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    月觀察·盤(pán)點(diǎn)9月到期銀行理財(cái)產(chǎn)品
　　
　　普益財(cái)富統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年9月到期銀行理財(cái)產(chǎn)品共計(jì)5415款。其中，保證收益型706款，保本浮動(dòng)收益型1022款，非保本浮動(dòng)收益型3687款。
　　從到期收益表現(xiàn)來(lái)看，2933款公布了到期收益率的產(chǎn)品中有14款沒(méi)有實(shí)現(xiàn)預(yù)期最高收益率。
　　平安銀行的“平安財(cái)富結(jié)構(gòu)類(lèi)(100%保本掛鉤股票)資產(chǎn)管理類(lèi)2014年128期”的投資起始日為2014年6月12日，投資期限為92天，其掛鉤標(biāo)的為滬深300指數(shù)，預(yù)期收益率為3.00%-9.00%。產(chǎn)品設(shè)定了兩個(gè)障礙價(jià)格，其中障礙價(jià)格1為期初價(jià)格的109%，障礙價(jià)格2為期初價(jià)格的91%。若掛鉤指數(shù)在觀察期內(nèi)曾經(jīng)大于障礙價(jià)格1或小于障礙價(jià)格2，則理財(cái)產(chǎn)品到期收益率為3.00%；若掛鉤指數(shù)在觀察期內(nèi)未曾大于障礙價(jià)格1且始終大于障礙價(jià)格2，則理財(cái)產(chǎn)品到期收益率=3.00%+最小值{6.00%，最大值[絕對(duì)值(掛鉤指數(shù)表現(xiàn))-3.00%，0]}。實(shí)際情況是，掛鉤指數(shù)的期初價(jià)格為2153.41，觀察期間突破了障礙價(jià)格1，因此理財(cái)產(chǎn)品到期獲得預(yù)期最低收益率。
　　平安銀行的“‘聚財(cái)寶’結(jié)構(gòu)類(lèi)(掛鉤股票/ETF)2013年60期人民幣理財(cái)產(chǎn)品”的投資起始日為2013年9月3日，投資期限為1年，其掛鉤標(biāo)的包括盈富基金2800.HK、中國(guó)聯(lián)通762.HK、中國(guó)移動(dòng)941.HK三只港股或指數(shù)基金，產(chǎn)品預(yù)期收益率為0.50%-7.00%。產(chǎn)品設(shè)置了一個(gè)交易區(qū)間，即每個(gè)掛鉤標(biāo)的期初價(jià)格的85%至期初價(jià)格的113%。同時(shí)，每季度設(shè)定一個(gè)觀察日，當(dāng)季度觀察日時(shí)每個(gè)掛鉤標(biāo)的的收盤(pán)價(jià)格均位于交易區(qū)間內(nèi)，則當(dāng)季度實(shí)際收益率為1.75%，否則當(dāng)季度實(shí)際收益率為0；若四個(gè)季度實(shí)際收益率均為0，則產(chǎn)品到期僅獲得0.50%的年化收益率。實(shí)際情況則有三個(gè)季度獲得實(shí)際收益率，因此理財(cái)產(chǎn)品到期收益率為5.25%。此外，平安銀行還有1款同系列產(chǎn)品也未獲得預(yù)期最高收益率。
　　平安銀行的“平安財(cái)富結(jié)構(gòu)類(lèi)(100%保本掛鉤匯率)資產(chǎn)管理類(lèi)2014年136期”的投資起始日為2014年6月19日，投資期限為92天，其掛鉤標(biāo)的為歐元兌美元匯率，預(yù)期收益率為0.50%-5.50%。該產(chǎn)品到期僅獲得預(yù)期最低收益率。
　　招商銀行的“掛鉤滬深300鯊魚(yú)鰭一個(gè)月結(jié)構(gòu)性存款(Q00036)”的投資起始日為2014年8月22日，投資期限為31天，其掛鉤標(biāo)的為滬深300指數(shù)，預(yù)期收益率為2.50%-14.20%。產(chǎn)品設(shè)定了一個(gè)障礙價(jià)格，即為期初價(jià)格的112.7%。若掛鉤指數(shù)在觀察期內(nèi)曾經(jīng)超過(guò)障礙價(jià)格，則理財(cái)產(chǎn)品到期收益率為3.50%；若掛鉤指數(shù)在觀察期內(nèi)未曾超過(guò)障礙價(jià)格，則理財(cái)產(chǎn)品到期收益率=2.50%+最小值(11.70%，最大值(0，掛鉤指數(shù)表現(xiàn)-1.00%))。實(shí)際情況是，掛鉤指數(shù)的期初價(jià)格和期末價(jià)格分別為2365.36和2408.66，期間未曾突破障礙價(jià)格，因此理財(cái)產(chǎn)品到期收益率=2.50%+最小值(11.70%，最大值(0，1.83%-1.00%))=3.33%，產(chǎn)品未獲得預(yù)期最高收益率。
　　招商銀行的“焦點(diǎn)聯(lián)動(dòng)系列之股票指數(shù)表現(xiàn)聯(lián)動(dòng)(滬深300期末雙向連續(xù)型帶觸碰條款)(104422)”的投資起始日為2014年6月23日，投資期限為91天，其掛鉤標(biāo)的為滬深300指數(shù)，預(yù)期收益率為3.70%-9.70%。該理財(cái)產(chǎn)品到期收益率為4.50%，未獲得預(yù)期最高收益率。
　　招商銀行的“焦點(diǎn)聯(lián)動(dòng)系列之黃金表現(xiàn)聯(lián)動(dòng)(黃金期末雙向連續(xù)型帶觸碰條款)(104329)”的投資起始日為2014年4月17日，投資期限為137天，其掛鉤標(biāo)的為上海期貨交易所黃金1412合約價(jià)格，預(yù)期收益率為4.40%-10.00%。該產(chǎn)品僅獲得預(yù)期最低收益率。此外，招商銀行還有3款“黃金表現(xiàn)聯(lián)動(dòng)”系列產(chǎn)品沒(méi)有獲得預(yù)期最高收益率。
　　廣發(fā)銀行的“‘薪加薪16號(hào)’人民幣理財(cái)計(jì)劃(2014年第39期)”的投資起始日為2014年6月5日，投資期限為91天，其掛鉤標(biāo)的為美元兌港幣匯率，預(yù)期收益率為2.80%-5.40%。產(chǎn)品設(shè)定了7.50-7.85的匯率區(qū)間，如果到期日掛鉤匯率位于匯率區(qū)間內(nèi)，則產(chǎn)品到期收益率為4.50%；如果到期日掛鉤匯率大于等于匯率區(qū)間上限，則產(chǎn)品到期收益率為5.40%；如果到期日掛鉤匯率小于等于匯率區(qū)間下限，則產(chǎn)品到期收益率為2.80%。實(shí)際情況是，到期日掛鉤匯率為7.7502，因此產(chǎn)品到期收益率等于預(yù)期中等收益率4.50%。
　　農(nóng)業(yè)銀行的“‘金鑰匙如意組合’2014年第56期看跌滬深300指數(shù)人民幣理財(cái)產(chǎn)品”的投資起始日為2014年7月29日，投資期限為35天，其掛鉤標(biāo)的為滬深300指數(shù)，預(yù)期收益率為3.00%-6.20%。若掛鉤指數(shù)期末價(jià)格小于或等于期初價(jià)格，則產(chǎn)品到期收益率為6.20%，否則產(chǎn)品到期收益率為3.00%。實(shí)際情況是，掛鉤指數(shù)的期初價(jià)格為2331.37，期末價(jià)格為2386.46，因此產(chǎn)品到期獲得預(yù)期最低收益率。此外，農(nóng)業(yè)銀行還有2款同系列產(chǎn)品沒(méi)有獲得預(yù)期最高收益率。
　　9月份到期理財(cái)產(chǎn)品中，到期年化收益率達(dá)6.5%及以上的理財(cái)產(chǎn)品共計(jì)35款。從投資幣種上看，全部為人民幣產(chǎn)品。從投資對(duì)象上看，其中有3款債券與貨幣市場(chǎng)類(lèi)、19款組合投資類(lèi)、6款融資類(lèi)和7款結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。
　　結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品中，廣發(fā)銀行有4款掛鉤股票指數(shù)的“歡欣鼓舞”系列產(chǎn)品到期獲得較高收益率，招商銀行有2款掛鉤黃金的產(chǎn)品到期收益率均在8%左右，南京銀行也有1款黃金掛鉤產(chǎn)品到期收益率較高。非結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品中，南京銀行的“‘創(chuàng)富3號(hào)普通型’人民幣理財(cái)產(chǎn)品(A60004)”和江蘇銀行的“聚寶財(cái)富2012穩(wěn)健91號(hào)D”均為2年期產(chǎn)品，到期收益率均為8.00%。上海銀行的“‘慧財(cái)’人民幣私享系列1號(hào)理財(cái)產(chǎn)品(W201381M903A)”的投資期限為9個(gè)月，到期收益率也為8.00%。此外，江蘇銀行和上海銀行還各有2款產(chǎn)品的到期收益率在7%-8%之間。