù) 銀行呈現(xiàn)全能化特征
隨著金融市場(chǎng)以及客戶需求多元化的發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)與非銀行業(yè)務(wù)之間正在出現(xiàn)交叉、合作乃至競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)勢(shì)，銀行綜合化發(fā)展勢(shì)不可擋。
摩根大通亞太區(qū)首席執(zhí)行官杰夫·艾爾文在達(dá)沃斯論壇上指出，未來銀行是要根據(jù)企業(yè)需求來服務(wù)的，服務(wù)內(nèi)容可能包括股市融資、并購融資、信貸、理財(cái)?shù)榷囗?xiàng)內(nèi)容。
實(shí)際上，當(dāng)前中國銀行業(yè)早已顯現(xiàn)出全能化的發(fā)展趨勢(shì)。許多銀行擁有保險(xiǎn)、基金、信托、證券等多個(gè)金融牌照，并發(fā)展理財(cái)、投行、國際業(yè)務(wù)等多種業(yè)務(wù)。“目前，中國已有18家銀行擁有投行業(yè)務(wù)，短短五年內(nèi)，中國銀行業(yè)在亞太區(qū)投行業(yè)務(wù)的占比從4%增長到了17%�！苯芊颉ぐ瑺栁恼f。
“雖然目前中國銀行體制仍是分業(yè)管理，但綜合化經(jīng)營模式已經(jīng)列入政府的視野，中國銀行業(yè)的國際化也在加大力度。而且，政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行這些轉(zhuǎn)變的態(tài)度是積極的�！瘪R蔚華說。
廣發(fā)銀行行長利明獻(xiàn)則表示：“信托、保險(xiǎn)、證券、理財(cái)平臺(tái)都想做銀行的生意，但一般民眾都相信，銀行是最值得信賴的機(jī)構(gòu)，因此很多產(chǎn)品都需要經(jīng)過銀行這個(gè)渠道來銷售，這些業(yè)務(wù)又對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)形成了競(jìng)爭(zhēng)壓力。我們認(rèn)為，未來不同的產(chǎn)品、服務(wù)將整合在中國銀行業(yè)的金融服務(wù)中，形成銀行全方位的金融服務(wù)平臺(tái)。”