發(fā)改委有關(guān)負(fù)責(zé)人日前表示：對(duì)商業(yè)銀行亂收費(fèi)的查處將是今年的重點(diǎn)工作。整治的重點(diǎn)包括銀行貸款過(guò)程中捆綁收費(fèi)、強(qiáng)制收費(fèi)、只收費(fèi)不服務(wù)等問(wèn)題，以及其他各種明令禁止的收費(fèi)問(wèn)題。發(fā)改委將直接派出檢查組，赴31個(gè)省區(qū)市對(duì)部分國(guó)有大型商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制商業(yè)銀行進(jìn)行重點(diǎn)檢查。去年上半年，央行和銀監(jiān)會(huì)還聯(lián)合下發(fā)通知，要求自2011年7月1日起免除人民幣個(gè)人賬戶的11類34項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)。一方面商業(yè)銀行不斷擴(kuò)大服務(wù)功能，收費(fèi)是一種正常的經(jīng)營(yíng)行為，另一方面商業(yè)銀行的一些收費(fèi)又受到各方詬病。那么商業(yè)銀行如何實(shí)現(xiàn)合規(guī)合理收費(fèi)呢？
根據(jù)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，“中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”，中間業(yè)務(wù)既然屬于“形成非利息收入的業(yè)務(wù)”，那么對(duì)其收費(fèi)則是理所當(dāng)然，事實(shí)上這也符合銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)際慣例。
2004年2月1日實(shí)施的《商業(yè)銀行法》第50條規(guī)定：商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，按照規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、中國(guó)人民銀行根據(jù)職責(zé)分工，分別會(huì)同國(guó)務(wù)院價(jià)格主管部門(mén)制定。然而包括“數(shù)錢(qián)費(fèi)”、掛失費(fèi)、補(bǔ)卡費(fèi)、跨行取款手續(xù)費(fèi)等許多收費(fèi)項(xiàng)目，在實(shí)行過(guò)程中卻都是由銀行自行制定。銀行這樣做主要是依據(jù)2003年10月1日由銀監(jiān)會(huì)和發(fā)改委共同制定的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，根據(jù)該辦法，包括“數(shù)錢(qián)費(fèi)”、掛失費(fèi)、ATM跨行取款手續(xù)費(fèi)等實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，由銀行自行制定。
近年來(lái)隨著金融業(yè)的快速發(fā)展，銀行所提供的服務(wù)項(xiàng)目也隨之大幅增加，相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2003年我國(guó)銀行的服務(wù)項(xiàng)目?jī)H有300多種，但發(fā)展至今，服務(wù)項(xiàng)目已超過(guò)3000種，在銀行服務(wù)項(xiàng)目數(shù)量翻倍的同時(shí)，隨之而來(lái)的是收費(fèi)項(xiàng)目的激增。去年7月12日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合舉行發(fā)布會(huì)稱，中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)項(xiàng)目共計(jì)1076項(xiàng)，其中226項(xiàng)免費(fèi)，占比21%；收費(fèi)項(xiàng)目850項(xiàng)，占比79%。這是官方首度公布中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)項(xiàng)目總量。
按照等價(jià)交換原則市場(chǎng)化運(yùn)作，百姓對(duì)銀行服務(wù)的需求才能夠得到滿足，這是經(jīng)濟(jì)社會(huì)及銀行業(yè)發(fā)展的規(guī)律所決定的。不應(yīng)籠統(tǒng)反對(duì)銀行服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目總量的增長(zhǎng)，而應(yīng)關(guān)注收費(fèi)服務(wù)是否合規(guī)合理，遏制質(zhì)價(jià)不相符的收費(fèi)項(xiàng)目。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng)楊再平指出，如果每項(xiàng)銀行收費(fèi)服務(wù)合規(guī)合理，并讓消費(fèi)者享受到質(zhì)價(jià)相符乃至超值的金融服務(wù)，這樣的收費(fèi)服務(wù)就能增加消費(fèi)者的凈福利，增加社會(huì)總福利，就多多益善。
| |
商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收費(fèi)存在問(wèn)題 |
一是服務(wù)收費(fèi)信息不夠透明。許多消費(fèi)者都感覺(jué)，銀行的每一項(xiàng)收費(fèi)或漲價(jià)的宣傳和提示力度不夠，因此導(dǎo)致了消費(fèi)者對(duì)銀行收費(fèi)或漲價(jià)信息了解不足。中國(guó)銀行業(yè)在服務(wù)收費(fèi)方面存在的主要問(wèn)題在于信息不透明、告知不充分，給消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)不夠，尊重和引導(dǎo)消費(fèi)者選擇不夠。
二是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比最高的是人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)收入、代理業(yè)務(wù)收入、銀行卡業(yè)務(wù)收入等，因?yàn)槲覈?guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)長(zhǎng)期單一化、同質(zhì)化，中間業(yè)務(wù)的收入來(lái)源集中在結(jié)算性收入和銀行卡收入，即使是開(kāi)發(fā)了眾多的理財(cái)產(chǎn)品，也是從傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化來(lái)的，各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品之間同質(zhì)化嚴(yán)重，缺少具有差別化的特色產(chǎn)品，導(dǎo)致創(chuàng)新能力和競(jìng)爭(zhēng)能力不強(qiáng)。
三是政府行政干預(yù)過(guò)多。商業(yè)銀行的一些中間業(yè)務(wù)收費(fèi)本屬正常的成本補(bǔ)償和適當(dāng)?shù)挠袨椋鐣?huì)、百姓甚至一些地方物價(jià)管理部門(mén)卻視其為“亂收費(fèi)”進(jìn)行干涉。這些問(wèn)題產(chǎn)生的直接結(jié)果是，一方面現(xiàn)行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過(guò)低，如電匯業(yè)務(wù)、電子聯(lián)行服務(wù)業(yè)務(wù)、承兌匯票業(yè)務(wù)、同城結(jié)算(本票、支票)業(yè)務(wù)等存在嚴(yán)重的收費(fèi)偏低問(wèn)題，造成成本與收益完全倒掛；另一方面，一些新開(kāi)發(fā)的業(yè)務(wù)因?yàn)闆](méi)有收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)而暫未收費(fèi)，如個(gè)人理財(cái)、開(kāi)立資信證明、開(kāi)立企業(yè)存款證明、存款掛失等。
四是中間業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制長(zhǎng)期缺失。由于一些中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不少商業(yè)銀行在某種程度上將中間業(yè)務(wù)作為爭(zhēng)奪銀行存款份額的手段，致使銀行在中間業(yè)務(wù)中出現(xiàn)隨意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、少收費(fèi)、無(wú)償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競(jìng)爭(zhēng)局面。人民銀行及有關(guān)部門(mén)未對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行系統(tǒng)、明確的規(guī)范，對(duì)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)行為缺乏統(tǒng)一的、明確的剛性約束。商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)沒(méi)有自主定價(jià)權(quán)，沒(méi)有形成市場(chǎng)定價(jià)的機(jī)制。
銀行具有自身的特殊性，其應(yīng)該提供某些普遍服務(wù)。同時(shí)要明確的是中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的定價(jià)權(quán)屬問(wèn)題，明確哪些業(yè)務(wù)實(shí)行政府定價(jià)，哪些業(yè)務(wù)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)，哪些業(yè)務(wù)實(shí)行市場(chǎng)定價(jià)。然后重點(diǎn)調(diào)整和規(guī)范現(xiàn)行的對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)影響比較大的收費(fèi)管理辦法。
發(fā)改委相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，商業(yè)銀行在制定或調(diào)整涉及公眾利益的服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目時(shí)，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)籌兼顧，并廣泛征求有關(guān)方面意見(jiàn)，從維護(hù)銀行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)利益和構(gòu)建和諧社會(huì)的大局出發(fā)，審慎調(diào)整有關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
銀監(jiān)會(huì)明確要求，各銀行要深入論證收費(fèi)項(xiàng)目的可行性和收費(fèi)水平的合理性。對(duì)違反規(guī)定的收費(fèi)項(xiàng)目，要立即停止收費(fèi)；對(duì)沒(méi)有違反規(guī)定但存在較大爭(zhēng)議的收費(fèi)項(xiàng)目，要對(duì)收費(fèi)項(xiàng)目和定價(jià)水平的合理性進(jìn)行評(píng)估，并及時(shí)采取措施妥善處理；對(duì)代理收取的費(fèi)用，要對(duì)客戶做好信息披露和解釋工作。
據(jù)悉，銀監(jiān)會(huì)和發(fā)改委正在抓緊制訂新的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》，對(duì)商業(yè)銀行有關(guān)服務(wù)收費(fèi)進(jìn)行比較全面和系統(tǒng)的規(guī)范，爭(zhēng)取盡快出臺(tái)。新辦法將重點(diǎn)明確對(duì)商業(yè)銀行在公平競(jìng)爭(zhēng)、信息透明、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、公眾監(jiān)督、協(xié)會(huì)自律等方面的具體要求。對(duì)于完全由市場(chǎng)決定的服務(wù)收費(fèi)價(jià)格，要建立一個(gè)公平合理的定價(jià)機(jī)制。
銀行是商業(yè)機(jī)構(gòu)，它提供的服務(wù)也是商品。因此，在新的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》中，更多地兼顧與平衡銀行和消費(fèi)者雙方的利益，尤其是更多地考慮處于弱勢(shì)地位的消費(fèi)者的訴求，才有可能從根本上解決銀行收費(fèi)公平合理的問(wèn)題，從而讓消費(fèi)者的合法權(quán)益得到保障，銀行的服務(wù)收費(fèi)也會(huì)更受歡迎。