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北京市豐臺區(qū)檢察院去年曾受理多起信用卡類詐騙案，檢察官發(fā)現(xiàn)其中四起案件均與“地下錢莊”有關(guān)，有5名被告人系利用“地下錢莊”實施犯罪，涉及銀行達16家，涉案數(shù)額達270余萬元。
“拆東墻補西墻”滾動透支套現(xiàn)
經(jīng)過幾次利息支付后，眾被害人見信用卡欠款能及時還清，誤認為二被告人確實經(jīng)營高盈利性業(yè)務(wù)，進而對其更加信任。
據(jù)檢察官介紹，借“地下錢莊”運作，使用信用卡惡意透支、套現(xiàn)問題比較嚴重。這類案件主要涉及詐騙罪與信用卡詐騙罪，多有兩罪并發(fā)情況。與“地下錢莊”有關(guān)的案件中，犯罪嫌疑人兼有信用卡詐騙、普通詐騙犯罪事實。如焦小青、常久福信用卡詐騙、詐騙案，二被告人借口自己經(jīng)營的公司需要借用資金，以10%的高額利息回報為誘餌，從多名被害人處騙得信用卡套現(xiàn)融資，并使用從信用卡套取的現(xiàn)金，不時支付一些事先承諾給被害人的高額利息。經(jīng)過幾次利息支付后，眾被害人見信用卡欠款能及時還清，誤認為二被告人確實經(jīng)營高盈利性業(yè)務(wù)，進而對其更加信任，二被告人于是借機繼續(xù)編造事由，共向眾被害人直接詐騙人民幣達120余萬元。
其次，被告人文化程度皆僅為初中水平，且無正當(dāng)職業(yè)，多以刷卡套現(xiàn)方式維持生存。利用“地下錢莊”制造及時還款的假象，并不斷滾動增加債務(wù)。如胡永恕信用卡詐騙案、焦小青等兩人信用卡詐騙、詐騙案中，上述3名被告人自2007年以來，在“地下錢莊”的協(xié)助下，向多家銀行申領(lǐng)多張信用卡的方式，獲取遠超出自己還款能力的信用額度，并使用“拆東墻補西墻”的方式，滾動透支套現(xiàn)借款，累計達130余萬元，直至2009年被抓。
極具隱蔽性難以被銀行察覺
由于惡意信用卡透支操作極具隱蔽性，難以被銀行察覺，案發(fā)事由多具偶然因素，無法作為查辦此類犯罪的可靠信息來源方式，因此，隱性犯罪難以被發(fā)現(xiàn)。
“代還款”的循環(huán)是一個較為長期的過程，個別犯罪過程可能維持數(shù)年之久。法官認為，就目前所審查起訴的該類案件來說，只是因偶然因素而曝光出來的冰山一角，若不采取措施使隱性案件及時曝光，而單純依靠等待該種循環(huán)“代還款”犯罪模式自行循環(huán)終結(jié)、無法為繼而案發(fā)的話，其所衍生的犯罪數(shù)量與金額將更可觀。
在這一犯罪中，犯罪成本極為低廉，循環(huán)以套得的贓款支付資金操作的手續(xù)費，使欠款事實得以長期維持不被發(fā)現(xiàn)。無論是違規(guī)套現(xiàn)還是“養(yǎng)卡”，被告人只需向地下錢莊交付所套出現(xiàn)金數(shù)額2%-3%的低額手續(xù)費即可，犯罪成本非常低廉。在每次信用卡還款期屆滿時，只要從套出的現(xiàn)金中拿出若干向地下錢莊支付手續(xù)費，就可以保證欠款事實不被發(fā)現(xiàn)，使還款期限得以不斷延長，進而繼續(xù)借款，惡性循環(huán)，持續(xù)膨脹債務(wù)。
同時，騙取、盜取甚至偽造他人身份信息申領(lǐng)信用卡情況多發(fā)，申領(lǐng)過程獲得地下錢莊協(xié)助。在“地下錢莊”對信用卡的操作過程中，不審查持卡人的簽名，即使信用卡是騙取或盜取而得，也可以在地下錢莊正常使用。
“地下錢莊”在收取一定“傭金”后，即為被告人出具可用于申領(lǐng)信用卡的虛假收入證明、虛假背景資料等全套文件，并可代其申辦信用卡。
通過“養(yǎng)卡”實現(xiàn)虛假信用額度增長
焦小青、常久福把持有的數(shù)十張信用卡全部委托給“地下錢莊”實施定期“養(yǎng)卡”，進而實現(xiàn)規(guī)�；男庞妙~度增長。
由于“代還款”的資金處理方式實際上是一種虛假交易，在銀行終端僅表現(xiàn)為信用卡額度的頻繁正常使用。且根據(jù)大多銀行的信用卡管理條例，信用卡額度的頻繁使用可以促進信用卡信用額度之大幅提高(通過惡意操作，使信用卡信用額度得以“成長”，即所謂的“養(yǎng)卡”)，這進一步為被告人利用信用卡進行更高額的透支套現(xiàn)創(chuàng)造條件。如焦小青、常久福信用卡詐騙、詐騙一案，兩被告人將此“養(yǎng)卡”方式用至極致，甚至把持有的數(shù)十張信用卡全部委托給“地下錢莊”實施定期“養(yǎng)卡”，進而實現(xiàn)規(guī)模化的信用額度增長。
“地下錢莊”的違規(guī)運作，毫無資金安全保障機制可言。例如，在楊磊詐騙案中，犯罪嫌疑人利用“地下錢莊”資金操作機制的漏洞，伙同共犯，使用已欠款信用卡至“地下錢莊”處進行代還款，待還款操作完畢后，在實施下一步套現(xiàn)之前即行持卡潛逃。以此手段，直接騙取“地下錢莊”資金人民幣4000余元。此起典型的“黑吃黑”案件，凸現(xiàn)“地下錢莊”資金存在狀態(tài)的薄弱性。
業(yè)內(nèi)人士分析，“地下錢莊”現(xiàn)象的產(chǎn)生與信用卡隨意申領(lǐng)現(xiàn)象的發(fā)生，其根源在于各大銀行在信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域的無序競爭，導(dǎo)致銀行業(yè)信用卡業(yè)務(wù)管理體制薄弱。在商業(yè)銀行的競爭中，信用卡消費扣率返點收入已經(jīng)成為商業(yè)銀行的主要利潤來源。對于扣率返點，參與交易的金融機構(gòu)對商家返點按照發(fā)卡行70%、POS機提供行20%以及銀聯(lián)10%進行利潤分成。由于商業(yè)銀行的逐利性，各銀行必然追求盡量多發(fā)信用卡，盡量多裝自己的POS機，這直接導(dǎo)致信用卡申領(lǐng)與POS機安裝的門檻越來越低，各方面資格審查難以落到實處，逐漸形式化、無效化。
高額利潤驅(qū)動“地下錢莊”現(xiàn)象產(chǎn)生�！暗叵洛X莊”虛構(gòu)自身的經(jīng)營資質(zhì)，假稱為超市或商戶向銀聯(lián)與商業(yè)銀行申領(lǐng)POS機，但是其在事實上既沒有經(jīng)營場所也沒有任何商品，唯一的業(yè)務(wù)就是刷卡套現(xiàn)與還款養(yǎng)卡。地下錢莊向持卡人收取的手續(xù)費一般為3%-4%，交付發(fā)卡行及銀聯(lián)0.5%-2%之后，高額的差價成為其利潤來源，這直接導(dǎo)致地下錢莊如雨后春筍般，數(shù)量越來越多。
相關(guān)規(guī)制在司法實踐中仍為盲區(qū)
由于刑法修正案出臺時日尚短，相關(guān)解釋尚未完備，針對套現(xiàn)問題的規(guī)制在司法實踐中仍為盲區(qū)，尚需等待“兩高”的進一步解釋以明確界定。
《經(jīng)濟參考報》記者了解到，目前我國規(guī)制“地下錢莊”現(xiàn)象的法律法規(guī)與監(jiān)督機制尚不完備。地下錢莊社會危害巨大，2009年4月，央行、銀監(jiān)會、公安部和國家工商總局聯(lián)合發(fā)出《關(guān)于加強銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》，其中將信用卡惡意套現(xiàn)行為作為打擊重點，并確定了人民銀行、公檢法、工商行政管理部門等職能機關(guān)對套現(xiàn)現(xiàn)象的規(guī)制權(quán)責(zé)。但該《通知》施行六個月以來，就北京豐臺區(qū)所發(fā)涉信用卡類犯罪來看，“地下錢莊”現(xiàn)象仍頻頻發(fā)生。
此外，目前在刑法上將經(jīng)營“地下錢莊”以犯罪處理尚存在障礙。根據(jù)刑法修正案七對225條非法經(jīng)營罪的修訂，該罪名的犯罪構(gòu)成中增加了“非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)”這一內(nèi)容，改變了以前無法將經(jīng)營惡意套現(xiàn)業(yè)務(wù)的行為以刑事犯罪進行規(guī)制的狀況。但是，由于刑法修正案出臺時日尚短，相關(guān)解釋尚未完備，針對套現(xiàn)問題的規(guī)制在司法實踐中仍為盲區(qū)，尚需等待“兩高”的進一步解釋以明確界定“非法支付結(jié)算業(yè)務(wù)”與惡意套現(xiàn)、惡意代還款養(yǎng)卡兩范疇的關(guān)系，此條款在規(guī)制信用卡套現(xiàn)問題中的實務(wù)適用尚有障礙需要掃除。
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