銀監(jiān)會(huì)近日印發(fā)《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“銀十條”），旨在緩解小企業(yè)融資難。這已經(jīng)是幾年來(lái)銀監(jiān)會(huì)不止一次出臺(tái)支持小企業(yè)貸款政策措施了。小企業(yè)每次遭遇融資難后，銀監(jiān)會(huì)反應(yīng)都十分迅速，出臺(tái)措施都十分及時(shí)。
以筆者看，“銀十條”的干貨在七、八、九條上。
從第七條的內(nèi)容來(lái)看，允許商業(yè)銀行發(fā)行專(zhuān)向用于小企業(yè)貸款的金融債是個(gè)好措施，但金融債只是籌措發(fā)放小企業(yè)貸款的資金來(lái)源，而無(wú)論信貸資金來(lái)源于存款還是金融債籌集，關(guān)鍵在于貸給小企業(yè)后風(fēng)險(xiǎn)如何控制？如果風(fēng)險(xiǎn)控制不當(dāng)，釀成貸款風(fēng)險(xiǎn)，哪類(lèi)資金用于貸款都需要審慎。
現(xiàn)在的問(wèn)題是，不是商業(yè)銀行發(fā)放貸款缺乏資金問(wèn)題，而是認(rèn)為小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大的問(wèn)題，不愿意發(fā)放貸款，要說(shuō)缺乏的話(huà)，缺乏貸款計(jì)劃規(guī)模。
第八條是允許其將單戶(hù)500萬(wàn)元（含）以下的小企業(yè)貸款視同零售貸款處理，風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重計(jì)量為50%。此外，在計(jì)算存貸比時(shí)，對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)行金融債所對(duì)應(yīng)的單戶(hù)500萬(wàn)元(含)以下的小企業(yè)貸款，可不納入存貸比考核范圍。這是一個(gè)實(shí)實(shí)在在的措施，將有助于緩解商業(yè)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)的存貸比壓力。但對(duì)于“滿(mǎn)足一定標(biāo)準(zhǔn)”之類(lèi)的表述應(yīng)該具體化、可操作化，希望出臺(tái)細(xì)則。
第九條要求對(duì)小企業(yè)不良貸款比率實(shí)行差異化考核，適當(dāng)提高小企業(yè)不良貸款比率容忍度。提高小企業(yè)和農(nóng)業(yè)貸款不良貸款比率容忍度，社會(huì)各界都在呼吁，這是一條真正鼓勵(lì)商業(yè)銀行支持小企業(yè)貸款的措施。但是一句“差異化考核”又有些空泛。
當(dāng)前小企業(yè)遇到的困難包括融資困難原因是多方面的。商業(yè)銀行本身喜歡傍大、傍壟斷、傍上市公司。從貸款手續(xù)繁雜程度、內(nèi)部人力物力財(cái)力成本分析，大企業(yè)貸款與小企業(yè)貸款差不多。但小企業(yè)貸款給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)大、收益低、貸后管理難。客觀(guān)上造成商業(yè)銀行不愿給小企業(yè)貸款。
然而，隨著這幾年對(duì)小企業(yè)融資難的高度重視，商業(yè)銀行已經(jīng)有所轉(zhuǎn)變，只要小企業(yè)發(fā)展良好、潛力大，愿意貸款的銀行越來(lái)越多。但是，一些中小企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)巨大，特別是受人民幣升值影響的珠三角、長(zhǎng)三角一些企業(yè)正在面臨倒閉風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，不說(shuō)是商業(yè)銀行，就是任何融資機(jī)構(gòu)都是要謹(jǐn)慎給其貸款的。
因此，既要出臺(tái)鼓勵(lì)商業(yè)銀行支持小企業(yè)貸款的政策措施，小企業(yè)本身也要有一個(gè)良好經(jīng)營(yíng)狀況，同時(shí)，要監(jiān)督貸款小企業(yè)的資金用途，防止挪用到非生產(chǎn)項(xiàng)目上。