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　　在央行積極引導(dǎo)金融資源更多投向經(jīng)濟(jì)瓶頸領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸政策下，金融機構(gòu)正在加緊調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，對國民經(jīng)濟(jì)支持力度明顯加大。不過，4月信貸偏弱，情況超出預(yù)期，且這種偏弱恰恰發(fā)生在銀行流動性較為寬松的情況下。這給我們提了個醒，為了更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，引導(dǎo)金融機構(gòu)合理安排貸款進(jìn)度和貸款投向，信貸政策導(dǎo)向作用的力度還得加大。
　　信貸政策是宏觀經(jīng)濟(jì)政策的重要組成部分，是央行根據(jù)國家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)政策要求，對金融機構(gòu)信貸總量和投向?qū)嵤┮龑?dǎo)、調(diào)控和監(jiān)督，促使信貸投向不斷科學(xué)合理，實現(xiàn)信貸資金優(yōu)化配置并促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要手段。換言之，國家的產(chǎn)業(yè)政策通過鼓勵、限制或禁止某些產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和技術(shù)的發(fā)展，合理配置、利用資源，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。而信貸政策作為實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)政策的重要手段和途徑，主要著眼于解決信貸結(jié)構(gòu)問題。通過引導(dǎo)信貸投向，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。信貸政策成效如何，主要體現(xiàn)在信貸結(jié)構(gòu)的科學(xué)優(yōu)化與信貸資源的合理配置上，而信貸結(jié)構(gòu)是否優(yōu)化、信貸資源配置是否合理，判斷標(biāo)準(zhǔn)就是信貸資金的投量和投向是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策的要求。
　　今年以來，主動的宏觀調(diào)控與貨幣信貸政策的預(yù)調(diào)微調(diào)，使得銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款投放相對審慎，信貸結(jié)構(gòu)已有了顯著優(yōu)化。央行日前發(fā)布的《2012年一季度金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》顯示，今年3 月末，全部金融機構(gòu)人民幣各項貸款余額57.25 萬億元，同比增長15.7%。一季度增加2.46萬億元，同比增2169 億元。其中，企業(yè)貸款增速繼續(xù)回升，流動資金貸款同比持續(xù)多增；小微企業(yè)貸款穩(wěn)步增長，在主要金融機構(gòu)及農(nóng)村合作金融機構(gòu)、城市信用社和外資銀行人民幣企業(yè)貸款余額37.24 萬億元中，小微企業(yè)貸款余額同比增長20.5%；房地產(chǎn)貸款增速持續(xù)回落，主要金融機構(gòu)及農(nóng)村合作金融機構(gòu)、城市信用社、外資銀行人民幣房地產(chǎn)貸款一季度增加2427億元，同比少增2812億元，一季度增量占同期各項貸款增量的10.2%，比上年全年水平低7.3個百分點。
　　不過，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)運行過程中，仍然存在部分信貸資金流向與產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向在一定程度上偏離的情況。比如，今年以來，經(jīng)過專項治理，一些商業(yè)銀行的“以貸轉(zhuǎn)存、存貸掛鉤、以貸收費、浮利分費、借貸搭售、一浮到頂、轉(zhuǎn)嫁成本”等不規(guī)范經(jīng)營行為大為減少。同時，在信貸資金投向上通過從表內(nèi)轉(zhuǎn)出表外，做影子銀行業(yè)務(wù)，脫實向虛，甚至違規(guī)流向民間借貸市場等擾亂金融秩序的行為也大為收斂。但從前四個月運行情況看，仍有一些需要提高的地方�！�2012年一季度金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》顯示，今年一季度，我國工業(yè)中長期貸款增速放緩，服務(wù)業(yè)貸款增速持續(xù)回落。同時，三農(nóng)貸款增速減緩，3 月末，主要金融機構(gòu)及農(nóng)村合作金融機構(gòu)、城市信用社、村鎮(zhèn)銀行、財務(wù)公司本外幣農(nóng)村貸款余額12.87 萬億元，同比增長21.3%，比上年末低3.4 個百分點。再據(jù)央行最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)，4月人民幣貸款增加6818億元，同比少增612億元，其中票據(jù)融資達(dá)2407億元，占比竟然超過三分之一，說明4月信貸需求萎縮較為顯著，同時，銀行信貸投放也較為謹(jǐn)慎。
　　有鑒于此，下一步，應(yīng)高度重視并充分發(fā)揮信貸政策在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的導(dǎo)向作用和在信貸需求方面的引導(dǎo)作用，把握好信貸資金的投向，盡最大可能讓信貸資金流入經(jīng)濟(jì)活動中最需要的地方。
　　首先，信貸政策要根據(jù)產(chǎn)業(yè)政策情況和宏觀調(diào)控需要適時、適度調(diào)整，逐步完善信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策間的動態(tài)協(xié)調(diào)配合機制，更好地發(fā)揮綜合調(diào)控作用。同時，信貸政策應(yīng)與貨幣政策相輔相成，相互促進(jìn)。央行日前決定，從5月18日起下調(diào)存款類金融機構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個百分點，旨在向市場釋放流動性，從而改善企業(yè)融資環(huán)境，降低企業(yè)融資成本，助推中國經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)。信貸政策理該積極指導(dǎo)金融機構(gòu)加大對實體經(jīng)濟(jì)的信貸支持，特別是對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、三農(nóng)、小微企業(yè)以及保障房建設(shè)的信貸支持力度，主動引導(dǎo)信貸需求，加快信貸投放步伐。停止對產(chǎn)業(yè)政策明確淘汰產(chǎn)品的信貸支持，控制對仍在采用落后工藝、技術(shù)裝備項目的貸款，特別控制住信貸資金流入低水平盲目擴(kuò)張行業(yè)，這不僅是加強宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控和防范金融風(fēng)險的需要，也是落實科學(xué)發(fā)展觀、實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會全面可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展的需要。
　　其次，信貸政策要落到實處并富有效率，就必須將信貸政策與具體的金融產(chǎn)品緊密結(jié)合，將方向性的信貸政策與具體的數(shù)量性的金融產(chǎn)品、金融工具結(jié)合起來。即推進(jìn)信貸政策的產(chǎn)品化。商業(yè)銀行在對金融產(chǎn)品的開發(fā)過程中，就已將最新信貸政策的精髓嵌入其中。通過信貸政策產(chǎn)品化，既可改進(jìn)信貸政策實施方式，提高信貸政策實施效果，降低政策實施成本，促進(jìn)信貸資源不斷優(yōu)化配置，還能盡可能地尊重市場規(guī)律，最大限度地減少市場自身存在的盲目和失靈。當(dāng)前，鑒于部分民營企業(yè)多元化投資的“擠出效應(yīng)”開始顯現(xiàn)，信貸政策產(chǎn)品化及其導(dǎo)向作用就顯得愈加重要。
　　再次，幾年來的實踐充分表明，央行對金融機構(gòu)執(zhí)行信貸政策情況的評估，是提高信貸政策執(zhí)行效果的重要手段。目前應(yīng)進(jìn)一步總結(jié)經(jīng)驗，加強完善相關(guān)制度，按月監(jiān)測金融機構(gòu)信貸政策執(zhí)行效果，每季來一次綜合評估。至于單項信貸政策的評估頻率，可按照要求適時調(diào)整。尤其要加強對涉農(nóng)信貸政策和小微企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果的評估，讓不同部門出臺的針對小微企業(yè)的扶持措施更好得到貫徹落實，并收到預(yù)期效果。