雖然今年的一號文件明確提出“鼓勵各類商業(yè)銀行創(chuàng)新‘三農(nóng)’金融服務(wù)”，但是，農(nóng)村信用環(huán)境不足、缺乏有效的抵押擔保、適合農(nóng)業(yè)特色的產(chǎn)品有限…… 這些問題一直困擾著商業(yè)銀行的三農(nóng)金融業(yè)務(wù)。
《經(jīng)濟參考報》記者日前在黑龍江各地調(diào)研時看到，當?shù)亟ㄔO(shè)銀行以引入保險機制、創(chuàng)新抵押物形態(tài)、引入龍頭企業(yè)擔保等多種方式為貸款增信，有效解決了三農(nóng)信用不足的老問題。尤其是，該行創(chuàng)新農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款產(chǎn)品，為亟須大資金運作的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供了高效的信貸支持。
土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn) 喚醒農(nóng)業(yè)“沉睡資本”
春耕時節(jié)是農(nóng)業(yè)資金需求的旺季。以往，農(nóng)民大多用“五戶聯(lián)�！钡姆绞綇男庞蒙缁I措資金，但這一方式的貸款金額有限，基本在6萬元以內(nèi)。在土地流轉(zhuǎn)程度高、大機械化生產(chǎn)的黑龍江地區(qū)，這種方式很難滿足當?shù)胤N糧大戶的需求。
“開春時貸了24萬，11萬買了臺插秧機，剩下的買了春耕的農(nóng)資。如果沒有建行的農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，根本不可能貸到這么多的資金。”黑龍江慶安縣致富鄉(xiāng)永福村的冷有義對記者說。冷有義是慶安縣錦秀水稻種植農(nóng)民專業(yè)合作社的成員，承包了480畝土地。在合作社的牽頭之下，他通過抵押農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的方式從建行黑龍江分行慶安支行獲得了亟須的春耕資金。
這一改變得益于農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的推進。據(jù)黑龍江省發(fā)改委副主任臧國忠介紹，為了讓農(nóng)民拿到土地經(jīng)營權(quán)進入融資市場的“身份證”，全省通過入戶登記、土地丈量、四至標注等程序加快推進土地確權(quán)頒證登記。
“黑龍江地區(qū)是國家首批現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試點地區(qū)。為做好涉農(nóng)金融服務(wù)，省行2014年就明確提出，要打造成系統(tǒng)內(nèi)具有顯著涉農(nóng)特色和特點的分行�！苯ㄔO(shè)銀行黑龍江省分行行長張勤介紹說，圍繞這一定位，該行研發(fā)推出“種植貸”、“助農(nóng)貸”和“地押貸”等一系列貼近和契合農(nóng)村市場需求的信貸產(chǎn)品。
“靠農(nóng)民的自我積累滾動發(fā)展，滿足基本生活和基本生產(chǎn)沒問題，可滿足不了擴大再生產(chǎn)，推動不了現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)建設(shè)�！焙邶埥瓚c安縣縣長李英男對記者說，與建行開展服務(wù)“三農(nóng)”合作，就是要借助金融機構(gòu)的力量，深入研究解決當前涉農(nóng)企業(yè)和項目，特別是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資問題，推動農(nóng)村經(jīng)濟、農(nóng)民增收實現(xiàn)新的突破。
據(jù)介紹，慶安縣政府于1月24日頒發(fā)了《慶安縣農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款操作流程》，明確規(guī)定慶安縣農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)工作，由慶安縣農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)中心負責(zé)具體實施，并首批為建行的“助農(nóng)貸”業(yè)務(wù)順利辦理了農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押登記手續(xù)。
不僅農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)成為了抵押物，建行黑龍江省分行還嘗試將收益權(quán)作為質(zhì)押物為農(nóng)民放貸。建行黑龍江省分行小企業(yè)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理鄭輝告訴記者，“預(yù)期收益權(quán)”是以土地地上種植物的預(yù)期收獲物評估價值作為保證貸款措施，一般以過去三年平均單產(chǎn)和預(yù)期交易價格作為測算依據(jù)。這一方式適應(yīng)農(nóng)業(yè)周期性經(jīng)營的特點，也有利于推動訂單農(nóng)業(yè)的發(fā)展。該行推出的“社連融”產(chǎn)品，即通過“土地預(yù)期收益權(quán)”質(zhì)押，再以個人連帶責(zé)任保證、合作社聯(lián)�；蚣Z食銷售合同應(yīng)收賬款質(zhì)押等方式組合使用，為合作社的成員放貸。
金融創(chuàng)新層出不窮 擔保模式“多元化”發(fā)展
隨著專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、合作社和龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展，其金融服務(wù)要求日趨多元化，當?shù)亟鹑跈C構(gòu)不斷完善服務(wù)方式，通過引入擔保公司、龍頭企業(yè)為產(chǎn)業(yè)鏈上下游擔保等方式解決三農(nóng)金融的擔保難題。
閆金清是黑龍江訥河博旺玉米種植合作社的理事長，合作社的種植面積8000畝，但每到春耕時都要為資金問題發(fā)愁。由于當?shù)氐耐恋亓鬓D(zhuǎn)服務(wù)平臺還沒有建成，沒法辦理土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，建設(shè)銀行齊齊哈爾分行牽頭聯(lián)系了黑龍江森工擔保公司為博旺合作社擔保，閆金清獲得了亟須的300萬流動資金貸款。
據(jù)介紹，建行黑龍江省分行還積極引入了北大荒農(nóng)業(yè)擔保公司、黑龍江森工擔保公司和眾聯(lián)農(nóng)業(yè)投資擔保公司等多家有涉農(nóng)服務(wù)的擔保公司，在緩釋風(fēng)險的同時，共同篩選優(yōu)質(zhì)的涉農(nóng)小企業(yè)客戶。
與此同時，當?shù)亟ㄐ性趽Ｊ侄紊喜粩鄤?chuàng)新，解決三農(nóng)金融中較大額度貸款的難題�！稗r(nóng)鏈通”綜合金融服務(wù)方案就是其中之一，這一類似于“供應(yīng)鏈金融”的貸款產(chǎn)品以農(nóng)副產(chǎn)品交易為核心，向產(chǎn)業(yè)鏈上下游延展，不僅解決了不少大的農(nóng)村新型經(jīng)營主體的上下游農(nóng)戶的融資問題，也解決了“核心”涉農(nóng)企業(yè)的資金鏈問題。以黑龍江象嶼農(nóng)業(yè)物產(chǎn)有限公司為例，今年，建行齊齊哈爾分行以“農(nóng)鏈通”方式為其做了一個綜合合作方案，象嶼公司為上下游農(nóng)業(yè)合作伙伴出具包收協(xié)議，或為其擔保，建行齊齊哈爾分行據(jù)此在給象嶼公司授信7億元的基礎(chǔ)上，擬給象嶼公司的上下游客戶授信10億元。
黑龍江省是我國著名的“大糧倉”，建行黑龍江省分行還加強與大型農(nóng)產(chǎn)品流通服務(wù)平臺合作，包括黑龍江省糧食交易市場有限責(zé)任公司、哈爾濱市谷物交易所、北大荒糧油批發(fā)市場有限責(zé)任公司等，篩選糧食貿(mào)易類小企業(yè)會員開發(fā)了“糧貿(mào)通”業(yè)務(wù)，通過倉單質(zhì)押方式為糧食流通企業(yè)提供流動資金貸款，為糧貿(mào)企業(yè)的收儲加工提供了便利的融資條件。
信用貸款支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體
除抵押、擔保貸款外，建行還探索了免抵押免擔保的信用貸款，耕種5.4萬畝土地的黑龍江克山縣仁發(fā)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)農(nóng)機專業(yè)合作社就是受益主體之一。
“授信額度1個億，還免抵押、免擔保�！比拾l(fā)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)農(nóng)機專業(yè)合作社黨總支書記盧玉文告訴記者，2014年，合作社入社成員2638戶，規(guī)模經(jīng)營土地5.4萬畝，不包括土地的固定資產(chǎn)有3800萬元。合作社全程機械化生產(chǎn)，5.4萬畝農(nóng)地只有52人經(jīng)營。今年，合作社計劃擴大經(jīng)營規(guī)模12萬畝。由此，資金成為他們亟待解決的難題�！昂献魃缫�(guī)模越來越大，資金要求越來越高，原來合作的金融機構(gòu)貸款額度有限。而且，合作社也沒有太好的抵押物�！彼f。
不過，在看到了合作社機械化經(jīng)營的場景后，建行齊齊哈爾分行行長毛軍就被打動了。他認為，與信用社這類地方中小金融機構(gòu)不同，國有大行深入三農(nóng)金融服務(wù)，憑借著大資金優(yōu)勢，應(yīng)該全力支持這些規(guī)模化經(jīng)營的新型主體。經(jīng)過與省建行的反復(fù)溝通匯報，建行齊齊哈爾分行以信用貸款的方式為仁發(fā)合作社授信1億元，6.9%的利率也低于當?shù)赝瑯I(yè)平均水平。目前已先后為其投放貸款7100萬元，為其節(jié)省貸款利息200余萬元，重點在合作社日常經(jīng)營種植，拓展糧食收儲業(yè)務(wù)，以及2015年種子、化肥的預(yù)付款等方面予以支持。
雙方的這一合作也在全省起到了示范帶頭作用。在黑龍江省農(nóng)委的支持下，仁發(fā)合作社牽頭聯(lián)合全省另外177家農(nóng)業(yè)合作社，成立了黑龍江省最大的聯(lián)合社——龍聯(lián)農(nóng)民專業(yè)合作社聯(lián)社，建行黑龍江省分行為龍聯(lián)農(nóng)民專業(yè)合作社聯(lián)社提供了授信30億元貸款的資金承諾。
