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　　支付寶的余額寶一聲炮響，把在銀行門(mén)口徘徊N年、羞澀難進(jìn)的海量屌絲用戶(hù)推進(jìn)了理財(cái)?shù)拇箝T(mén)。
　　富二代果然不一樣，余額寶一出生就能跑，僅半個(gè)多月就賣(mài)了近70億貨幣市場(chǎng)基金，用戶(hù)突破250萬(wàn)戶(hù)。帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融概念一夜風(fēng)靡，沾親帶故的股票連續(xù)漲停�？墒�，我仍然要令人掃興地說(shuō)，就目前而言，余額寶充其量只是互聯(lián)網(wǎng)金融的高仿A貨——十分逼真，但還不算正品。　
　　這并非咬文嚼字，字序之差，天壤之別。在我看來(lái)，真正的互聯(lián)網(wǎng)金融，就是用互聯(lián)網(wǎng)的法則做金融，要訣既不是B2C（商家對(duì)顧客）/C2C（個(gè)人對(duì)個(gè)人），而是C2B（從用戶(hù)到供應(yīng)商）：用數(shù)據(jù)、技術(shù)“知道”用戶(hù)需要什么金融服務(wù)，“自動(dòng)”設(shè)計(jì)出金融產(chǎn)品，再主動(dòng)喂給投資者。而所謂的金融互聯(lián)網(wǎng)，無(wú)非是在金融里用上了互聯(lián)網(wǎng)，還是得由金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，然后推銷(xiāo)給客戶(hù)，穿著新鞋走老路。很遺憾，余額寶目前的路數(shù)，基本還是后者。　
　　按照余額寶目前的架勢(shì)，就算基金賣(mài)得再好，充其量只是一家第三方理財(cái)銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)，而且賣(mài)的還是低附加值的貨幣市場(chǎng)基金。連諾亞財(cái)富、恒天財(cái)富去年銷(xiāo)售額都是300億的級(jí)別了，況且人家賣(mài)的很多還是高附加值的私募、信托產(chǎn)品�！�
　　在余額寶的數(shù)據(jù)里，有一個(gè)真正的亮點(diǎn)被大家有意無(wú)意地忽略了：人均投資1900元。別鄙視它，這倒是希望所在。對(duì)這些海量的小額投資者，銀行只能干瞪眼，因?yàn)橐糟y行高昂的營(yíng)銷(xiāo)運(yùn)營(yíng)成本，大炮打蚊子，得不償失。阿里巴巴小額貸款平均獲貸金額雖然僅約6萬(wàn)元，但據(jù)悉其單筆信貸的經(jīng)營(yíng)成本只有2塊3毛，連銀行給客戶(hù)泡茶的錢(qián)都不到�；ヂ�(lián)網(wǎng)上，得屌絲者得天下。如果余額寶在一貫被金融機(jī)構(gòu)忽視的屌絲客戶(hù)里，用C2B的要訣服務(wù)好他們，那將是一場(chǎng)真正的“地震”�！�
　　所以，余額寶絕不能只是想辦法讓用戶(hù)“多留一些錢(qián)在余額里”，如果只是這樣，格局太小，即使順利申請(qǐng)到基金銷(xiāo)售牌照、銀行牌照，也無(wú)非多了一家第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)、一家銀行，而已�！�
　　比爾?蓋茨20年前就說(shuō)過(guò)，“銀行是21世紀(jì)的恐龍”。不過(guò)，看來(lái)這條恐龍有九條命，度過(guò)了幾次技術(shù)革命的沖擊。余額寶能否用互聯(lián)網(wǎng)金融的玄鐵打造這把屠龍刀，就看它的格局和造化了。