銀行與保險(xiǎn)的合作開(kāi)始出現(xiàn)了新的模式，部分銀行正在通過(guò)保證保險(xiǎn)貸款模式降低和轉(zhuǎn)移不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
日前，錦州銀行沈陽(yáng)分行發(fā)放了一筆6萬(wàn)元的個(gè)人貸款，該貸款并非政策性貸款，也沒(méi)有資產(chǎn)抵押和擔(dān)保人，而是個(gè)人通過(guò)購(gòu)買(mǎi)平安保險(xiǎn)的個(gè)人消費(fèi)信用保險(xiǎn)取得。據(jù)了解，在此之前，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等多家大型銀行已經(jīng)開(kāi)始了保證保險(xiǎn)貸款的試點(diǎn)，但在城商行中，錦州銀行是為數(shù)不多的試點(diǎn)保證保險(xiǎn)貸款的銀行。
試點(diǎn)主體四大銀行
“這項(xiàng)貸款目前主要面向個(gè)人消費(fèi)者，貸款額度在15萬(wàn)元以?xún)?nèi)，用于購(gòu)買(mǎi)大型家庭消費(fèi)品�！卞\州銀行一位負(fù)責(zé)人介紹道，“客戶(hù)需要先去保險(xiǎn)公司辦理一個(gè)個(gè)人消費(fèi)貸款保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司同意投保后，我們會(huì)根據(jù)具體規(guī)定發(fā)放相應(yīng)貸款額的，但總額度不會(huì)超過(guò)15萬(wàn)元�！�
據(jù)了解，保證保險(xiǎn)貸款，客戶(hù)是否投保成功，先要經(jīng)過(guò)平安保險(xiǎn)的信用測(cè)評(píng)，負(fù)責(zé)驗(yàn)收客戶(hù)資料。如果平安保險(xiǎn)確定申請(qǐng)人具備足夠的償還能力，就會(huì)與客戶(hù)簽署“信用保證險(xiǎn)”保單，相當(dāng)于平安保險(xiǎn)作為信用擔(dān)保，客戶(hù)可以直接帶上信用保單到合作銀行辦理“個(gè)人消費(fèi)貸款。
目前，平安保險(xiǎn)所進(jìn)行的“平安易貸險(xiǎn)”業(yè)務(wù)，及時(shí)和包括錦州銀行，光大銀行在內(nèi)的多家銀行保證保險(xiǎn)貸款。貸款者所購(gòu)買(mǎi)的信用保證保險(xiǎn)費(fèi)不用客戶(hù)事先交費(fèi)，保險(xiǎn)費(fèi)會(huì)在貸款下來(lái)后一次性全部扣除，銀行利息和每個(gè)月還款額會(huì)在每個(gè)月定期扣除。
據(jù)錦州銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱(chēng)，“沈陽(yáng)當(dāng)?shù)氐亩嗉毅y行都在推行保證保險(xiǎn)貸款，但目前都處于試點(diǎn)階段，并沒(méi)有大規(guī)模的推廣，貸款操作也很謹(jǐn)慎。錦州銀行與平安保險(xiǎn)的保證保險(xiǎn)貸款目前還在沈陽(yáng)分行做試點(diǎn)，需要一段時(shí)間觀察效果，如果試點(diǎn)情況好將考慮向其他分支行推行。”
據(jù)了解，錦州銀行統(tǒng)一執(zhí)行同檔次基準(zhǔn)利率上浮40%。
“銀行可貸資金是有的，但不良貸款始終是銀行的核心問(wèn)題，通過(guò)保證保險(xiǎn)的貸款模式，有效地降低了個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，逾期貸款在追討無(wú)果的情況下，由保險(xiǎn)公司理賠，進(jìn)而減輕了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)�！痹谥醒胴�(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇看來(lái)，這種新的貸款模式認(rèn)實(shí)際上是將銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到了保險(xiǎn)公司。
“由于小額貸款保證保險(xiǎn)是無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，這對(duì)保險(xiǎn)公司和銀行的防范能力提出了很大的要求，所以目前試點(diǎn)該新型貸款模式的主體主要還是大銀行與大保險(xiǎn)公司，小銀行并不具備優(yōu)勢(shì)，但依然可以借助大的保險(xiǎn)公司來(lái)實(shí)現(xiàn)�！甭�(lián)訊證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家文國(guó)慶分析稱(chēng)。
多家銀行試水，雙贏與否在保險(xiǎn)公司
10月29日，廣發(fā)銀行與陽(yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)簽署協(xié)議，正式對(duì)外宣布引入信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作項(xiàng)目，突破了原有的銀行代賣(mài)保險(xiǎn)年金和保險(xiǎn)公司承擔(dān)銀行資金池部分投資運(yùn)作的單一合作方式。
與錦州銀行不同的是，廣發(fā)銀行所推行的信用保證保險(xiǎn)貸款不僅面向個(gè)人，也面向中小企業(yè)，并稱(chēng)其辦理流程高效簡(jiǎn)捷，客戶(hù)從申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)到銀行放款，短則一天，最長(zhǎng)不會(huì)超過(guò)三天。
不止廣發(fā)銀行，工商銀行，中國(guó)銀行，建設(shè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行，光大銀行等大型銀行的分行已經(jīng)開(kāi)始涉水保證保險(xiǎn)貸款，涉及的保險(xiǎn)公司有人壽保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、安邦保險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)、陽(yáng)光保險(xiǎn)等。
除了銀行與保險(xiǎn)公司的“一拍即合”外，一些地方政府也在積極促成銀保合作貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展。
今年9月，重慶市就啟動(dòng)了小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)，并成立了小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作協(xié)調(diào)小組。據(jù)了解僅9月，7家小微企業(yè)通過(guò)保證保險(xiǎn)方式取得了共計(jì)1385萬(wàn)元的小額貸款，10月前半個(gè)月，申請(qǐng)?jiān)擁?xiàng)貸款的企業(yè)也達(dá)30家。而參與重慶小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)的正是在重慶“實(shí)力最強(qiáng)”的工商銀行重慶分行和人保財(cái)險(xiǎn)重慶分公司。
“我們所選擇的工商銀行是我國(guó)實(shí)力資本最雄厚的商業(yè)銀行，人保財(cái)險(xiǎn)是資本最雄厚的財(cái)險(xiǎn)公司，我們希望再由他們積累經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，逐步擴(kuò)大到數(shù)家保險(xiǎn)公司和數(shù)家銀行共同開(kāi)展�！敝貞c市金融辦副主任喬廣奇對(duì)于重慶試點(diǎn)的前景很有信心。
“這種貸款是新的模式，對(duì)于個(gè)人尤其中小企業(yè)貸款會(huì)有很大的幫助，畢竟保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)額和擔(dān)保能力要比擔(dān)保公司強(qiáng)很多。同時(shí)保險(xiǎn)公司在這一模式下相當(dāng)于擔(dān)保公司�！惫镉路治龇Q(chēng)。
文國(guó)慶也認(rèn)為，在保證保險(xiǎn)貸款模式中，最為核心是保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管控能力。“在試點(diǎn)過(guò)程中，如果保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和防范做得好，這種模式對(duì)于銀行和保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)都是擴(kuò)大業(yè)務(wù)，能夠?qū)崿F(xiàn)雙贏，如果保險(xiǎn)公司做的不好，那可能會(huì)出現(xiàn)雙輸�！�