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中秋國慶雙節(jié)來臨，有關銀行卡刷卡費率下調的話題再一次引起人們的關注。我們看到，包括連鎖經營協(xié)會在內，均連續(xù)發(fā)文敦促銀行業(yè)主動調降費率，而據報道，發(fā)改委牽頭討論的銀行卡刷卡手續(xù)費調整方案，已獲得國務院批復，刷卡費下調基本定調。
不過，從各家銀行以及銀行卡運營商銀聯(lián)等相關利益主體的沉默來看，如何落實下調費率仍是個未知數。
那么，下調刷卡費率究竟會給市場帶來哪些影響？上述機構為何遲遲不肯主動放下身段去回應市場呼聲？這里有太多的問題值得探討。讓我們來看看現(xiàn)在的刷卡費率究竟有哪些問題。
首先，刷卡費率是誰來負擔的？依據《中國銀聯(lián)入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》，銀行卡收單業(yè)務的結算手續(xù)費全部由商戶承擔，按照行業(yè)不同，費率標準從0.5%到4%不等，比如在超市購物刷卡手續(xù)費率為0.5%，餐飲業(yè)則為2%。也就是說，如果你在餐館刷卡消費100元，其中2元作為手續(xù)費由餐館支付給相關方面。
那么，這里所謂的“相關方面”究竟是誰？這塊收益又如何分配？
簡單來說是三個方面，即發(fā)卡行、收單機構和銀聯(lián)，他們的大致分配比例為：7∶2∶1。
其次，現(xiàn)行的刷卡費率究竟高不高？
按照有關方面解釋，國內刷卡費率與國外同業(yè)相比并不高。但是，正如我們要尊重銀聯(lián)等機構之所以取得市場支配地位的歷史脈絡，我們也應尊重中國消費者對金融服務的定價習慣。更何況從資產屬性而言，中國的銀行卡網絡體系是建立在國有金融資源的組合配置之上，本身就具備行政與市場定位模糊的特征。
這是其一。
此外，費率高不高也是相對的，要看費用承擔者的實際情況。比如，上述發(fā)出“抗議”之聲的連鎖經營協(xié)會提供的數據來說，現(xiàn)在的零售行業(yè)平均利潤率只有2%左右，而銀行的刷卡手續(xù)費就高達0.5%-1%。也就是說，商家要在本來就很微薄的利潤中摳出一塊來支付刷卡成本，這自然會讓他們不堪重負。
凡舉一例，今年上半年，北京百貨業(yè)巨頭王府井的刷卡手續(xù)費支出達5000余萬元，而餐飲龍頭企業(yè)全聚德的刷卡手續(xù)費支出為628萬元。據中國烹飪協(xié)會相關調查，北京一家年營業(yè)收入近6億元的餐飲企業(yè)，凈利潤不足5000萬元，而一年的刷卡手續(xù)費就近700萬元，占利潤總額的14%。
這樣的成本自然是商家無法長期承受的。
事實上，這種不滿遲早會以暗中漲價的形式轉嫁到消費者身上，這也使得“保護消費者權益”的初衷落為一句空話。
與此同時，人們刷卡消費的的普及率卻在逐年上升，換句話說，商家接受的支付形式中，現(xiàn)金比例在降低，刷卡在上升，而每一筆刷卡所發(fā)生的費率卻要商家來承擔。這當然會嚴重影響商家的熱情，他們自覺不自覺地抵制刷卡又會引發(fā)消費者不滿，進而對改善刷卡消費環(huán)境產生很大負面影響。
因此，無論是從提振內需鼓勵消費的大趨勢，還是零售商業(yè)的行業(yè)利益而言，居高不下的刷卡費用將大大延緩提振消費的政策腳步。
必須承認，銀行機構久拖不決也有一定的苦衷，比如銀行業(yè)盈利能力在持續(xù)下滑，傳統(tǒng)資產經營(息差收入)在利率市場化背景下利潤空間逐漸變小，而同業(yè)業(yè)務剛剛起步，因此，卡費等中間業(yè)務盡管利潤占比小，但這種本小利厚的買賣銀行是無法輕易舍棄的。
事實上，銀行有足夠的空間去消化刷卡費率下調所帶來“損失”。2011年，我國銀行業(yè)共實現(xiàn)凈利潤1.04萬億元，同比增長36%，2012年上半年銀行業(yè)累計實現(xiàn)凈利潤6616億元，有些銀行的利潤增速達40%以上。平心而論，在整體經濟形勢普遍不景氣背景下，銀行業(yè)的“風景獨好”并不完全是其經營能力和服務水平的結果，此種情況下，在銀行業(yè)少賺一點和改善整體消費環(huán)境、實現(xiàn)商家客戶多贏的選擇題中，決策者和大眾不難做出判斷。
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