我國(guó)城市商業(yè)銀行是以城市信用社為基礎(chǔ)逐步發(fā)展起來的，它作為銀行體系的重要組成部分，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展和支持地方建設(shè)作出了重大貢獻(xiàn)。但隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和金融開放程度日益加深，城市商業(yè)銀行各種潛在金融風(fēng)險(xiǎn)開始暴露，因此，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過程中，政府更應(yīng)著眼于全局角度，加強(qiáng)對(duì)城市商業(yè)銀行各種潛在金融風(fēng)險(xiǎn)的提前防范。
我國(guó)城市商業(yè)銀行的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在以下方面：
首先，突出地體現(xiàn)為地方性風(fēng)險(xiǎn)。地方性風(fēng)險(xiǎn)源于城市商業(yè)銀行與地方政府千絲萬縷的行政關(guān)聯(lián)。與股份制商業(yè)銀行和系統(tǒng)重要商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行面臨客戶群體單一、經(jīng)營(yíng)范圍和貸款投向存在地域限制、地方行政干預(yù)等制約因素，因而地方性風(fēng)險(xiǎn)較大。一是地方融資風(fēng)險(xiǎn)。城市商業(yè)銀行是地方融資平臺(tái)的貸款主體，且因其特殊背景易受地方行政干預(yù)，因而存在較大的貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。二是跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在異地經(jīng)營(yíng)方面，本地商業(yè)銀行由于網(wǎng)點(diǎn)覆蓋多、服務(wù)質(zhì)量好，容易贏得本地政府和居民的認(rèn)可，同時(shí)，地方政府也在諸多方面給予本地城市商業(yè)銀行政策支持，這給城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展帶來了競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。三是貸款行業(yè)集中度較高。城市商業(yè)銀行貸款方向大多偏向于地方主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，貸款行業(yè)集中度較高，不利于分散金融風(fēng)險(xiǎn)。
其次是信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)源于城市商業(yè)銀行較高的不良資產(chǎn)余額，主要體現(xiàn)為信貸資產(chǎn)集中度較高。大型股份制商業(yè)銀行的信貸范圍非常廣泛，而城市商業(yè)銀行的信貸范圍主要集中于地方支柱產(chǎn)業(yè)，地方支柱產(chǎn)業(yè)因其對(duì)金融體系過度依賴而產(chǎn)生行業(yè)脆弱性。一旦經(jīng)濟(jì)形勢(shì)逆轉(zhuǎn)并引發(fā)金融危機(jī)，地方支柱產(chǎn)業(yè)就會(huì)面臨流動(dòng)性緊缺，導(dǎo)致其投資收益率和行業(yè)景氣指數(shù)迅速下降，進(jìn)而造成城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比例甚至壞賬率迅速上升，從而產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。
其三是操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)主要源于城市商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)不合理以及內(nèi)控體系不完善。一方面，我國(guó)城市商業(yè)銀行雖然建立了股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)，但其法人治理結(jié)構(gòu)卻不合理，地方財(cái)政一股獨(dú)大并占絕對(duì)控股地位。以人員任命為例，城市商業(yè)銀行的高層管理人員基本由地方政府委任，人員選擇更多考慮其政績(jī)而非全體股東利益的最大化。同時(shí)，城市商業(yè)銀行的內(nèi)部激勵(lì)體系、監(jiān)督體系相對(duì)于大型商業(yè)銀行也不健全。另一方面，城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)后，經(jīng)營(yíng)模式由原來的“總行—支行”變?yōu)椤翱傂小中小小蹦Ｊ�，管理鏈條增長(zhǎng)而沒有相應(yīng)的管理經(jīng)驗(yàn)，從而內(nèi)控有效性降低，使得各類操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性增加。
其四是金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。隨著利率市場(chǎng)化和銀行間競(jìng)爭(zhēng)加劇，城市商業(yè)銀行主要收益來源的存貸利差變窄，因而創(chuàng)新金融產(chǎn)品、擴(kuò)展中間業(yè)務(wù)成為未來發(fā)展的重要方向。但由于城市商業(yè)銀行存在地域限制，其創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)流動(dòng)性較差，且難以帶來穩(wěn)定收益，因而產(chǎn)生潛在的金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。
如何防范我國(guó)城市商業(yè)銀行面臨的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)，筆者提出以下政策建議：
第一，通過避免信貸資金財(cái)政化防范與化解地方性風(fēng)險(xiǎn)。首先是積極化解地方融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)。這要求城市商業(yè)銀行和地方政府加強(qiáng)短期和中長(zhǎng)期貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。城市商業(yè)銀行應(yīng)主抓短期貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，通過加強(qiáng)法律和市場(chǎng)約束確定合理的融資規(guī)模，防止貸款風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)；地方政府主抓中長(zhǎng)期貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，通過財(cái)稅體制改革從根本上解決地方財(cái)政收支矛盾。其次是跨區(qū)域發(fā)展中要加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣臏贤ǎㄟ^提供優(yōu)質(zhì)、便利、高效的金融服務(wù)促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，逐步與當(dāng)?shù)卣⒘己玫膮f(xié)作關(guān)系。最后是分散貸款行業(yè)，貸款方向向中小企業(yè)傾斜。
第二，通過制定科學(xué)的戰(zhàn)略性投資策略防范信用風(fēng)險(xiǎn)。城市商業(yè)銀行應(yīng)從“穩(wěn)增長(zhǎng)”的全局高度和“防風(fēng)險(xiǎn)”的戰(zhàn)略性思維出發(fā)，把支持企業(yè)創(chuàng)新、支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)、支持地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型作為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和未來發(fā)展立足點(diǎn)，在促進(jìn)地方支柱產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的同時(shí)，擴(kuò)大貸款范圍，化解存量不良貸款。同時(shí)在進(jìn)行貸款決策時(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、評(píng)估和防范體系。
第三，通過完善法人治理結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)防范操作風(fēng)險(xiǎn)。城市商業(yè)銀行應(yīng)促進(jìn)股權(quán)結(jié)構(gòu)分散，避免由于權(quán)力過度集中造成大股東對(duì)小股東的侵害及經(jīng)濟(jì)決策不公平的局面。建立科學(xué)高效的決策執(zhí)行系統(tǒng)，保持董事會(huì)的獨(dú)立性。清晰界定操作權(quán)，做到權(quán)清責(zé)明，加強(qiáng)監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督內(nèi)控職能。堅(jiān)持對(duì)員工進(jìn)行技能培訓(xùn)和銀行文化知識(shí)教育，建立科學(xué)的激勵(lì)和約束機(jī)制。同時(shí)，借鑒大型商業(yè)銀行特別是系統(tǒng)重要商業(yè)銀行的“總行—分行—支行”經(jīng)營(yíng)模式的管理經(jīng)驗(yàn)，增強(qiáng)內(nèi)控有效性。
第四，通過穩(wěn)步推進(jìn)金融創(chuàng)新、增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力防范金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。城市商業(yè)銀行首先要增強(qiáng)金融創(chuàng)新的意識(shí)，在推進(jìn)金融創(chuàng)新過程中，密切關(guān)注國(guó)內(nèi)同類商業(yè)銀行和國(guó)際金融機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新的發(fā)展動(dòng)態(tài)。其次，金融創(chuàng)新應(yīng)以服務(wù)地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)為原則，避免金融創(chuàng)新過度虛擬化。同時(shí)，在跨區(qū)域發(fā)展過程中，在風(fēng)險(xiǎn)可控狀態(tài)下應(yīng)切實(shí)有效地向其他區(qū)域擴(kuò)展中間業(yè)務(wù)。