來自浙江省青田縣的金先生在意大利從事外貿(mào)生意，經(jīng)過20年的打拼小有成就，但因?yàn)樵趪?guó)內(nèi)近千萬元存款被客戶經(jīng)理質(zhì)押貸款，他覺得一切都可能化為泡影。
“近日我要求中國(guó)建設(shè)銀行青田縣支行龍津路營(yíng)業(yè)部將我賬戶里的歐元兌換為人民幣，用于支付貨款，卻被告知賬戶內(nèi)的120多萬歐元因被質(zhì)押貸款(正常情況下，個(gè)人可以以未到期的存單做質(zhì)押，從銀行獲得貸款)而無法結(jié)匯�！苯鹣壬嬖V法治周末記者。
金先生在國(guó)內(nèi)的賬戶以他親戚名字開戶，但無論是其本人還是他親戚，均不知賬戶內(nèi)的資金被質(zhì)押貸款的事情。
建行方面最初給金先生的答復(fù)是，公安機(jī)關(guān)已經(jīng)介入此事，無法取款。這樣造成的后果是，金先生無法支付客戶的貨款，他面臨著客戶的催債。
6月24日，建行青田支行的負(fù)責(zé)人告訴金先生，取款還需要經(jīng)過審批，7月10日會(huì)給答復(fù)。
“但這只是口頭上的承諾，我還是很擔(dān)心。如果這件事拖上個(gè)一年半載，我們?nèi)胰嗽趺崔k�！苯邮芊ㄖ沃苣┯浾卟稍L時(shí)，金先生泣不成聲，他說這件事情已經(jīng)嚴(yán)重影響了他正常的工作和生活。
近千萬存款被質(zhì)押
建行尚無解決方案
2010年，建行青田支行因?yàn)槔顦I(yè)務(wù)需求，給金先生提供了歐元結(jié)算的優(yōu)惠政策承諾，因此金先生把賬戶開戶行定于建行青田支行龍津路營(yíng)業(yè)部，并以他親戚的名義開戶，從意大利將歐元匯至建行賬戶。
由于金先生長(zhǎng)期在國(guó)外生活，他在意大利做外貿(mào)業(yè)務(wù)需要經(jīng)常從浙江省義烏市進(jìn)貨，并在國(guó)內(nèi)結(jié)算貨款，金先生當(dāng)時(shí)決定將存折托管給建行青田支行。
“我和建行并沒有托管合同也沒有約定銀行的權(quán)限，需要外匯結(jié)算時(shí)我都是直接和客戶經(jīng)理聯(lián)系，通過口頭的方式告訴他進(jìn)行操作。青田的僑商大都是這樣做的。”回憶起當(dāng)初托管存折的情況，金先生說。
過去的將近三年里，一直是一位李姓客戶經(jīng)理與金先生接洽，結(jié)匯也沒有出現(xiàn)過問題。
但2013年6月4日，當(dāng)金先生到建行青田支行龍津路營(yíng)業(yè)部辦理歐元兌換業(yè)務(wù)用于支付貨款時(shí)，被告知120多萬歐元已經(jīng)被質(zhì)押貸款。
浙江省青田縣公安部門證實(shí)，這件事情是建行青田支行客戶經(jīng)理李某所為，李某私自將金先生120多萬歐元質(zhì)押，貸款所得的款項(xiàng)，用于炒股票等個(gè)人投資，后來因虧損造成資金無法收回。
“李某已于6月8日主動(dòng)投案自首，目前已被采取強(qiáng)制措施進(jìn)行刑事拘留，該案正在調(diào)查取證當(dāng)中�！鼻嗵锟h公安部門表示。
但在等待公安部門結(jié)案的過程中，金先生的生意和日常生活已經(jīng)受到了很大影響。
建行青田支行對(duì)于此事，是否有解決的方案？
建行青田支行辦公室的鄭主任告訴法治周末記者：“我們不能接受任何媒體采訪，具體情況要向地區(qū)行(麗水支行)了解�！�
但截至記者發(fā)稿前，建行麗水支行辦公室的電話無人接聽，而建設(shè)銀行總行宣傳部的電話也無應(yīng)答。
建行風(fēng)控存漏洞
取款不應(yīng)被拒絕
根據(jù)建行方面的回復(fù)，金先生的存款之所以被質(zhì)押貸款，是李姓客服經(jīng)理的個(gè)人所為。
那么在這個(gè)過程中，建行青田支行是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任？
某國(guó)有銀行信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴法治周末記者，將個(gè)人存款進(jìn)行質(zhì)押貸款的程序很嚴(yán)格，牽扯到銀行內(nèi)部的很多部門，肯定不是客戶經(jīng)理一個(gè)人能完成的。
“首先要由借款人、出質(zhì)人(在質(zhì)押行為中，提供財(cái)產(chǎn)的人)及銀行簽訂質(zhì)押貸款協(xié)議，然后將出質(zhì)人的個(gè)人款項(xiàng)凍結(jié)，再對(duì)貸款用途進(jìn)行審核，最后由經(jīng)辦行行長(zhǎng)簽字后放款�！鼻笆鰢�(guó)有銀行信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人說。
建行的客服人員也告訴記者，正常來說辦理質(zhì)押貸款需要提供借款人和出質(zhì)人的身份證原件等資料，以需要密碼支取的存單作為質(zhì)押時(shí)，出質(zhì)人須向銀行提供密碼。
這也就意味著，如果金先生的個(gè)人存單作質(zhì)押進(jìn)行貸款，那么需要金先生提供的信息和資料很多。但此次120多萬歐元被質(zhì)押貸款，金先生毫不知情。
前述國(guó)有銀行信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，金先生的錢能夠在他不知情的情況下被質(zhì)押貸款，至少說明建行在內(nèi)部監(jiān)管和風(fēng)控上是有問題的，“未經(jīng)客戶同意進(jìn)行質(zhì)押貸款這屬于嚴(yán)重違規(guī)操作，作為銀行肯定難辭其咎”。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心秘書長(zhǎng)李憲鐸認(rèn)為：“從學(xué)理上講，金先生的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)是受法律保護(hù)的，銀行有義務(wù)保證客戶的財(cái)富保值。未經(jīng)客戶同意進(jìn)行質(zhì)押貸款的行為責(zé)任肯定是在銀行。”
而在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇看來，由于建設(shè)銀行經(jīng)營(yíng)管理上的混亂導(dǎo)致金先生的存款被質(zhì)押，所以銀行沒有權(quán)力拒絕金先生的取款要求。
李憲鐸也認(rèn)為建行青田支行不應(yīng)拒絕金先生的取款要求：“但現(xiàn)實(shí)比理論要復(fù)雜得多，銀行內(nèi)部有自己的工作流程，比如調(diào)查這筆貸款經(jīng)過了哪些人的手，這需要一個(gè)過程�！�
據(jù)記者了解，浙江省銀監(jiān)局麗水分局已經(jīng)成立專案督察組介入調(diào)查此事。
青田僑商的擔(dān)憂
金先生的遭遇，已經(jīng)迅速在僑商的圈子里流傳開來。
青田是一個(gè)典型的僑鄉(xiāng)，根據(jù)官方統(tǒng)計(jì)，青田籍的華人華僑已高達(dá)25萬人，而青田縣所有人口只有51萬人。
據(jù)法治周末記者了解，這些僑商長(zhǎng)期生活在國(guó)外，而他們大多采用與金先生相同的現(xiàn)金結(jié)算方式，將歐元匯入國(guó)內(nèi)各大銀行的賬戶，同時(shí)委托銀行辦理歐元入賬和歐元結(jié)匯業(yè)務(wù)。
“由于業(yè)務(wù)頻繁，加上與客戶經(jīng)理之間也比較熟悉，很多業(yè)務(wù)我們與銀行之間并沒有達(dá)成書面協(xié)議，比如我需要兌換人民幣通常只需要給客戶經(jīng)理打個(gè)電話就可以�！鄙碓诘聡�(guó)的僑商周建民告訴法治周末記者。
但金先生的事情發(fā)生之后，周建民已經(jīng)對(duì)這種口頭協(xié)議有些擔(dān)憂。
“目前25萬僑商在青田各大銀行的外匯存款近10億美元，我周圍的一些朋友聽說了我的事情后都很擔(dān)心，有一部分人已經(jīng)取消了銀行的托管，他們也害怕有天同樣的事情會(huì)發(fā)生在自己身上�！苯鹣壬嬖V記者。