如約而至的銀監(jiān)227號文（《中國銀監(jiān)會辦公廳關于中小商業(yè)銀行設立社區(qū)支行、小微支行有關事項的通知》），基本毀滅了民生銀行董事長董文標關于3年內(nèi)全國范圍開出1萬家社區(qū)銀行的夢想。
這份旨在鼓勵銀行網(wǎng)點下沉、同時規(guī)范社區(qū)金融支行模式的文件中提到，面向社會公眾的銀行網(wǎng)點應當持牌經(jīng)營、不得業(yè)務外包等。
但是理財周報記者獲悉，其中最關鍵的一條規(guī)定是：銀監(jiān)系統(tǒng)將對新設的社區(qū)支行、小微支行進行數(shù)量管理，從區(qū)域和機構(gòu)兩個維度進行科學規(guī)劃。在審批時會注意當?shù)乜偭靠刂�，以及各家銀行之間的平衡。
這意味著民生銀行的高歌猛進即將告一段落。在過去短短的幾個月內(nèi)，民生在北京、上海這樣的一線城市，已經(jīng)各自開出了數(shù)百家社區(qū)銀行。
民生銀行方面表示，已經(jīng)在系統(tǒng)內(nèi)進行了全面部署，明確了總分行的相關報送職責和分工，同時分類進行整改提升工作。
民生模式被否
在227號文之前，民生模式，幾乎成為所有社區(qū)銀行的標準模式。據(jù)理財周報記者了解，不少銀行都曾去民生網(wǎng)點考察，所籌備的社區(qū)銀行大多也和民生類似。
民生模式的要點是：通過強調(diào)社區(qū)銀行無柜臺現(xiàn)金業(yè)務繞開網(wǎng)點審批限制、通過派遣制員工、簡陋裝修迅速搶點、通過物業(yè)地產(chǎn)公司合作展開小區(qū)業(yè)務。
但除了光大、華夏、興業(yè)跟隨民生開出部分網(wǎng)點外，大部分銀行目前都是已租好店面、定妥方案、雇好員工的狀態(tài)，一直沒有開業(yè)的原因，即銀監(jiān)會在有關社區(qū)銀行審批監(jiān)管事項上遲遲不表態(tài)。
最終文件中，社區(qū)銀行被銀監(jiān)會定義為“簡易型社區(qū)支行”。“我覺得這體現(xiàn)了監(jiān)管層鼓勵渠道下沉的決心。”招行零售綜合管理部副總經(jīng)理吳艷平說，申請社區(qū)支行和小微支行減少審核、取消高管任職審批均與此有關。
此前業(yè)內(nèi)傳聞是，監(jiān)管層將通過成批審核的方式，鼓勵社區(qū)銀行發(fā)展。但最后文件顯示，社區(qū)銀行的安全問題，仍然是監(jiān)管重點。
民生模式受到質(zhì)疑的幾個方面為：如果沒有牌照審批管理，可能會出現(xiàn)“假冒網(wǎng)點”的現(xiàn)象。一家銀行員工向理財周報記者表示，以北京為例，民生已經(jīng)出現(xiàn)支行為了完成任務、跨區(qū)域開設社區(qū)銀行的案例�！熬W(wǎng)點擴張?zhí)�，銀行可能自己都搞不清，犯罪分子太容易假冒�！�
其次，大量使用派遣制員工被質(zhì)疑無法管控風險。民生模式目前社區(qū)銀行配備兩名左右員工，均為派遣制，底薪1500元起，需完成攬存、銷售理財產(chǎn)品、協(xié)助居民開戶等多項工作。銀監(jiān)會認為，這些現(xiàn)金業(yè)務和銷售業(yè)務不可外包，否則一旦出現(xiàn)詐騙、飛單等情況無法管理。
激進步伐受限
銀監(jiān)會通知下發(fā)，正逢民生各分支行為完成總行關于社區(qū)銀行的任務、年底沖刺的關鍵時期。
據(jù)業(yè)界傳言，董文標曾表示，總行愿意花300億來落實推動小區(qū)金融戰(zhàn)略。小區(qū)金融與民生傳統(tǒng)優(yōu)勢小微金融并列，已經(jīng)成為民生未來發(fā)展戰(zhàn)略方向。
在2013年下半年，董文標加大了對分支行的壓力，要求各地加快開設社區(qū)銀行步伐。據(jù)理財周報記者了解，民生銀行各分行均有任務，比如北京分行最初計劃年底前開設100家，上海分行計劃明年內(nèi)開設1000家等。而每家支行也有3-5家不等的任務�？傂斜硎�，如果分支行超額完成任務，總行會提供獎勵。
在總行力推下，民生社區(qū)銀行開設速度快于預期，但在成本控制、人員管理、網(wǎng)點規(guī)劃方面，也出現(xiàn)了一些問題。比如支行為了搶開網(wǎng)點、高價租門面房，社區(qū)銀行網(wǎng)點員工態(tài)度散漫等。
根據(jù)227號文，民生銀行需要重新梳理社區(qū)銀行規(guī)劃、招聘員工、改善硬件，出臺內(nèi)控標準，以及向各地銀監(jiān)局報批。如果考慮到平衡性，民生不太可能完成3年內(nèi)一萬家的規(guī)劃。
據(jù)了解，各家銀行向銀監(jiān)局申請新設社區(qū)銀行時，需要上報自己的規(guī)劃、內(nèi)控體系等，銀監(jiān)局會考慮該銀行管理能力是否足以保證新設網(wǎng)點安全。
目前，已經(jīng)有多家中小商業(yè)銀行做好了規(guī)劃方案，包括招商、興業(yè)、華夏、光大、北京以及一些城商行。預計明年，一些重要城市的社區(qū)網(wǎng)點數(shù)量將爆發(fā)式增長。