人口結(jié)構(gòu)的變化會(huì)對消費(fèi)需求和消費(fèi)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生相應(yīng)影響，隨著生育率的降低，我國迅速步入老齡化社會(huì)，曾經(jīng)支撐30多年高速發(fā)展的人口紅利正逐步消失，而老齡化為擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。如何擴(kuò)大“銀發(fā)消費(fèi)”市場，使老年人敢于消費(fèi)、樂于消費(fèi)，成為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展亟待解決的一個(gè)問題。
一、我國“銀發(fā)消費(fèi)”面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)
�。ㄒ唬┤丝诶淆g化帶來巨大的“銀發(fā)消費(fèi)”市場
第六次人口普查顯示，我國60歲及以上人口已經(jīng)占到13．26％，比2000年人口普查時(shí)上升了2．93個(gè)百分點(diǎn)，其中65歲及以上人口占8．87％。據(jù)估計(jì)，60歲以上老年人將從“十一五”期間每年凈增480萬提高到“十二五”期間每年增長800萬，到2015年老年人口總數(shù)將突破2億，老齡化已經(jīng)成為社會(huì)發(fā)展的關(guān)鍵詞之一。在社會(huì)老齡化進(jìn)程加快的同時(shí)，“銀發(fā)消費(fèi)”市場的巨大商機(jī)也逐漸顯現(xiàn)。首先，老齡人口的迅速增加帶來消費(fèi)市場的擴(kuò)大。
“銀發(fā)消費(fèi)”市場包括物質(zhì)消費(fèi)和精神消費(fèi)兩大層面，物質(zhì)消費(fèi)既包括衣、食、住、用、行方面的產(chǎn)品消費(fèi)需求，又包括醫(yī)療保健、護(hù)理服務(wù)、家政服務(wù)、健康和疾病咨詢服務(wù)等服務(wù)消費(fèi)需求，而老年精神消費(fèi)包括文化、藝術(shù)、體育、休閑、娛樂等方面的消費(fèi)需求，可以帶動(dòng)一系列行業(yè)和產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。其次，隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，老年消費(fèi)能力得到很大提高。一方面，老年人收入水平隨經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展進(jìn)程逐年提高，自身消費(fèi)能力得以提升。另一方面，中青年的消費(fèi)能力和消費(fèi)觀念在孝敬老人、消費(fèi)老年產(chǎn)品方面得以體現(xiàn)，使“銀發(fā)消費(fèi)”市場的消費(fèi)力遠(yuǎn)不限于老年人，消費(fèi)人群和消費(fèi)數(shù)量都得到有效拓展。
�。ǘ┈F(xiàn)有產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不利于老年人消費(fèi)
與發(fā)達(dá)國家相比，我國對于老齡產(chǎn)業(yè)的研究和開發(fā)存在著明顯的差距，現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)明顯不利于老年人消費(fèi)，“銀發(fā)消費(fèi)”市場還明顯處于賣方市場的初級階段，成為整個(gè)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的短板，吃、穿、住、用、行等相關(guān)產(chǎn)業(yè)都不符合老年人實(shí)際需求。在吃的方面，老年人需要營養(yǎng)結(jié)構(gòu)更加科學(xué)合理、易咀嚼、易消化的食品，但我國老年食品的種類較少、可選擇性很差，并沒有形成專門的老年食品工業(yè)體系；在穿的方面，老年人要求面料舒適、款式合體、穿脫方便的衣物，而市面上的老年服裝顏色灰暗、式樣陳舊、款式稀少，無法滿足老年人對服裝的功能要求和審美要求；在住的方面，老年人在出行、休息、如廁、輔助設(shè)施、與子女同住等方面都有與其他年齡段不同的要求，但現(xiàn)有住房供應(yīng)絕大多數(shù)沒有考慮老年人的相關(guān)需求，也缺乏針對老年人專門開發(fā)的房地產(chǎn)項(xiàng)目；在用的方面，老年人需要方便、易用、好操作、不復(fù)雜的用品，家庭用品市場缺乏針對性的產(chǎn)品開發(fā)；在行的方面，老年人尋求便捷、舒適、不擁擠、性價(jià)比高的出行方式，目前也缺乏針對性的產(chǎn)品和服務(wù)。此外，由于身體素質(zhì)、協(xié)調(diào)性和思維能力等方面的下降，老年人需要更完善的醫(yī)療、保健、家政、護(hù)理、咨詢等方面的服務(wù)，現(xiàn)在的服務(wù)性行業(yè)離老年人的實(shí)際需求存在較大差距。
�。ㄈB(yǎng)老保險(xiǎn)名義賬戶制度給“銀發(fā)消費(fèi)”帶來潛在影響
所謂名義賬戶，是指養(yǎng)老保險(xiǎn)金計(jì)入個(gè)人賬戶后并沒有真正用來投資和資金累積，而被用來支付現(xiàn)在退休人員的養(yǎng)老金，因而沒有事實(shí)上的積累，也叫空賬。人口結(jié)構(gòu)的高速老齡化給養(yǎng)老保險(xiǎn)體系帶來空前的資金壓力，采用名義賬戶制度可以推遲支付隱性養(yǎng)老金債務(wù)。但現(xiàn)在我國養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的空賬規(guī)模已達(dá)驚人程度，根據(jù)社會(huì)科學(xué)院專家估算，2011年城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶“空賬”已經(jīng)超過2．2萬億元，較2010年增加約5000億元。養(yǎng)老賬戶“做實(shí)”依然是個(gè)棘手的問題，地方試點(diǎn)推進(jìn)緩慢，目前尚沒有在全國范圍內(nèi)“做實(shí)”個(gè)人賬戶的時(shí)間表。個(gè)人賬戶長期空賬運(yùn)轉(zhuǎn)極有可能危及將來養(yǎng)老基金的收支平衡，導(dǎo)致在人口老齡化高峰期出現(xiàn)支付危機(jī)，實(shí)際相當(dāng)于提高了年輕勞動(dòng)人口的未來稅負(fù)水平，而空賬也使得資本的累積和增值變成空中樓閣，從而喪失投資基金制的主要優(yōu)勢。更為重要的是，養(yǎng)老名義賬戶會(huì)對老年群體的消費(fèi)產(chǎn)生潛在影響，使老年人喪失安全感，為了預(yù)防未來可能出現(xiàn)的養(yǎng)老賬戶風(fēng)險(xiǎn)而增加儲蓄、減少消費(fèi)。
二、促進(jìn)“銀發(fā)消費(fèi)”市場發(fā)展的幾點(diǎn)建議
�。ㄒ唬┩晟粕鐣�(huì)保障制度，打消老年人消費(fèi)顧慮
完善社會(huì)保障制度是應(yīng)對人口紅利枯竭、增加“銀發(fā)消費(fèi)”的一項(xiàng)重要措施，只有真正解決“老有所養(yǎng)”這一根本問題，才能真正釋放老年人的消費(fèi)欲望和消費(fèi)能力，其中的關(guān)鍵是解決好養(yǎng)老和醫(yī)療保障問題。在養(yǎng)老方面，在保證退休金、養(yǎng)老金按時(shí)足額發(fā)放的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)做好農(nóng)村、失獨(dú)、貧困老年群體的養(yǎng)老保障工作，建立起基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)互相補(bǔ)充的多元化養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。針對第一代獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老負(fù)擔(dān)日益加重的現(xiàn)狀，急需改變過于依賴家庭養(yǎng)老的傳統(tǒng)模式，在國家的統(tǒng)一規(guī)劃下積極發(fā)展社會(huì)養(yǎng)老事業(yè)，如興辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、老年公寓、活動(dòng)中心等，建立起社會(huì)養(yǎng)老、家庭養(yǎng)老、互助養(yǎng)老相結(jié)合的養(yǎng)老體系。在醫(yī)療方面，繼續(xù)完善基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度和大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度，完善社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)，逐步建立適合不同人群特點(diǎn)和滿足多層次醫(yī)療需求的老年醫(yī)療保障體系，為老年人提供預(yù)防、醫(yī)療、護(hù)理、康復(fù)、咨詢等多種服務(wù)。繼續(xù)推進(jìn)新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè)，加大醫(yī)療救助、衛(wèi)生支農(nóng)、衛(wèi)生扶貧等工作力度，確保農(nóng)村老年人醫(yī)療需求得到基本滿足，從而避免養(yǎng)老、醫(yī)療等支出或預(yù)期支出對消費(fèi)的擠出效應(yīng)。
（二）大力發(fā)展老年產(chǎn)業(yè)，滿足老年人消費(fèi)需求
大力發(fā)展老年產(chǎn)業(yè)，開發(fā)老年產(chǎn)品和提供老年服務(wù)，滿足老年人的消費(fèi)需求，是老齡化社會(huì)的基本要求。發(fā)展老年產(chǎn)業(yè)，首先要加強(qiáng)對老年消費(fèi)市場的研究，針對老年人的不同年齡結(jié)構(gòu)劃分不同的目標(biāo)人群，研究老年人消費(fèi)心理，細(xì)分老年市場，滿足老年人便捷化、舒適化、實(shí)惠化、實(shí)用化的消費(fèi)要求。重點(diǎn)發(fā)展老年人需求集中的產(chǎn)業(yè)，如老年食品業(yè)、老年服裝業(yè)、老年旅游業(yè)、老年文化娛樂業(yè)、老年醫(yī)療保健業(yè)、社會(huì)性養(yǎng)老服務(wù)業(yè)等。政府應(yīng)大力扶植尚在起步階段的老年產(chǎn)業(yè)，積極引導(dǎo)社會(huì)和企業(yè)開拓發(fā)展老年消費(fèi)市場，制定引導(dǎo)老年產(chǎn)業(yè)發(fā)展的稅收、信貸、投資等各種政策，采取稅收優(yōu)惠、減免費(fèi)用、信貸支持等特殊政策，規(guī)范民營機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和標(biāo)準(zhǔn)等法律法規(guī)，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，如加強(qiáng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作，在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)中設(shè)合格的全科醫(yī)生，完善養(yǎng)老院就診報(bào)銷制度等。企業(yè)應(yīng)看到老年消費(fèi)市場的規(guī)模和增長潛力，以積極的態(tài)度對待和開拓老年消費(fèi)市場，生產(chǎn)出門類齊全、品種多樣、經(jīng)濟(jì)適用的老年產(chǎn)品。服務(wù)業(yè)在設(shè)計(jì)和理念上應(yīng)更符合老年人的生理和心理需求，對服務(wù)人員實(shí)行專門的針對性培訓(xùn)，從而更好地滿足老年人的消費(fèi)需求。
�。ㄈ┘訌�(qiáng)金融政策支持，增強(qiáng)老年人消費(fèi)意愿
我國老年人儲蓄率較高而消費(fèi)意愿較弱，可以充分發(fā)揮金融政策對消費(fèi)的促進(jìn)作用。一是發(fā)展老年金融消費(fèi)，幫助老年人資產(chǎn)保值增值，提高老年人消費(fèi)能力。銀行應(yīng)將老年金融服務(wù)細(xì)分出來，開發(fā)老年專項(xiàng)金融產(chǎn)品，提供更專業(yè)的、更有針對性的服務(wù)。針對老年人厭惡風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)安全性需求，重點(diǎn)開發(fā)極低風(fēng)險(xiǎn)或低風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)健型資產(chǎn)保值增值產(chǎn)品。針對老年人對金融消費(fèi)的便捷性要求，可增設(shè)ATM網(wǎng)點(diǎn)，完善銀行敬老服務(wù)設(shè)施，創(chuàng)造更加簡單、便捷的金融服務(wù)方式和金融產(chǎn)品。針對老年人對服務(wù)價(jià)格敏感的特點(diǎn)，可給予養(yǎng)老金客戶和老年客戶免除開卡工本費(fèi)、借記卡年費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)、ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)等減費(fèi)讓利優(yōu)惠。另外，銀行還可以進(jìn)入社區(qū)對老年人進(jìn)行ATM機(jī)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、理財(cái)產(chǎn)品等專項(xiàng)技術(shù)培訓(xùn)，幫助老年人更好地掌握金融工具、了解金融產(chǎn)品。二是發(fā)展住房反抵押貸款和“以地養(yǎng)老”。加大宣傳力度，逐步改變將房產(chǎn)留給子孫的傳統(tǒng)觀念。鼓勵(lì)老年人將自有住房的產(chǎn)權(quán)或長期承包的土地抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，將房屋或土地價(jià)值轉(zhuǎn)化為定期領(lǐng)取的現(xiàn)金，相當(dāng)于變相提高收入水平，從而提高老年人當(dāng)期消費(fèi)能力。同時(shí)老人無需支付任何利息和償還本金，直到所有權(quán)人死亡或者永久搬離，出售資產(chǎn)所得收益用于支付貸款，剩余部分再由其子女繼承，實(shí)現(xiàn)將住房等實(shí)物財(cái)產(chǎn)合理轉(zhuǎn)化為消費(fèi)。
�。ㄋ模┳鰧�(shí)養(yǎng)老賬戶，提高老年人消費(fèi)傾向
針對巨大的養(yǎng)老金缺口，政府應(yīng)承擔(dān)起填補(bǔ)資金缺口的責(zé)任，打消老年人對養(yǎng)老金實(shí)際支付能力的不安全感，提高老年人消費(fèi)傾向。在保證基本養(yǎng)老金安全的前提下，在養(yǎng)老保險(xiǎn)的資金累積和管理領(lǐng)域引入市場化因素，提高資金收益率。由于非公有企業(yè)職工的年齡結(jié)構(gòu)相對年輕，并且退休人員較少，將更多的非公企業(yè)納入養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，將有效降低負(fù)擔(dān)率。針對不同層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)，使用不同的稅種進(jìn)行累積和支付，工資稅只限制用于個(gè)人賬戶基金，并給予反映投資回報(bào)的高收益率，從而提高個(gè)人和企業(yè)從工資中繳款的激勵(lì)。長期針對新退休工人的社會(huì)統(tǒng)籌部分基金不應(yīng)與工資聯(lián)系，而應(yīng)從增值稅中提取，以長期固定的專項(xiàng)轉(zhuǎn)移支付的形式發(fā)放。必要時(shí)適當(dāng)提高法定退休年齡或采取彈性退休制度，甚至可以考慮將部分國有財(cái)產(chǎn)、土地或者房產(chǎn)有效私有化之后的部分收益通過債券等形式作為補(bǔ)充養(yǎng)老資金。名義賬戶制度是適合現(xiàn)時(shí)國情的、不得已而為之的手段，最終必須也必然要從“名義式”成為“真正積累式”或“完全基金化”的個(gè)人養(yǎng)老儲蓄賬戶。