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信用卡全額罰息惹爭議 持卡人應(yīng)避免顧此失彼
2012-11-12   作者:  來源:金融時(shí)報(bào)
 
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    談及信用卡 ,總是讓幾人歡喜幾人憂。也許剛剛走出校園的他們,還在為信用卡所帶來的各種餐飲折扣欣慰自喜;也許身在職場的他們,還在為幫助任職銀行的朋友開啟一張張“情誼”信用卡而略感無奈;而在此時(shí),也有人正因?yàn)樾庞每ǘ硐萼蜞簟?BR>  陜西省西安市戶縣居民王某就因涉嫌惡意透支信用卡而被起訴刑拘。根據(jù)央視的報(bào)道,自2007年啟用信用卡至今年8月份,王某的信用卡欠款金額共計(jì)44萬元。而相較這44萬元的欠款而言,更為引人注目的則是其中高達(dá)30余萬元的欠款利息和滯納金!叭~計(jì)息”再次引發(fā)了持卡人與業(yè)內(nèi)人士的思考,這其中也不乏來自法律業(yè)界人士的專業(yè)判斷。
  對(duì)此,業(yè)內(nèi)專家表示,目前銀行嚴(yán)苛的計(jì)息方式有待進(jìn)一步商榷。但是,無論銀行采取何種計(jì)息標(biāo)準(zhǔn),對(duì)于信用卡惡意透支逾期不還款的犯罪分子,都不能讓其有漏洞可循;而對(duì)于普通持卡人來說,銀行需要充分履行收費(fèi)告知和提醒的義務(wù)。此外,站在持卡人的角度,逾期還款所帶來的個(gè)人信用記錄損失比逾期利息更加需要關(guān)注。

  律師:細(xì)數(shù)全額計(jì)息三宗罪

  為什么10000元的消費(fèi),即使只有10元未還,也要按照10000元來計(jì)收利息?繼央視曝光“還不起的信用卡”后,近日山東律師王新亮的一封致銀監(jiān)會(huì)公開信再次引起了業(yè)界的廣泛關(guān)注。
  在公開信中,王新亮以一名職業(yè)律師的身份分析了信用卡全額罰息存在“侵犯消費(fèi)者知情權(quán)”、“侵犯消費(fèi)者的公平交易權(quán)”以及“違反銀監(jiān)會(huì)制定的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》關(guān)于還款計(jì)息的強(qiáng)制性規(guī)定”的三大欠妥之處,向銀監(jiān)會(huì)提出了“廢除銀行業(yè)信用卡霸王條款”的請(qǐng)求。
  “消費(fèi)者在無意間或無力還款時(shí),已還款部分屬于已經(jīng)履行的義務(wù),不應(yīng)當(dāng)將已還款部分還計(jì)入全部款項(xiàng)內(nèi)計(jì)收利息,此行為是一種明顯的顯失公平的行為,屬于霸王條款!蓖跣铝猎诠_信中寫到。
  雖然銀監(jiān)會(huì)方面尚未作出任何答復(fù),王新亮的出現(xiàn)迅速獲得了一批包括曾為“全額計(jì)息”買單的持卡人紛紛跟進(jìn)。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì),90%以上的網(wǎng)友對(duì)于王新亮的廢除銀行業(yè)信用卡霸王條款的請(qǐng)求給予了支持。同時(shí),這位律師的看法也獲得了多位業(yè)內(nèi)專家人士的贊同。經(jīng)記者了解,部分業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為全額罰息的規(guī)定不盡合理,我國銀行業(yè)的信用卡罰息規(guī)則相對(duì)嚴(yán)苛。同時(shí),信用卡的利息和滯納金大大超過本金的情況,確實(shí)說明銀行在信用卡未還款的懲處收費(fèi)上有失公平。

  銀行:嚴(yán)格計(jì)息為風(fēng)控

  據(jù)記者了解,目前國內(nèi)大多數(shù)銀行普遍遵循“全額計(jì)息”的規(guī)則,而這一方面是銀行參照了國際慣例考慮的結(jié)果,另一方面則是銀行實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控的一種手段。的確,在信用卡剛剛普及的時(shí)候,由于缺乏個(gè)人信用體系,“全額計(jì)息”確實(shí)在幫助銀行控制風(fēng)險(xiǎn)、降低壞賬損失方面起到了一定作用。
  中國的信用卡的違約率確實(shí)維持了較低的水平。據(jù)央行發(fā)布的《2012年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》數(shù)據(jù)顯示,截至今年二季度末,信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.5%,這與發(fā)達(dá)國家3%左右的信用卡逾期率相比低了50%。
  “比起這部分利息收入,銀行更在乎的是防范和化解信用卡惡意透支、套現(xiàn)和壞賬而給銀行帶來的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)!币晃汇y行業(yè)內(nèi)人士告訴記者。但是,隨著目前信用卡市場的快速發(fā)展,個(gè)人信用體系已經(jīng)逐步建立,這種較為苛刻的計(jì)息方式是否還應(yīng)繼續(xù)?
   事實(shí)上,銀行在此方面也確實(shí)有所作為。工商銀行早在2007年成為了“部分罰息”的先行者。而在工商銀行率先走出第一步后,目前也有部分銀行采取了一種“容差還款”的折中方式,針對(duì)客戶還款出現(xiàn)少量金額(通常是10元以內(nèi))未還的情況,將未還部分滾入下期賬單中不對(duì)其進(jìn)行全額罰息。此外,還有網(wǎng)友透露說因?yàn)槭韬鲥e(cuò)過了最后還款日,逾期一天后致電銀行客服說明情況,免除了自己的逾期利息。經(jīng)記者核實(shí),一些銀行的客服人員確實(shí)擁有彈性調(diào)免利息的權(quán)利。針對(duì)客戶要求,如果經(jīng)核實(shí)確因特定合理的理由而導(dǎo)致未能及時(shí)全額還款而產(chǎn)生利息,且該客戶的歷史還款記錄均為按時(shí)全額還款時(shí),銀行提供了1~3天不等的寬限期,在此期間客戶將不必承擔(dān)利息損失。
  顯然,銀行在計(jì)息方式上的特殊政策已經(jīng)從一定程度上體現(xiàn)出,銀行對(duì)于因一時(shí)疏忽而造成遺漏小部分還款金額的持卡人已經(jīng)表現(xiàn)出了容忍態(tài)度。

  專家:持卡人應(yīng)避免顧此失彼

  “全額計(jì)息”是否合理雖然有待商榷,但是,當(dāng)被問及“計(jì)息方式是否影響按期還款的意愿”時(shí),持卡人張某向記者坦言:“無論銀行采取何種計(jì)息方式,我都會(huì)在最后還款日之前將欠款全額還清。一方面是為了避免造成額外利息;另一方面也是為了爭取良好的信用記錄。”與張某的想法一樣,多數(shù)的持卡人辦理信用卡的初衷還在于享受折扣優(yōu)惠、便于提前消費(fèi),不論利息高低,他們都不希望因?yàn)橛馄谶款而造成額外支出。
  那么,對(duì)于王某所存在惡意逾期的行為,高額罰息還是不是關(guān)鍵問題所在?
  業(yè)內(nèi)專家對(duì)此表示,全額計(jì)息是銀行單方面制定的格式條款,且部分銀行沒有盡到充分告知和提醒的職責(zé),稱之為“霸王條款”有一定道理。但是,如王某這樣惡意透支11萬的信用卡詐騙案例,不能充當(dāng)信用卡高額罰息問題的例證。這種信用卡詐騙行為,是屬于嚴(yán)厲打擊的刑事犯罪行為范疇,與非故意的逾期罰息不可相提并論。
  對(duì)于普通的持卡人來講,相比逾期罰息而言,個(gè)人征信記錄更加需要引起關(guān)注。按現(xiàn)行征信系統(tǒng)的運(yùn)行方式,信用卡逾期記錄會(huì)在系統(tǒng)中記錄24個(gè)月,并且如果持卡人在24個(gè)月內(nèi)停止使用或銷戶,該記錄將一直存在。“逾期記錄會(huì)帶來的影響是不確定的。對(duì)于不需要使用信用的持卡人而言或許沒有明顯影響,但對(duì)需要使用的持卡人而言,不僅對(duì)本人,而且可能對(duì)配偶的信用也產(chǎn)生影響,例如申請(qǐng)各種貸款。”某財(cái)經(jīng)評(píng)論員表示。
  當(dāng)然,這并不意味著全額計(jì)息制度沒有改進(jìn)的余地。業(yè)內(nèi)專家表示,不論目前銀行采取何種計(jì)息方式,都要盡到充分告知和提醒的職責(zé),同時(shí)也要及時(shí)監(jiān)督持卡人透支情況,避免出現(xiàn)存在長期逾期欠款的現(xiàn)象。此外,針對(duì)存在利息和滯納金大大超過本金的情況,銀行應(yīng)設(shè)定一個(gè)罰息額度的上限標(biāo)準(zhǔn)是較為公平可行的解決措施。

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