截至2013年12月底，央行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)居民個(gè)人儲(chǔ)蓄存款總量45萬(wàn)億元，其中超過(guò)16萬(wàn)億元為活期存款。市場(chǎng)雖然龐大，然總是在發(fā)生一些變化，或許互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還在為創(chuàng)新金融產(chǎn)品占據(jù)先位而“彈冠相慶”時(shí)，各傳統(tǒng)銀行正蓄力調(diào)整并發(fā)起反擊，最大的顯著特點(diǎn)便是“寶寶”家族在不斷擴(kuò)大，不斷推出自身的理財(cái)寶正面對(duì)抗以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融。
3月10日，《投資快報(bào)》記者從興業(yè)銀行廣州分行處獲悉，興業(yè)銀行與興業(yè)全球基金聯(lián)手，正式推出新一代余額理財(cái)工具“掌柜錢(qián)包”，此舉被業(yè)界認(rèn)為，是興業(yè)銀行繼全新升級(jí)銀銀平臺(tái)理財(cái)門(mén)戶(hù)并推出互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)“錢(qián)大掌柜”后，該行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域之力作，同時(shí)亦是在加碼搶食余額理財(cái)之豐盛大蛋糕。
“寶寶”家族添新丁 收益表現(xiàn)或可期
平安盈、活期寶、如意寶、天天益……《投資快報(bào)》記者了解到，興業(yè)銀行推出新一代余額理財(cái)工具“掌柜錢(qián)包”，是繼目前民生、中行、平安、廣發(fā)、交行、浦發(fā)等銀行之后，第8家銀行推出了類(lèi)余額寶產(chǎn)品。
目前的余額理財(cái)市場(chǎng)，在各大銀行的圍攻之下，先前的標(biāo)桿產(chǎn)品余額寶的收益率開(kāi)始出現(xiàn)較為明顯的下滑。數(shù)據(jù)顯示，截止到3月7日下午，余額寶的7日年化收益為5.8050%。同一時(shí)間多家銀行推出了收益率超過(guò)6%理財(cái)產(chǎn)品。
本報(bào)記者觀察發(fā)現(xiàn)，這些“寶寶”們多是銀行與基金公司的合作產(chǎn)物，如中國(guó)銀行攜手中銀基金，工商銀行選擇工銀瑞信，交通銀行合作的是交銀施羅德。而剛剛面世的同類(lèi)產(chǎn)品“掌柜錢(qián)包”，是興業(yè)銀行與興業(yè)全球基金聯(lián)合推出的新一代余額理財(cái)工具“掌柜錢(qián)包”。
“寶寶”家族向來(lái)以創(chuàng)新點(diǎn)立足，而興業(yè)的“掌柜錢(qián)包”又有何賣(mài)點(diǎn)？3月10日，興業(yè)銀行廣州分行有關(guān)負(fù)責(zé)人向《投資快報(bào)》記者表示，除了具備與其他余額理財(cái)產(chǎn)品相似的“7×24小時(shí)交易”、“T+0贖回到賬”等特性外，“掌柜錢(qián)包”還具備“1分錢(qián)起購(gòu)”、“當(dāng)日申購(gòu)無(wú)上限”、“具備目前業(yè)內(nèi)最高當(dāng)日贖回額度3000萬(wàn)元”和“贖回資金瞬間到賬等獨(dú)特創(chuàng)新特點(diǎn)。同時(shí)，“掌柜錢(qián)包”還依托“錢(qián)大掌柜”所連接的眾多銀銀平臺(tái)合作銀行及第三方支付公司，支持近百家銀行卡購(gòu)買(mǎi)，覆蓋面更廣，是具有銀行信用背景的余額理財(cái)產(chǎn)品。
據(jù)興業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)部介紹，該行去年12月推出的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)品牌——“錢(qián)大掌柜”，市場(chǎng)反響良好。產(chǎn)品推出僅一個(gè)月客戶(hù)即從原來(lái)的30多萬(wàn)增長(zhǎng)到50多萬(wàn)。理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售量從原來(lái)每天銷(xiāo)售幾百萬(wàn)，到現(xiàn)在高峰期每小時(shí)就有1億多的銷(xiāo)售額。而3月即將推出的
“掌柜錢(qián)包”依托該行在同業(yè)資金業(yè)務(wù)和興業(yè)全球基金在資產(chǎn)管理上的各自核心優(yōu)勢(shì)，在流動(dòng)性、操作便捷性和交易安全性方面具備“先天優(yōu)勢(shì)”，理財(cái)收益表現(xiàn)也十分值得期待。
記者注意到，此次與興業(yè)銀行合作的興業(yè)全球基金旗下基金產(chǎn)品業(yè)績(jī)優(yōu)異，今年以來(lái)更是包攬了全市場(chǎng)基金的第一第二名。
活期存款16萬(wàn)億 余額理財(cái)空間大
以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融是否要納入監(jiān)管甚至取締，成為今年全國(guó)兩會(huì)熱點(diǎn)之一。全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川日前接受記者采訪時(shí)表示，不會(huì)取締余額寶，對(duì)余額寶等金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策會(huì)更加完善。
據(jù)了解，2013年末，4300萬(wàn)余額寶用戶(hù)中有320萬(wàn)是廣東用戶(hù)，2500個(gè)億資金總量中，270個(gè)億來(lái)自廣東，廣東成為僅次于浙江的余額寶使用第二大省。近5000億元規(guī)模的余額寶不僅令互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)異軍突起，也“迫使”中國(guó)銀行業(yè)紛紛推出了自己的類(lèi)余額寶產(chǎn)品。
更重要的是，截至2013年12月底，央行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)居民個(gè)人儲(chǔ)蓄存款總量45萬(wàn)億元。其中超過(guò)16萬(wàn)億元為活期存款，換言之，互聯(lián)網(wǎng)余額理財(cái)?shù)目臻g巨大，眾銀行沒(méi)有理由不重視這一塊大蛋糕。
“其實(shí)各個(gè)銀行早就有了自己的余額寶，只不過(guò)都沒(méi)有進(jìn)行宣傳”，一位興業(yè)銀行人士告訴記者，“都在觀望，不想提前給自己增加成本，但現(xiàn)在被逼無(wú)奈�！�
“余額寶在剛剛推出的時(shí)候，曾經(jīng)主推‘保本收益’，但是現(xiàn)在隨著利率市場(chǎng)化以及銀行版的各種寶的推出，目前已經(jīng)不敢再‘保本收益’，而是保證‘較高收益"，上述平安人士說(shuō)，余額寶加速了金融業(yè)的變革。
總體來(lái)看，有業(yè)內(nèi)分析人士指出，目前的銀行理財(cái)產(chǎn)品的面貌正發(fā)生著一些明顯變化：從風(fēng)險(xiǎn)控制到多樣化金融服務(wù)，再到產(chǎn)品組合以及高預(yù)期收益，不斷完善的監(jiān)管之下，銀行理財(cái)產(chǎn)品選擇正面對(duì)抗以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融。
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反擊互聯(lián)網(wǎng) 銀行提高理財(cái)產(chǎn)品收益率
隨著銀行間市場(chǎng)資金面逐漸寬松，“寶寶軍團(tuán)”7日年化收益率普遍跌回“5”時(shí)代。而銀行近日卻逆襲互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，紛紛熱推高收益理財(cái)產(chǎn)品。
記者發(fā)現(xiàn)，興業(yè)銀行日前推出一款秒殺產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率高達(dá)6.6%，投資期限只有36天；浦發(fā)銀行(600000,股吧)也發(fā)行了一款期限35天的產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率為6.1%；該行另一款期限367天的產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率更達(dá)6.6%。據(jù)了解，近一段時(shí)間，招商銀行(600036,股吧)、平安銀行(000001,股吧)、北京銀行(601169,股吧)、南京銀行(601009,股吧)、南昌銀行、包商銀行、渤海銀行、天津銀行、蘇州銀行、齊魯銀行、南粵銀行等也有收益率超過(guò)6%的產(chǎn)品發(fā)行。
另有數(shù)據(jù)顯示，1個(gè)月Shibor(上海銀行間同業(yè)拆放利率)從2月19日的5.29%逐漸走低至4.586%，3個(gè)月Shibor也從5.6%降至5.504%。有基金公司產(chǎn)品人士表示，預(yù)測(cè)貨幣基金收益率，一般可以觀察1個(gè)月和3個(gè)月的Shibor，余額寶、理財(cái)通這類(lèi)貨幣基金收益率會(huì)繼續(xù)走低，逐步回歸到4%左右的正常水平。
對(duì)此，銀率網(wǎng)分析師殷燕敏對(duì)記者表示，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益計(jì)算方式與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的收益計(jì)算方式不同，銀行理財(cái)產(chǎn)品到期實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益率的情況下，投資期內(nèi)的每一天都是按照預(yù)期收益率計(jì)息。但互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品由于掛鉤的是貨幣基金，貨幣基金的收益是每日計(jì)算收益，收益是波動(dòng)的，當(dāng)其收益呈現(xiàn)下滑態(tài)勢(shì)時(shí)，即意味著每天的收益呈遞減狀態(tài)。