今后如果銀行經(jīng)營(yíng)出了問題，居民存款可望由保險(xiǎn)公司及時(shí)全額償付，最高償付限額為50萬元人民幣。醞釀20余年后，存款保險(xiǎn)制度終于即將破繭。昨日下午，國(guó)務(wù)院法制辦發(fā)布由央行起草的《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱“征求意見稿”），有關(guān)單位和各界人士可在今年12月30日前，通過中國(guó)政府法制信息網(wǎng)、信函和電子郵件三種方式提出意見，具體渠道詳見中國(guó)政府法制信息網(wǎng)（http://www.chinalaw.gov.cn）。
值得一提的是，被保障的存款可能并不包括同業(yè)存款、財(cái)政存款以及非存款類資產(chǎn)，例如當(dāng)下居民熱衷投資的銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券等。
原因
利率市場(chǎng)化和民營(yíng)銀行增多
為什么要出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度？浦發(fā)銀行長(zhǎng)沙分行理財(cái)師魏霞表示，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)是為了配合利率市場(chǎng)化的推進(jìn)�！爸按婵罾噬细】臻g是10%，這次央行降息時(shí)提高到20%，今后不排除銀行存款利率市場(chǎng)完全放開。因此，可能存在一種情形，部分銀行為了攬儲(chǔ)把利率大幅上浮，其結(jié)果是銀行的負(fù)債成本提高，一旦資金鏈破裂，銀行就可能會(huì)破產(chǎn)，因此需要存款保險(xiǎn)制度來保障儲(chǔ)戶的安全�！�
除了利率市場(chǎng)化，民營(yíng)銀行也是催化存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)的一個(gè)原因。今年，央行先后發(fā)放了幾家民營(yíng)銀行的準(zhǔn)生證，而民營(yíng)銀行需要存款保險(xiǎn)制度來為儲(chǔ)戶的存款安全提供底線保障。
湖南省社科院財(cái)政金融中心主任尹向東表示，我國(guó)目前采取的是隱性存款保險(xiǎn)制度，即以國(guó)家和政府的信用為銀行存款作擔(dān)保。歷史上，大型國(guó)有銀行改制時(shí)的壞賬剝離即動(dòng)用財(cái)政資金和央行再貸款；1998年關(guān)閉海南發(fā)展銀行時(shí)，對(duì)于自然人的存款采取的是全額兌付的解決方案。我國(guó)絕大多數(shù)銀行都是國(guó)有銀行，由財(cái)政部或者地方政府所控制。因此，居民在心理上，會(huì)認(rèn)為錢存在銀行絕對(duì)是有保障的，是全額擔(dān)保的。但這一擔(dān)保并沒有通過法律明確表示，而是一種隱性契約，缺乏依據(jù)。在出現(xiàn)銀行危機(jī)時(shí)，公眾對(duì)于這一隱性擔(dān)保容易缺乏信心，除了引發(fā)擠兌現(xiàn)象外，還可能對(duì)社會(huì)穩(wěn)定構(gòu)成威脅。從這個(gè)角度講，將隱性存款保險(xiǎn)制度轉(zhuǎn)為顯性存款保險(xiǎn)制度是必然。
反應(yīng)
市民沒想過銀行會(huì)破產(chǎn)
“銀行也會(huì)破產(chǎn)、倒閉？最多只賠50萬元？”昨日，看到網(wǎng)上關(guān)于存款保險(xiǎn)的消息后，長(zhǎng)沙市民劉女士很是不解。
和大多數(shù)人一樣，劉女士對(duì)銀行有著天然的信任。雖然一些金融機(jī)構(gòu)的“高收益理財(cái)”打出了動(dòng)輒1分、2分的月息，可她還是老老實(shí)實(shí)地進(jìn)銀行存定期、活期，買國(guó)債和銀行理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)于銀行破產(chǎn)，她從來不覺得在我國(guó)會(huì)發(fā)生。
對(duì)百姓而言，存款保險(xiǎn)制度確實(shí)有些陌生，其實(shí)，世界上已有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。特別是在應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)中，多國(guó)存款保險(xiǎn)制度有效避免了擠兌的發(fā)生，最大限度地保護(hù)了普通儲(chǔ)戶的利益。
長(zhǎng)沙首屆“十大金牌理財(cái)師”得主之一、工商銀行湖南省分行營(yíng)業(yè)部國(guó)際金融理財(cái)師朱沛琴表示，存款保險(xiǎn)制度討論了20余年，卻只是“只聞樓梯聲，不見人下來”，昨日出臺(tái)的《征求意見稿》，意味著存款保險(xiǎn)制度將成為現(xiàn)實(shí)。她表示，存款保險(xiǎn)制度直接利好儲(chǔ)戶，儲(chǔ)戶的存款更加安全�！敖窈蟮内厔�(shì)是打破剛性兌付，銀行若破產(chǎn)，需要政策來保護(hù)儲(chǔ)戶的經(jīng)濟(jì)利益。存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)，有利于保障儲(chǔ)戶的存款安全�！�
規(guī)定
最高償付限額擬定為50萬元
征求意見稿第五條規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。
昨日，央行微博公眾號(hào)對(duì)此進(jìn)行解讀稱，如果個(gè)別銀行出現(xiàn)問題，存款在50萬元賠付限額以內(nèi)的，銀行出了問題會(huì)由存款保險(xiǎn)及時(shí)全額賠付；存款超過50萬元的，50萬元以內(nèi)的部分按50萬元賠付，超過50萬元的部分則會(huì)由承接問題銀行的機(jī)構(gòu)來保障賠付。據(jù)測(cè)算，設(shè)定50萬元的最高償付限額，能夠?yàn)?9.6%以上的存款人（包括各類企業(yè)）提供100%的全額保護(hù)。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇表示，對(duì)于這一金額上限的設(shè)置，“50萬不是設(shè)計(jì)者憑空拍腦袋出來的，這是對(duì)各家銀行賬戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行調(diào)研后，得出50萬元以下的存款賬戶比例超過90%，能夠保證絕大多數(shù)公眾的利益�！�
不過，對(duì)于存款額較大的市民，朱沛琴表示：“不妨將存款存在幾家銀行，分散風(fēng)險(xiǎn)。此外，在選擇銀行的時(shí)候不要只盯著收益率，還需考慮銀行的綜合實(shí)力�！�
影響
有利于民營(yíng)中小銀行發(fā)展
存款保險(xiǎn)制度的推出，將對(duì)銀行產(chǎn)生哪些影響？是不是有了存款保險(xiǎn)制度，就意味著民營(yíng)銀行和中小銀行的春天來了？
此前，上海華瑞銀行的發(fā)起人之一美邦服飾曾發(fā)布公告，持股5%以上的股東，在國(guó)家存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)前，以自有資金，在出資額一倍范圍內(nèi)，對(duì)50萬元以下個(gè)人儲(chǔ)蓄存款承擔(dān)因華瑞銀行經(jīng)營(yíng)失敗而導(dǎo)致的剩余風(fēng)險(xiǎn)賠付責(zé)任。此舉被解讀為讓儲(chǔ)戶放心存錢，民營(yíng)銀行率先試點(diǎn)存款保險(xiǎn)制度。
相比大銀行的國(guó)家信用優(yōu)勢(shì)，在沒有存款保險(xiǎn)制度等的情況下，一旦出現(xiàn)風(fēng)吹草動(dòng)，民營(yíng)銀行就有可能產(chǎn)生嚴(yán)重的流動(dòng)性問題，甚至出現(xiàn)擠兌。因此，存款保險(xiǎn)制度或?qū)⒔档兔駹I(yíng)銀行的門檻，助力民營(yíng)銀行攬客。一方面，存款保險(xiǎn)制度可以大大增強(qiáng)中小銀行的信用和競(jìng)爭(zhēng)力；另一方面，存款保險(xiǎn)制度可以為中小銀行創(chuàng)造一個(gè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)環(huán)境。通過加強(qiáng)對(duì)存款人的保護(hù)，存款保險(xiǎn)可以有效穩(wěn)定存款人的預(yù)期，進(jìn)一步提升市場(chǎng)和公眾對(duì)銀行體系的信心，增強(qiáng)整個(gè)銀行體系的穩(wěn)健性。
郭田勇表示，這一制度對(duì)銀行的盈利能力會(huì)有影響，但是影響較小。因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)制度建立后，只是小比例地向銀行收取保費(fèi)，費(fèi)率水平較低，對(duì)銀行的財(cái)務(wù)影響很小。另外，存款利率由央行定的，所以不會(huì)存在保費(fèi)轉(zhuǎn)嫁給儲(chǔ)戶的問題。
郭田勇表示，出臺(tái)存款保險(xiǎn)并不表示銀行破產(chǎn)的概率會(huì)提升，二者沒有必然的因果關(guān)系，目前看來，銀行的基本面都是好的，所以市民沒有必要因此去讓自己的存款“搬家”。
名詞解釋
存款保險(xiǎn)
存款保險(xiǎn)，是指銀行作為投保人，按一定存款比例向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，如果有銀行發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益。對(duì)于銀行來說，有了這個(gè)制度，等于給自己的錢上了保險(xiǎn)，但也有可能因此削弱銀行的市場(chǎng)約束。
專家提醒
超50萬元可分散存幾家銀行
1.銀行不是保險(xiǎn)箱。儲(chǔ)戶不能再停留在“銀行不會(huì)倒閉”的老觀念上，要認(rèn)識(shí)到“銀行也是企業(yè)，經(jīng)營(yíng)不善一樣會(huì)倒閉”。
2.不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里，大額存款可在多幾家銀行分別開立賬戶。
3.凡是存在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的人民幣存款和外幣存款，都屬于存款保險(xiǎn)的范圍。所以，無需因?yàn)椤坝械你y行保有的銀行不�！钡睦_而“存款騰挪”。
4.和一般理解的保險(xiǎn)并不一樣，存款保險(xiǎn)的保費(fèi)由銀行支付，并不用老百姓來承擔(dān)。
5.不要簡(jiǎn)單地以哪家銀行利率高就把錢存哪家銀行。高利率伴隨高風(fēng)險(xiǎn)同樣適用于百姓存款，要將安全性的考慮放在重要位置。
