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　　中國(guó)銀行業(yè)的高利潤(rùn)眼下成了輿論焦點(diǎn)，各方擔(dān)憂(yōu)甚多。擔(dān)憂(yōu)銀行的高利潤(rùn)侵蝕實(shí)體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，形成產(chǎn)業(yè)空心化者有之；擔(dān)憂(yōu)銀行壟斷導(dǎo)致低效率者有之；擔(dān)憂(yōu)存款人利益被掠奪者有之：擔(dān)憂(yōu)銀行業(yè)養(yǎng)尊處優(yōu)最終死于安樂(lè)者亦有之。
　　僅僅十多年前，中國(guó)銀行業(yè)的不良資產(chǎn)還居高不下，工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有銀行不良資產(chǎn)一度高達(dá)50%以上，而原為城市信用社的股份制商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)比率更高，銀行業(yè)效率低下，虧損嚴(yán)重。當(dāng)時(shí)國(guó)外有人甚至危言聳聽(tīng)，指中國(guó)的銀行業(yè)在技術(shù)上已整體破產(chǎn)。國(guó)內(nèi)也有人因?yàn)閾?dān)憂(yōu)銀行破產(chǎn)會(huì)導(dǎo)致擠兌風(fēng)險(xiǎn)，主張仿效西方國(guó)家成立存款保險(xiǎn)公司；最悲觀的估計(jì)是擔(dān)憂(yōu)加入WTO后，在國(guó)外跨國(guó)銀行的競(jìng)爭(zhēng)下，中國(guó)的銀行業(yè)或?qū)⑷�軍覆沒(méi)。
　　時(shí)移，勢(shì)易。當(dāng)年的“丑小鴨”如今成了“金鳳凰”，而擔(dān)憂(yōu)仍不止。范仲淹在《岳陽(yáng)樓記》中有千古名句“是故進(jìn)亦憂(yōu)，退亦憂(yōu)，然則何時(shí)而樂(lè)耶？”國(guó)人面對(duì)銀行業(yè)似乎有點(diǎn)這種味道。不管銀行業(yè)的境況是好還是不好，都在擔(dān)憂(yōu)，且都不無(wú)道理。畢竟，銀行業(yè)是以經(jīng)營(yíng)貨幣為主要業(yè)務(wù)的特殊企業(yè)，尤其是國(guó)有銀行壟斷體制的背景下，對(duì)銀行業(yè)的考量，確應(yīng)有更深更廣的維度。
　　金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，而銀行是金融的核心，更是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的心臟。因而高效的銀行系統(tǒng)對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展至關(guān)重要，就好比一顆功能良好、健康的心臟對(duì)人的生命發(fā)揮著定海神針的作用一樣。大家只要看看還在發(fā)酵的美國(guó)次貸危機(jī)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)造成的巨大影響，就能管中窺豹。因此，國(guó)人對(duì)銀行系統(tǒng)效率的高要求是可以理解的。
　　然而，經(jīng)濟(jì)決定金融，沒(méi)有現(xiàn)代化的經(jīng)濟(jì)就沒(méi)有現(xiàn)代化的金融，銀行就會(huì)成為無(wú)源之水，無(wú)本之木。根據(jù)馬克思的《資本論》分析，銀行業(yè)利潤(rùn)是產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)的再分配，在充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的利潤(rùn)率最終會(huì)趨于平均化，若銀行業(yè)的利潤(rùn)過(guò)高會(huì)侵蝕產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)，影響產(chǎn)業(yè)資本的發(fā)展，最終會(huì)影響銀行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
　　一面是實(shí)體經(jīng)濟(jì)普遍增長(zhǎng)減緩，利潤(rùn)下滑，另一面卻是銀行業(yè)獨(dú)善其身，利潤(rùn)年年大幅增長(zhǎng)，這種情況說(shuō)明我國(guó)銀行業(yè)近年來(lái)發(fā)展較為迅速，而銀行業(yè)的飛速發(fā)展得益于我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量的快速增長(zhǎng)。十年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量增長(zhǎng)了3倍，同期，基本沒(méi)有發(fā)起設(shè)立新的銀行，大多數(shù)銀行都是由過(guò)去的金融機(jī)構(gòu)整合改組而來(lái)，銀行業(yè)的利潤(rùn)增長(zhǎng)是存量改革而迸發(fā)出的活力，并非增量。還有一個(gè)更重要的原因，就是我國(guó)壟斷的金融制度和我國(guó)貨幣政策調(diào)控形成的路徑依賴(lài)。
　　我國(guó)銀行實(shí)行國(guó)有壟斷制，除少量的私人金融成分外，市場(chǎng)準(zhǔn)入壁壘森嚴(yán)。另外，我國(guó)貨幣政策調(diào)控中的利率調(diào)控仍保留著傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的色彩。央行直接調(diào)節(jié)銀行的存貸款利率，實(shí)際上是直接確定了商業(yè)銀行的成本價(jià)和銷(xiāo)售價(jià)格。分析上市銀行的收入結(jié)構(gòu)，凈收益增加主要是源于利息凈收益和手續(xù)費(fèi)及傭金凈收益增加。數(shù)據(jù)顯示，滬深兩市16家上市銀行2011年前三季度凈息差收入總額超過(guò)1.2萬(wàn)億元，占營(yíng)業(yè)總收入近八成。其中，五大國(guó)有銀行凈息差收入占總營(yíng)收的75.7%�？梢�(jiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行的利潤(rùn)中很大一部分是現(xiàn)有金融制度帶來(lái)的高息差利潤(rùn)，并非完全通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)而獲得。這種高息差利潤(rùn)中，包括了很大一部分存款人利益和企業(yè)讓渡的利益。
　　對(duì)于目前銀行業(yè)的高利潤(rùn)，筆者以為，國(guó)人的擔(dān)憂(yōu)理所當(dāng)然，但不必過(guò)憂(yōu)。一則，不管怎么說(shuō)，壟斷產(chǎn)生高利潤(rùn)總比壟斷而低利潤(rùn)要好。過(guò)去金融同樣是國(guó)家壟斷，但效率低，利潤(rùn)低，大家應(yīng)該還記憶猶新。二則，在銀行業(yè)高進(jìn)入壁壘的國(guó)情下，其他實(shí)體經(jīng)濟(jì)想進(jìn)入銀行業(yè)是很難的，因此，也不會(huì)形成有些學(xué)者所擔(dān)憂(yōu)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)空心化的問(wèn)題。三則，利率市場(chǎng)化改革并非一朝一夕之事，并不是有些學(xué)者所說(shuō)可立刻通過(guò)提高存款利率，降低貸款利率來(lái)緩解的。因?yàn)槔�率是貨幣政策調(diào)控的工具，這幾年我們很艱難地通過(guò)提高利率和存款準(zhǔn)備金率遏制了通脹的勢(shì)頭，如再來(lái)迅速降低貸款利率是不現(xiàn)實(shí)的。當(dāng)然這并不意味著我們可以聽(tīng)之任之，無(wú)所作為。
　　從國(guó)家層面上看，我國(guó)理應(yīng)加快利率市場(chǎng)化的步伐，盡快建立起以調(diào)節(jié)銀行同業(yè)基準(zhǔn)利率為主要指標(biāo)的利率調(diào)控體系；對(duì)銀行的高額壟斷利潤(rùn)通過(guò)征收特殊稅收劃歸財(cái)政，或者直接劃歸國(guó)家社保，真正做到取之于民，用之于民；對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)施減稅；逐步降低銀行業(yè)的進(jìn)入壁壘。從商業(yè)銀行層面上看，應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)督管理，切實(shí)提高服務(wù)效率，減少過(guò)多的中間收費(fèi)；盡快建立起真正自由競(jìng)爭(zhēng)的存貸款利率制度；尤其是要加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)力度，“皮之不存，毛將焉附？”實(shí)體經(jīng)濟(jì)的繁榮興旺是銀行業(yè)的發(fā)展之本，怎么能竭澤而漁？
　　還得回到范仲淹對(duì)他的提問(wèn)所做的回答——“先天下之憂(yōu)而憂(yōu)，后天下之樂(lè)而樂(lè)�！� 要免國(guó)人之憂(yōu)，中國(guó)銀行業(yè)不光要自憂(yōu)，更應(yīng) “先企業(yè)之憂(yōu)而憂(yōu)，后企業(yè)之樂(lè)而樂(lè)�！�