雖然各家銀行的直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)差異較大，但余額理財(cái)和存款業(yè)務(wù)幾乎是每家直銷(xiāo)銀行的必備業(yè)務(wù)。據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，目前上線的13家直銷(xiāo)銀行中，10家直銷(xiāo)銀行設(shè)有存款業(yè)務(wù)。
在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，銀行也加緊了互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的布局，下半年多家銀行的直銷(xiāo)銀行密集上線，把直銷(xiāo)銀行的“熱潮”推到了新高度。目前已有13家銀行的直銷(xiāo)銀行上線，雖然各家銀行的直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)差異較大，但余額理財(cái)和存款業(yè)務(wù)幾乎是每家直銷(xiāo)銀行的必備業(yè)務(wù)。據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，目前上線的13家直銷(xiāo)銀行中，10家直銷(xiāo)銀行設(shè)有存款業(yè)務(wù)。直銷(xiāo)銀行存款與普通銀行存款相比較有何優(yōu)勢(shì)？哪家直銷(xiāo)銀行存款最劃算呢？
直銷(xiāo)銀行PK普通存款
直銷(xiāo)銀行存款與普通存款相比較有何優(yōu)勢(shì)？首先直銷(xiāo)銀行比較便捷。免去銀行排隊(duì)的漫長(zhǎng)等待，而且可以實(shí)現(xiàn)跨行交易，即使用戶沒(méi)有該銀行的儲(chǔ)蓄賬戶，用戶通過(guò)注冊(cè)直銷(xiāo)銀行即可擁有一個(gè)直銷(xiāo)銀行的電子虛擬賬戶，然后綁定他行的儲(chǔ)蓄卡，即可轉(zhuǎn)賬辦理存款業(yè)務(wù)。
不過(guò)，銀率網(wǎng)分析師提醒投資者，把資金從他行儲(chǔ)蓄卡轉(zhuǎn)入直銷(xiāo)銀行的電子賬戶中，部分直銷(xiāo)銀行是免費(fèi)的，但也有直銷(xiāo)銀行的轉(zhuǎn)入費(fèi)用是按照轉(zhuǎn)出銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收取。例如平安銀行的橙子銀行、上海銀行的上行快線等，都是轉(zhuǎn)入資金依據(jù)轉(zhuǎn)出銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收取。因此投資者在選擇綁定卡時(shí)，要注意綁定儲(chǔ)蓄卡的轉(zhuǎn)賬收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，是否免費(fèi)。
除了在線辦理業(yè)務(wù)較為便捷外，直銷(xiāo)銀行存款的最大優(yōu)勢(shì)就是按照存款期限最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息。銀行的普通定期存款必須是到期支取才按照該定期存款的利率計(jì)息，如果未到期提前支取，則該筆定期存款按照活期存款利率計(jì)息。
而按照存款期限最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息是指定期存款提前支取時(shí)，提前支取的資金不是按照活期計(jì)息，而是依據(jù)存款期限的長(zhǎng)短確定利率計(jì)算收益。
舉例對(duì)比，如用戶在柜臺(tái)辦理了10萬(wàn)元1年期定期存款，如果存了4個(gè)月（120天）時(shí)，想支取這個(gè)定期存款，則利率就只能按照活期利率計(jì)算，以目前銀行普遍實(shí)行的1.1倍利率計(jì)算：獲得利息=100000*120*0.35%*1.1/360=128.33元
如果是在按照存款期限最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息的直銷(xiāo)銀行，則這筆存款的利率是以3個(gè)月定期存款利率計(jì)算，且利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率的1.1倍，則獲得利息=100000*120*2.6%*1.1/360=953.33元，最終獲得的收益是普通定期存款的7倍。
直銷(xiāo)銀行存款業(yè)務(wù)PK
按照存款期限最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息意味著投資者享受了活期存款的便利，而得到的是定期存款的收益。但并非所有的直銷(xiāo)銀行的存款業(yè)務(wù)都是按照存款期限最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息的，據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，在具備存款業(yè)務(wù)的10家直銷(xiāo)銀行中，興業(yè)銀行、南京銀行、北京銀行是按照普通定期存款計(jì)息，即與柜臺(tái)辦理定期存款無(wú)差異。
珠海華潤(rùn)銀行的計(jì)息方式雖然也是按照存期靠檔計(jì)息，但是計(jì)算方式略有差異。以珠海華潤(rùn)銀行的計(jì)算方式計(jì)算上邊的案例，則獲得利息為：100000*90*2.6%*1.1/360+10000*30*0.35%*1.1/360=747.08元，相對(duì)而言也未實(shí)現(xiàn)利率最大化。
其余六家直銷(xiāo)銀行的計(jì)息方式都是按照存款期限最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息的方式結(jié)算，利率均以基準(zhǔn)利率1.1倍計(jì)息，但各家銀行的存款期限和起點(diǎn)金額不同，對(duì)于投資者而言也會(huì)略有差異。民生銀行直銷(xiāo)銀行、上海銀行上行快線、重慶銀行直銷(xiāo)銀行、江蘇銀行直銷(xiāo)銀行等四家直銷(xiāo)銀行的定期存款業(yè)務(wù)最大期限為一年，也就是投資者可享受到的最高利率為3.3%。
平安銀行橙子銀行和浙商銀行直銷(xiāo)銀行的定期存款業(yè)務(wù)最大期限為五年，投資者可享受到的最高利率為5.225%。這意味著如果投資者存入時(shí)間超過(guò)1年或更長(zhǎng)期的存款需要提前支取時(shí)，利息收益更劃算。
依然以100000元存款為例，如果在民生銀行直銷(xiāo)銀行存放1年零4個(gè)月時(shí)支取，則獲得利息為：100000*3.0%*1.1+100000*120*2.6%*1.1/360=3300+953.33=4253.33元。而如果存在平安銀行橙子銀行，則獲得利息為：100000*3.0%*1.1+100000*120*3.0%*1.1/360=3300+1100=4400元。
二者之間，存期越長(zhǎng)差異越大，尤其是存兩年、三年以上。因此銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為，對(duì)于資金流動(dòng)性要求較高的投資者，存款期限不會(huì)太長(zhǎng)，小于1年的話，在按照存款期限最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息的各家直銷(xiāo)銀行存款都無(wú)差異，但對(duì)于資金流動(dòng)性要求較低、喜歡定期存款的投資者而言，選擇期限長(zhǎng)的橙子銀行或浙商銀行直銷(xiāo)銀行更合適，可以有效避免長(zhǎng)期定存由于提前支取引起的大額利息損失。
