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　　日前，國務(wù)院常務(wù)會議提出，“助推消費(fèi)升級……擴(kuò)大消費(fèi)金融公司試點(diǎn)”，這表明消費(fèi)在中國經(jīng)濟(jì)增長的地位和作用越來越重要。
　　從2010年首批三家消費(fèi)金融公司獲批運(yùn)作以來，三年來，消費(fèi)金融在我國從無到有取得長足發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，截至去年底，北銀消費(fèi)累計(jì)貸款投放30多億元。雖然這個(gè)數(shù)據(jù)不算理想，但是，這恰好為未來消費(fèi)金融留下了爆發(fā)式增長空間。
　　首先，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整轉(zhuǎn)型，預(yù)示消費(fèi)將成為經(jīng)濟(jì)主流。在中國經(jīng)濟(jì)增長的三駕馬車中，投資長期占據(jù)首要位置，進(jìn)出口貿(mào)易位居其次，而消費(fèi)向來居于末位。但是，國際經(jīng)濟(jì)形勢變化和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)都要求消費(fèi)在經(jīng)濟(jì)增長中處于更為重要的地位和作用。因?yàn)�，過度投資在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的過程中也帶來了許多負(fù)作用，對不追求經(jīng)濟(jì)增長速度而是講究經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量的中國經(jīng)濟(jì)來說，過度投資于事無補(bǔ)。在全球經(jīng)濟(jì)增長乏力，外需不斷萎縮的今天，外貿(mào)增長困難重重。而消費(fèi)的作用日益凸顯。
　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國消費(fèi)貢獻(xiàn)率已由2010年的32.7%提高到47.9%。隨著投資與進(jìn)出口驅(qū)動(dòng)力的邊際弱化，消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)拉動(dòng)作用還會不斷增強(qiáng)。消費(fèi)金融對消費(fèi)增長、擴(kuò)大內(nèi)需的作用越來越明顯。
　　據(jù)測算，2012年我國銀行卡的使用拉動(dòng)全國居民消費(fèi)增長1.15%，進(jìn)而帶動(dòng)我國GDP增長了約0.44%。從國際經(jīng)驗(yàn)看，經(jīng)濟(jì)每增長10個(gè)百分點(diǎn)中消費(fèi)要占到6至7個(gè)點(diǎn)，只有消費(fèi)與GDP比例達(dá)到50%以上，才能長期維持經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定健康增長。
　　消費(fèi)金融的潛力還表現(xiàn)在人口增長及結(jié)構(gòu)變化上。我國有13.41億人，由于人口基數(shù)大，每年新增人口的數(shù)量龐大。這是支撐消費(fèi)總量的一個(gè)重要因素。
　　此外，城鎮(zhèn)化是消費(fèi)金融增長的重要支撐點(diǎn)。目前，我國城市化率為50%左右，到2020年我國城市化程度將達(dá)到55%。城鎮(zhèn)化的過程中，大量的自然消費(fèi)模式將轉(zhuǎn)化為城鎮(zhèn)消費(fèi)模式，此時(shí)，擴(kuò)大消費(fèi)金融也就有了現(xiàn)實(shí)的基礎(chǔ)。無疑，隨著中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整轉(zhuǎn)型，消費(fèi)將成為經(jīng)濟(jì)主流，而消費(fèi)金融對經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)也就具有不可限量的潛力。
　　其次，擴(kuò)大消費(fèi)金融公司試點(diǎn)意味著消費(fèi)金融的觸角在廣度和深度上都將得以延伸。雖然目前我們還不清楚擴(kuò)大消費(fèi)金融公司試點(diǎn)具體辦法，但是業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，擴(kuò)大消費(fèi)金融公司試點(diǎn)意味消費(fèi)金融公司的數(shù)量和業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大，消費(fèi)金融公司的跨區(qū)經(jīng)營或許提上議事日程，也有可能會再發(fā)放消費(fèi)金融公司牌照等等，無論是新增消費(fèi)金融公司還是業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大，無疑都將有力促進(jìn)消費(fèi)的增長。而消費(fèi)金融的增長，給涉及消費(fèi)金融的上市公司業(yè)績增長帶來想象空間，這對A股市場無疑是個(gè)利好。
　　再次，擴(kuò)大消費(fèi)金融就必須適當(dāng)降低門檻。目前，我國消費(fèi)金融公司設(shè)立門檻較高。例如，《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》規(guī)定，消費(fèi)金融公司的主要出資人應(yīng)具備最近一年末資產(chǎn)總額不低于６００億元，這比已有的汽車金融公司準(zhǔn)入門檻高了近6.5倍。
　　準(zhǔn)入門檻過高，將許多想進(jìn)入的民間資本擋在門外。《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》出臺以來，目前僅有4家專業(yè)性消費(fèi)金融公司試點(diǎn)開展相關(guān)業(yè)務(wù)，總體規(guī)模占比不足5％，遠(yuǎn)低于國外1/3的水平。因此，只有降低準(zhǔn)入門檻，才能吸引更多的民間資本介入，而市場參與主體多元化是擴(kuò)大消費(fèi)金融的一個(gè)重要前提。消費(fèi)金融公司設(shè)立高門檻顯然是出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，但從長遠(yuǎn)來看，擴(kuò)大消費(fèi)金融就必須適當(dāng)降低門檻，而消費(fèi)金融公司要從試點(diǎn)走向成功就更應(yīng)該降低門檻吸引多元市場參與主體。惟其如此，消費(fèi)金融在我國才有無限發(fā)展前景。
　　隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我們相信，消費(fèi)金融在促進(jìn)消費(fèi)需求增長，支持經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，滿足不同群體消費(fèi)者不同層次的需求，提高金融業(yè)的服務(wù)水平等方面將發(fā)揮越來越重要的作用。