沒有網(wǎng)點(diǎn)和柜臺，獲客、風(fēng)控都通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)來完成，集互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)于一身的國內(nèi)首家民營銀行（亦是首家互聯(lián)網(wǎng)銀行）—深圳前海微眾銀行（以下簡稱“微眾銀行”）昨日正式試運(yùn)營。北京商報記者了解到，微眾銀行現(xiàn)在一直處于內(nèi)部測試期段，但是對于究竟推出了哪些產(chǎn)品，微眾銀行還是顯得低調(diào)謹(jǐn)慎，外界了解甚少。那么，微眾銀行日后究竟會從哪些方面來發(fā)掘客戶、創(chuàng)新產(chǎn)品呢？
基于手機(jī)端的互聯(lián)網(wǎng)銀行
上網(wǎng)搜索“微眾銀行”，點(diǎn)開網(wǎng)頁后，出現(xiàn)的不是公司網(wǎng)頁，而是一個二維碼，通過微信掃一掃后，手機(jī)上會出現(xiàn)微眾銀行官網(wǎng)。以此也不難看出，微眾銀行其實(shí)就是一家基于手機(jī)端的移動互聯(lián)網(wǎng)銀行。
那么，通過手機(jī)微眾銀行可以提供哪些服務(wù)？這從微眾銀行的官網(wǎng)或許可以傳遞出些許信號。按照里面的內(nèi)容顯示，微眾銀行的手機(jī)支付、儲蓄、投資、同業(yè)合作等一系列的業(yè)務(wù)會隨之鋪展開來。微眾銀行內(nèi)部人士也告訴北京商報記者，“微眾銀行主要會借力手機(jī)客戶端”。
值得一提的是，此前微眾銀行也曾透露一些構(gòu)想，如“刷臉”開戶、無抵押信用貸款、一元錢起存起貸等。
中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇直言，只要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，能達(dá)到保護(hù)投資者的目的，通過其他辦法解決面簽問題并非不可。如果面簽可以打破，那么網(wǎng)絡(luò)信用卡、網(wǎng)上風(fēng)險測試等一系列難題也有望被打破。
存款基于網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬
雖然微眾銀行的廣告語為“我們是銀行？我們是互聯(lián)網(wǎng)公司？我們是互聯(lián)網(wǎng)銀行！”但是其銀行攬儲、放貸的屬性并不會發(fā)生改變。只是，作為一家基于手機(jī)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，沒有物理網(wǎng)點(diǎn)和柜臺，獲客、風(fēng)控、服務(wù)或?qū)⒃诰�上完成，存款如何來也是一大問題。
“存款不一定是現(xiàn)金，手機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行甚至是支付寶等第三方支付都可以進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，這樣通過網(wǎng)絡(luò)操作更加方便快捷，所以攬儲的方式有很多�！敝袊嗣翊髮W(xué)財經(jīng)金融學(xué)院副院長趙錫軍分析道。同時，一位市場人士直言，微眾銀行依靠騰訊強(qiáng)大的背景，獲客并不是難題，同樣獲得存款也不會太難，因?yàn)槲⑿乓呀?jīng)沉淀了大量黏性很強(qiáng)的客戶。同時，理財通合作的“寶寶”類產(chǎn)品也有大量的沉淀資金，這可能也會是微眾銀行的存款來源。
微信支付經(jīng)驗(yàn)延伸至微眾銀行
北京商報記者注意到，在微眾銀行的官網(wǎng)上，一位客戶手持手機(jī)刷卡支付的圖標(biāo)很是顯眼。主打互聯(lián)網(wǎng)銀行的微眾銀行自然不會放棄支付這片市場。
趙錫軍直言，支付是通過互聯(lián)網(wǎng)最簡單的業(yè)務(wù)操作之一。特別是騰訊此前的財付通已經(jīng)積累了經(jīng)驗(yàn)，而現(xiàn)如今也已經(jīng)在微信支付打下一片天，目前微信支付已經(jīng)支持支付、刷卡等多方位操作。這類業(yè)務(wù)如果嫁接到微眾銀行也更加直接。
同時，手機(jī)刷卡、支付已經(jīng)更多運(yùn)用到超市、便利店、打車等多場景支付之中。不少傳統(tǒng)商業(yè)銀行也開始更加注重微眾銀行的布局，未來銀行更多的業(yè)務(wù)放在互聯(lián)網(wǎng)上操作已經(jīng)成為大勢所趨。趙錫軍認(rèn)為，民營銀行如果要吸引客戶，首先客戶購買服務(wù)成本要低；第二要方便快捷，不用排隊(duì)；第三則是門檻低；第四限制要少。
業(yè)內(nèi)人士分析道，
微眾銀行會利用騰訊的不同數(shù)據(jù)源，通過采集并處理包括即時通信、電商交易、虛擬消費(fèi)、關(guān)系鏈、游戲行為、媒體行為和基礎(chǔ)畫像等數(shù)據(jù)，從而進(jìn)行業(yè)務(wù)開發(fā)。
創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融投資產(chǎn)品
除了一般的銀行業(yè)務(wù)，投資理財?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)金融化必不可少。微信現(xiàn)有一大功能就是理財通的投資功能。在微眾銀行官網(wǎng)中，投資理財也是未來業(yè)務(wù)中的重中之重。
值得一提的是，早在2014年2月12日，國金證券(600109,股吧)宣布與騰訊簽訂排他性戰(zhàn)略合作，合作內(nèi)容主要涉及網(wǎng)絡(luò)券商、在線理財、線下高端投資活動。而且，如今不少銀行也在布局互聯(lián)網(wǎng)金融，一種重要的模式就是直銷銀行。直銷銀行的產(chǎn)品除了傳統(tǒng)的銀行理財產(chǎn)品外，還有“寶寶”類等多種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。一位業(yè)內(nèi)人士指出，微眾銀行肯定會開發(fā)利用各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，為各類有需求的投資者、企業(yè)服務(wù)。
當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)銀行才剛起步，不能求全責(zé)備。有市場人士暢想，通過互聯(lián)網(wǎng)，也許以后不再受網(wǎng)點(diǎn)排長隊(duì)等；基于大數(shù)據(jù)，也許融資不用再需要準(zhǔn)備一打又一打復(fù)雜的文件，經(jīng)歷一連串的繁瑣手續(xù)；主攻互聯(lián)網(wǎng)人群，也許銀行今后的服務(wù)不再因?yàn)殄X多錢少而產(chǎn)生不同的人群劃分。
