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2010-08-10 作者：孫懿鑫 來源：國際金融報
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媒體近日大幅報道了“銀行亂收費(fèi)”問題，但這個“亂”字用的并不恰當(dāng)。事實(shí)上，根本不存在什么亂收費(fèi)，只有違法或者合法的收費(fèi)。對這一點(diǎn)，銀監(jiān)會的通知已分得很清楚，但問題也出在這里。
我們并不缺少法律和規(guī)范，銀監(jiān)會的通知也體現(xiàn)了這一點(diǎn)：可為什么明明知道有違規(guī)現(xiàn)象的發(fā)生，不立即采取行動予以重罰，而是要求改正呢？
事實(shí)上，這種看似不公的事情，不僅發(fā)生于各大銀行，同樣發(fā)生在其他國企身上。例如今年4月時，政府要求非房地產(chǎn)國企退出該行業(yè)，而隨后便出臺了嚴(yán)厲的房地產(chǎn)新政�；旧希@兩件事情都是必要的，也確實(shí)是針對房地產(chǎn)行業(yè)混亂局面的有效措施，但是讓人詬病的是這兩件事情出現(xiàn)的順序，頗有些政府愛護(hù)國家的兒子的意思。
但是這種情況不會永遠(yuǎn)持續(xù)。隨著中國的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)體制和金融市場的進(jìn)一步開放，國企特別是銀行也將面臨巨大的壓力。一方面是來自國外的壓力，他們將迎來外國大型銀行的挑戰(zhàn)。比如在中國國內(nèi)各大商業(yè)銀行相繼上調(diào)跨行手續(xù)費(fèi)的同時，外資銀行乘勢打出免費(fèi)牌來拉攏客戶。另一方面是來自國內(nèi)的壓力。近年來快速發(fā)展的地方性銀行已經(jīng)形成了一股巨大的力量。在國有大銀行不斷明里暗里提高收費(fèi)的同時，許多中小銀行正在盡量減少收費(fèi)，以吸引客戶，吸引存款，擴(kuò)大投資。
筆者也曾遇到這種情況。由于發(fā)工資的原因，筆者到某大行開戶，被告知銀行卡要收費(fèi)，甚至網(wǎng)上銀行也要收費(fèi)。雖然考慮到成本，這些收費(fèi)是合理的，但是對新客戶沒有任何優(yōu)待，不僅說明銀行政策的呆板，也說明其根本沒有感受到壓力，也沒有開拓客戶的愿望。筆者旅美多年，從未聽說過任何一家銀行新客戶開戶需要付費(fèi)，有的只是各種形式的獎勵和返款等。如果某家銀行像我們的國有銀行這樣收費(fèi)，可以肯定的是，倒閉離它不再遙遠(yuǎn)。更可笑的是，筆者居然被告知可以選擇“便宜”的短信服務(wù)，工資存入時會收到短信通知，每年“僅僅”60元。
事實(shí)上，筆者對于銀行收費(fèi)的行為是認(rèn)可的，因為銀行提供服務(wù)是需要成本的，但是收多少和怎么收是問題所在。正如前面所說，不存在“亂收費(fèi)”的問題，只要是合法合理就好。但是收費(fèi)過高，或者收費(fèi)項目過多，很可能超出客戶的承受或者忍受范圍，迫使客戶選擇其他銀行。
在信息技術(shù)高度發(fā)展的今天，國有大銀行的優(yōu)勢正被逐漸削弱；如果按照世界先進(jìn)的模式發(fā)展，或許有一天，存款消費(fèi)結(jié)算完全電子化，現(xiàn)金不再那么重要，那樣國有大行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢會被進(jìn)一步削弱。那時，銀行靠什么去留住客戶，吸引客戶？只能是低廉的價格，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，可觀的回報，而不是國有大行的名頭。而在這些方面，外資銀行和一些中小銀行早已走在了前面，他們需要的只是時間。究竟是等敵人壯大了再去競爭，還是在敵人未成長起來之前去擊垮他們，將是國有大行的選擇；而如果想擊垮敵人，提高競爭力才是關(guān)鍵。
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