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　　國家發(fā)改委日前印發(fā)的《全國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展“十二五”規(guī)劃》提出，將創(chuàng)新金融支農(nóng)體制機制�！兑�(guī)劃》稱，要加大對農(nóng)村金融政策支持力度，拓寬農(nóng)村融資渠道，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運行安全的農(nóng)村金融體系。
　　農(nóng)村金融是解決“三農(nóng)”問題的重要環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融改革也是未來金融改革的重中之重。在經(jīng)歷二十幾年的改革后，我國已初步形成了以農(nóng)村信用社為基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，以及郵政儲蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行、專營貸款業(yè)務(wù)的子公司和資金互助社三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)為補充的彼此分工合作、相互配合的農(nóng)村金融體系，但目前農(nóng)村金融體系的運行仍難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足，制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和“三農(nóng)”問題的解決。
　　首先，農(nóng)村金融并沒有融入農(nóng)村市場。以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行為例，前者主要從事農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款、商品糧基地建設(shè)貸款、農(nóng)村基建貸款等，根本不與個體農(nóng)戶發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系，而后者在很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)及其鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的地區(qū)，根本沒有分支機構(gòu)。同時，信貸管制雖解除了，但信貸管理“規(guī)�？刂啤钡臍v史并沒有結(jié)束。一方面，大多數(shù)農(nóng)村信用合作社為減少貸款風(fēng)險，要么“惜貸”、要么提高對貸款對象的質(zhì)量要求、要么片面強調(diào)貸款抵押和擔(dān)保；另一方面，為數(shù)眾多的農(nóng)村信用合作社，高負債營運，超負荷經(jīng)營，資產(chǎn)負債比例已超過人民銀行資產(chǎn)負債比例管理的要求，資產(chǎn)擴張被嚴(yán)格限制。
　　其次，農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏競爭的能力。一是農(nóng)村金融機構(gòu)的社會公信力比工、農(nóng)、交、建、中等國字號商業(yè)銀行差，社會認(rèn)知度和吸儲能力相應(yīng)較低。如，村鎮(zhèn)銀行的股東可以為自然人，不少群眾誤認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是入股的私營企業(yè)老板個人的銀行，多數(shù)人或不敢或不愿到村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務(wù)。二是農(nóng)村金融機構(gòu)結(jié)算系統(tǒng)孤立，在匯兌業(yè)務(wù)上競爭不過農(nóng)行、郵儲銀行，不良貸款率也較高。
　　第三，農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)和運行機制殘缺。一是資金供給與日益增長的“三農(nóng)”金融需求之間的矛盾十分突出；二是農(nóng)村金融部門由于缺乏足夠的資金和受貸款政策的限制，農(nóng)業(yè)貸款僅限于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)等傳統(tǒng)項目，對涉農(nóng)的其他資金需求仍無法滿足，從而抑制了農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展；三是由于在信貸資金運營的條款設(shè)定上供需矛盾比較突出，造成了農(nóng)村信貸資金有效供給不足。
　　筆者以為，金融是現(xiàn)代農(nóng)村社會經(jīng)濟運行的核心。根據(jù)《規(guī)劃》，我國將放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，鼓勵和規(guī)范發(fā)展多種形式的農(nóng)村金融機構(gòu)，加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社，鼓勵有條件的地區(qū)以縣為單位建立社區(qū)銀行，有序發(fā)展農(nóng)村小額貸款組織。
　　首先，建立財政對農(nóng)村金融補償機制，把扶持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的補貼和保護政策更多地通過對農(nóng)村金融的扶植和補貼，發(fā)揮財政資金的杠桿與導(dǎo)向作用，增強農(nóng)村金融抵抗風(fēng)險和信用創(chuàng)造能力，并通過農(nóng)村金融機構(gòu)信用創(chuàng)造功能，傳輸至需要扶植的農(nóng)村經(jīng)濟部門，達到提高農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展效率的目的。
　　其次，通過稅收優(yōu)惠、財政補貼、金融政策支持、加強金融監(jiān)管等途徑，支持農(nóng)村金融機構(gòu)壯大經(jīng)營實力，全面促進農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展，尤其要強調(diào)政策激勵和引導(dǎo)。
　　第三，規(guī)范農(nóng)村融資市場，加快利率市場化改革，化解農(nóng)村融資風(fēng)險。一是通過建立存款保險制度，解決存款人的后顧之憂，使客戶在辦理業(yè)務(wù)選擇上不過分追求金融機構(gòu)的大小。二是建立必要的風(fēng)險補償機制，建立農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的正向激勵機制，使農(nóng)村金融機構(gòu)切實為“三農(nóng)”服務(wù)。
　　最后，給民間借貸正名，用政策來規(guī)范、引導(dǎo)“高利貸”，在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險的前提下，還應(yīng)允許社會資本和外資參與并控制新成立的金融機構(gòu)。