美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家考埃特認(rèn)為，良好的信用是一種有價(jià)值的稀缺資源。
隨著人類(lèi)社會(huì)從實(shí)物經(jīng)濟(jì)、貨幣經(jīng)濟(jì)發(fā)展到信用經(jīng)濟(jì)，信用早已超越了道德范疇，進(jìn)入到經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。好信用可以成為個(gè)人的無(wú)形資產(chǎn)，方便個(gè)人申請(qǐng)貸款、進(jìn)行融資，甚至成為求職路上的一個(gè)重要籌碼。
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| 圖為在中國(guó)人民銀行某大廳，一位女士正在查詢(xún)自己的信用檔案。資料照片 |
案例：
陳女士到A銀行辦理一張信用卡時(shí)，被告知其信用記錄里有不良貸款信息，銀行拒絕為其辦理信用卡。鑒于自己開(kāi)的公司正在申請(qǐng)一筆數(shù)額較大的商業(yè)貸款，陳女士敏感地意識(shí)到不良貸款信息可能造成的嚴(yán)重負(fù)面影響，于是她立即到中國(guó)人民銀行征信中心查詢(xún)，打出個(gè)人信用報(bào)告。該報(bào)告顯示在2002年6月18日，B銀行向陳女士發(fā)放了一筆71.5萬(wàn)元的個(gè)人汽車(chē)貸款，到期日為2005年6月18日，陳女士未如期還款。事實(shí)上陳女士對(duì)這筆貸款毫不知情，遂要求B銀行答復(fù)解決，但多次溝通未得到解決。為此，陳女士起訴到法院，要求B銀行清除不良貸款信息。
法院審理認(rèn)為，陳女士否認(rèn)從B銀行貸款，并對(duì)其不良貸款信息提出質(zhì)疑，為此B銀行應(yīng)舉證證明其與陳女士存在貸款合同關(guān)系、B銀行已全面履行合同義務(wù)而陳女士拖欠貸款。但B銀行的現(xiàn)有證據(jù)不足以證明其已向陳女士發(fā)放了約定金額的貸款，也沒(méi)有足夠的證據(jù)證明陳女士已實(shí)際使用該貸款購(gòu)車(chē)或者陳女士知悉貸款未由其本人如約使用的情形。因此，B銀行應(yīng)承擔(dān)舉證不能的不利后果，其有關(guān)陳女士存在不良貸款的信息缺乏事實(shí)基礎(chǔ)，應(yīng)予糾正。法院判決B銀行限期清除陳女士的不良貸款信息。
不僅僅是陳女士，很多人都開(kāi)始感覺(jué)到個(gè)人信用報(bào)告在市民的日常生活中的作用變得越來(lái)越重要，那么它是怎么形成的呢？
“從一個(gè)人的過(guò)去，可以預(yù)測(cè)一個(gè)人的未來(lái)”。從一個(gè)人以往交易中的表現(xiàn)可以預(yù)測(cè)出他將來(lái)的履約能力和意愿，因此人們都愿意和信用好的人做生意、打交道。
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，熟人社會(huì)發(fā)展到陌生人社會(huì)，每個(gè)人的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)越來(lái)越多，陌生人之間在市場(chǎng)上實(shí)施著大量的交易行為。人們無(wú)法了解彼此的信用，只有依賴(lài)一個(gè)第三方來(lái)記錄人們的信用信息。把分散在社會(huì)各個(gè)方面的個(gè)人信用信息通過(guò)合法手段進(jìn)行采集、加工、存儲(chǔ)，形成個(gè)人信用檔案，并根據(jù)有關(guān)方面的需要提供個(gè)人信用信息查詢(xún)和評(píng)估服務(wù)，這就是征信。征信在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家已有100多年的歷史，它很大程度上解決了經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中交易雙方互不了解的問(wèn)題，減少了交易成本。
在我國(guó)，個(gè)人征信體系還是一個(gè)在完善過(guò)程中的新事物。2005年，中國(guó)人民銀行頒布《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》；2006年1月，該數(shù)據(jù)庫(kù)建成并正式全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。2009年10月13日，國(guó)務(wù)院法制辦公室公布了《征信管理?xiàng)l例(征求意見(jiàn)稿)》，明確了中國(guó)人民銀行是國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)，同時(shí)規(guī)定了征信中心的權(quán)力義務(wù)等。根據(jù)上述法律法規(guī)，中國(guó)人民銀行建立了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，為個(gè)人建立信用檔案，并依法提供個(gè)人信用報(bào)告給相關(guān)單位和個(gè)人。
目前，我國(guó)的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集的信息包括個(gè)人基本信息、貸款信息和其他信用信息，如公積金、質(zhì)檢等信息。
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如何避免“信用賬戶(hù)”里出現(xiàn)“不良資產(chǎn)” |
如果說(shuō)信用是資產(chǎn)，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)里的信用檔案就相當(dāng)于個(gè)人信用賬戶(hù)。一筆不良信用記錄就像不良資產(chǎn)，會(huì)使你的整個(gè)信用資產(chǎn)受到影響，那么如何避免在賬戶(hù)里出現(xiàn)不良資產(chǎn)呢？
首先，我們應(yīng)該定期查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告、了解自己的賬戶(hù)；還要關(guān)注征信系統(tǒng)建設(shè)進(jìn)展，以便了解“記賬”規(guī)則的變化。如何回顧因個(gè)人信用不良記錄產(chǎn)生訴訟的誘因，分析目前個(gè)人征信系統(tǒng)的信息種類(lèi)，建議從以下幾方面注意打造您的優(yōu)質(zhì)信用資產(chǎn)：
忘交銀行卡年費(fèi)也會(huì)成為不信用的人
其一，適量辦理信用卡，有些市民為了辦理銀行卡的贈(zèng)品，往往不顧實(shí)際需要盲目申請(qǐng)信用卡。雖然有些信用卡并未開(kāi)通，但由于某些信用卡合同條款上規(guī)定了銀行卡未激活仍需要收取年費(fèi)，導(dǎo)致出現(xiàn)不良信息。其二，建立聯(lián)動(dòng)賬戶(hù)，信用卡透支但是沒(méi)有及時(shí)足額歸還銀行貸款，容易導(dǎo)致銀行將其歸入到不良信用記錄名單里，建立聯(lián)動(dòng)賬戶(hù)方便及時(shí)還款不失為一個(gè)好的選擇；其三，盡快注銷(xiāo)停用的信用卡。在信用卡停用后，應(yīng)到相關(guān)部門(mén)辦理停用手續(xù)，否則因年費(fèi)導(dǎo)致的欠款也容易影響信用記錄。
小心月供不足成為不信用的人
銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)通常根據(jù)客戶(hù)還款時(shí)限自動(dòng)甄別逾期貸款。只要出現(xiàn)貸款逾期在信用報(bào)告中都會(huì)有顯示，且即使補(bǔ)上所欠款項(xiàng)也不能馬上消除不良記錄。實(shí)際上，很多銀行客戶(hù)的不良信用記錄并非故意欠貸所致，而是疏忽大意所致。為此，需要注意以下幾點(diǎn)：其一，要高度重視還貸時(shí)間，每份貸款合同的還款時(shí)間都可能不一致，如果多次逾期，即使只是兩三天，有些銀行也會(huì)將之列為嚴(yán)重違約的范圍，影響個(gè)人信用；其二，浮動(dòng)利率的貸款合同要關(guān)注利率變化，利率變化會(huì)引起月還款額發(fā)生變化，市民應(yīng)該及時(shí)向商業(yè)銀行了解自己新的還款額度，以免還款余額不足被罰息，被列入不良記錄；其三，保持與貸款機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，積極與貸款機(jī)構(gòu)溝通。客戶(hù)在通訊聯(lián)系方式發(fā)生變更后，要注意及時(shí)與銀行進(jìn)行溝通聯(lián)系，這樣出現(xiàn)逾期銀行還可以即時(shí)聯(lián)系通知到本人。
此外，個(gè)人不論出于什么原因，作為銀行貸款或者抵押的第三方擔(dān)保，而第三方卻沒(méi)有能夠及時(shí)履行相關(guān)的還貸義務(wù)，也會(huì)影響到擔(dān)保人的個(gè)人信用記錄。
水電氣暖和法院判決的錢(qián)都要及時(shí)交
目前很多公共事業(yè)單位繳費(fèi)信息及政府、法院的相關(guān)信息已經(jīng)進(jìn)入了征信系統(tǒng)，因此要積極履行相關(guān)義務(wù)。按期納稅、盡快執(zhí)行法院生效判決、及時(shí)繳納水電煤氣、電話(huà)費(fèi)、供暖費(fèi)。特別是那些將房子出租的房東需注意一下是否繳納了相關(guān)費(fèi)用，避免因此影響個(gè)人的信用記錄。
出借身份證可能背上不良記錄
在實(shí)際案例中，出現(xiàn)了一些因?yàn)楸蝗思俳枭矸葑C或其他有效證件而導(dǎo)致的個(gè)人信用記錄不良記錄。要妥善保管好各種有效身份證件及其復(fù)印件，不要輕易將這些身份證件借與他人。向他人提供身份證復(fù)印件時(shí)，最好在身份證件復(fù)印件有文字的地方標(biāo)明用途，同時(shí)加上一句“再?gòu)?fù)印無(wú)效”。一旦發(fā)現(xiàn)自己身份被盜用，立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。
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“信用資產(chǎn)”出現(xiàn)“呆壞賬”如何處理 |
不是每個(gè)人的“信用資產(chǎn)”都是優(yōu)質(zhì)的，很多人由于疏忽或其他種種原因已經(jīng)有了不良信用記錄，該怎么辦呢？即便有不良的信用記錄也不用著急，逾期還款等負(fù)面信息不是永遠(yuǎn)記錄在個(gè)人的信用報(bào)告中。2009年的《征信管理?xiàng)l例(征求意見(jiàn)稿)》首次明確個(gè)人征信方面負(fù)面信用記錄最長(zhǎng)保留7年，其中個(gè)人不良信用記錄保存5年，個(gè)人犯罪記錄保存7年。
如果出現(xiàn)了不準(zhǔn)確的不良信用記錄，市民不應(yīng)坐而不視，可以通過(guò)以下方式來(lái)積極主張權(quán)利：
一是向征信管理部門(mén)或征信中心提出異議。
我國(guó)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》規(guī)定，個(gè)人認(rèn)為本人信用報(bào)告中的信用信息存在錯(cuò)誤(以下簡(jiǎn)稱(chēng)異議信息)時(shí)，可以通過(guò)所在地中國(guó)人民銀行征信管理部門(mén)或直接向征信服務(wù)中心提出書(shū)面異議申請(qǐng)。
二是向征信中心提交個(gè)人聲明。
對(duì)于無(wú)法核實(shí)的異議信息，征信服務(wù)中心會(huì)允許異議申請(qǐng)人對(duì)有關(guān)異議信息附注100字以?xún)?nèi)的個(gè)人聲明。
三是要求報(bào)送不良信用記錄的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)糾正錯(cuò)誤。
經(jīng)辦機(jī)構(gòu)會(huì)啟動(dòng)核查、更正程序。如商業(yè)銀行記錄的逾期貸款信息存在錯(cuò)誤，市民可以直接向商業(yè)銀行投訴，要求查實(shí)情況，給予更正。
四是向法院提起訴訟。
如果征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告中的信息有誤，損害了個(gè)人利益，而且無(wú)法通過(guò)其他途徑得以解決，市民還可以向法院提出起訴，通過(guò)司法途徑來(lái)救濟(jì)自己的權(quán)利。由于我國(guó)目前的民事立法尚未對(duì)信用權(quán)作出明確規(guī)定，因此在司法實(shí)踐中，對(duì)于個(gè)人信用記錄有異議的當(dāng)事人往往以侵害名譽(yù)權(quán)或者以金融借款合同糾紛為由來(lái)起訴銀行等作出初始不良記錄的商業(yè)機(jī)構(gòu)。
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