雖然馬云和馬化騰提供的金融服務(wù)眼下還很有限，但是互聯(lián)網(wǎng)支付（不含銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)）交易筆數(shù)已經(jīng)占支付總筆數(shù)的30%。市場(chǎng)從中看出了巨大的潛力，樂觀者甚至認(rèn)為其將顛覆傳統(tǒng)金融。
未來金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)誰能在數(shù)據(jù)為王的時(shí)代搶占制高點(diǎn)，還是個(gè)未知數(shù)。傳統(tǒng)金融企業(yè)依然牢牢把握大客戶、特許經(jīng)營(yíng)、長(zhǎng)期的聲譽(yù)、國(guó)家隱形擔(dān)保等優(yōu)勢(shì)，可動(dòng)用的資源還很多。如果能把握互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的機(jī)遇，通過創(chuàng)新釋放改革紅利，有希望同時(shí)獲得技術(shù)和制度雙重紅利，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，重新獲得活力�！�
今年6月21日，《人民日?qǐng)?bào)》發(fā)表馬云的文章《金融行業(yè)需要攪局者》，馬云喊出了要成為“金融業(yè)攪局者”的口號(hào)。建行、工行、民生銀行等則陸續(xù)宣布發(fā)展電商平臺(tái)，以實(shí)際行動(dòng)展示應(yīng)對(duì)“電商攪局者”的姿態(tài)。隨后，國(guó)家七部委聯(lián)合調(diào)查互聯(lián)網(wǎng)金融，體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的高度重視和謹(jǐn)慎態(tài)度。
互聯(lián)網(wǎng)金融中的一些主要模式包括P2P、眾籌、移動(dòng)支付、電商金融等。2005年，第一家互聯(lián)網(wǎng)P2P公司Zopa在英國(guó)上線。在中國(guó)，以馬云為代表的電商取得巨大成功，商戶及相關(guān)活動(dòng)在虛擬世界的商城中被互聯(lián)網(wǎng)記錄并形成大數(shù)據(jù)，這為分析商戶行為特征、信用狀況、金融需求提供了可能。以微信為代表的移動(dòng)社交網(wǎng)絡(luò)無時(shí)無刻記錄現(xiàn)實(shí)世界人們的活動(dòng)，這為記錄微信使用者在現(xiàn)實(shí)世界的活動(dòng)并形成大數(shù)據(jù)提供了可能。雖然馬云和馬化騰提供的金融服務(wù)眼下還很有限，但是互聯(lián)網(wǎng)支付（不含銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)）交易筆數(shù)已經(jīng)占支付總筆數(shù)的30%。市場(chǎng)從中看出了巨大的潛力，樂觀者甚至認(rèn)為其將顛覆傳統(tǒng)金融。電子商務(wù)在中國(guó)取得的成功甚至超過了美國(guó)，馬云將其原因歸結(jié)為中國(guó)的傳統(tǒng)商務(wù)做得太差了。
馬云作為一個(gè)外來者，成功進(jìn)入金融領(lǐng)域，并開拓新的理念、模式和領(lǐng)域，在商業(yè)銀行的薄弱領(lǐng)域小微貸款、消費(fèi)貸款等方面積累客戶優(yōu)勢(shì)、IT優(yōu)勢(shì)和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，必然引起關(guān)注甚至震動(dòng)。馬云模式的獨(dú)特之處在于以下幾點(diǎn)：
首先建立了一個(gè)極其成功的電子商城，提高商業(yè)流通效率，促進(jìn)生產(chǎn)，解決就業(yè)，方便老百姓。
其次，從服務(wù)電商出發(fā)，建立類似銀聯(lián)的支付平臺(tái)。今年8月，阿里金融還推出支付寶透支消費(fèi)服務(wù)。
第三，將貿(mào)易流和資金流結(jié)合、使用商城供應(yīng)鏈（銷售鏈）中獲得數(shù)據(jù)評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)開展小微貸款，甚至能做到無抵押、無擔(dān)保、快速審批。
第四，打造金融產(chǎn)品網(wǎng)上超市。6月中旬，支付寶攜手天弘基金推出余額寶。8月，支付寶和37家基金公司達(dá)成協(xié)議，拓展基金銷售平臺(tái)。
網(wǎng)絡(luò)巨頭騰訊公司旗下的微信，誕生僅2年半，就已經(jīng)擁有4億用戶。最新推出的微信5.0新版本通過全新的“掃一掃”成為互聯(lián)網(wǎng)超級(jí)移動(dòng)入口。微信支付強(qiáng)調(diào)一鍵支付，綁定一張銀行卡，設(shè)定微信支付密碼，之后每次支付只要輸入微信支付密碼即可。
馬云和馬化騰的互聯(lián)網(wǎng)金融嘗試引起了金融業(yè)界廣泛的關(guān)注。平安保險(xiǎn)集團(tuán)的馬明哲認(rèn)為，大數(shù)據(jù)和移動(dòng)互聯(lián)將給金融業(yè)帶來顛覆。馬明哲在互聯(lián)網(wǎng)金融的布局上大手筆不斷。馬明哲的目標(biāo)是5年內(nèi)平安的非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)跑贏阿里和騰訊，成為未來平安發(fā)展的新引擎。
除了上述所謂電商金融、金融電商之外，眾多的網(wǎng)貸公司以P2P名義大量涌現(xiàn)，已達(dá)300多家。
樂觀者預(yù)測(cè)，互聯(lián)網(wǎng)金融將顛覆銀行。比爾?蓋茨多年前關(guān)于傳統(tǒng)銀行是行將滅絕的“恐龍”的預(yù)言難道即將成真？短期來看，大型銀行在金融業(yè)中的主體地位不會(huì)改變。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)世界領(lǐng)先的日本，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融很發(fā)達(dá)，甚至還實(shí)行零利率政策，但是日本三大銀行存款依然很多，地位并未降低。
目前，馬云們給金融業(yè)帶來的更多是啟示和輿論壓力，許多人通過支持阿里金融，來表達(dá)對(duì)金融改革的期待。對(duì)龐大的傳統(tǒng)金融體系來說，這些外來者還只能算“小微”級(jí)別。以最具代表性的阿里金融為例，馬云從事的第三方支付和小微貸款業(yè)務(wù)還不能動(dòng)搖銀行的盈利基礎(chǔ)。馬云如果希望做大，將面臨申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)牌照以及資本充足率的約束。理論上，民間有足夠的資本，但是與資產(chǎn)增加相伴的是風(fēng)險(xiǎn)的增加。馬云的金融帝國(guó)還缺乏最為重要的商業(yè)銀行、證券公司等牌照。即使獲得牌照，還需要相應(yīng)的人才、IT系統(tǒng)和經(jīng)驗(yàn)。另外，品牌和口碑建立也非一日之功。
電商發(fā)展推動(dòng)貿(mào)易脫媒，貿(mào)易脫媒推動(dòng)金融脫媒。未來金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)誰能在數(shù)據(jù)為王的時(shí)代搶占制高點(diǎn)，還是個(gè)未知數(shù)。傳統(tǒng)金融企業(yè)依然牢牢把握大客戶、特許經(jīng)營(yíng)、長(zhǎng)期的聲譽(yù)、國(guó)家隱形擔(dān)保等優(yōu)勢(shì)，可動(dòng)用的資源還很多。如果把握互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的機(jī)遇，通過創(chuàng)新釋放改革紅利，有希望同時(shí)獲得技術(shù)和制度雙重紅利，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，重新獲得活力。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為金融企業(yè)特別是大型金融企業(yè)克服大企業(yè)病提供了技術(shù)基礎(chǔ)。大企業(yè)病的本質(zhì)是企業(yè)的管理能力和管理幅度之間不匹配、信息不對(duì)稱和信息傳導(dǎo)不暢。在金融業(yè)信息化初始的時(shí)候，系統(tǒng)之間的專業(yè)分割、標(biāo)準(zhǔn)不一、流程過長(zhǎng)，運(yùn)行成本高；部門各自為戰(zhàn)，信息傳導(dǎo)遲緩，市場(chǎng)反應(yīng)遲鈍。這些大企業(yè)病隨著信息化建設(shè)的推進(jìn)，有望得以緩解。看看微信對(duì)現(xiàn)有大型電信營(yíng)運(yùn)商帶來的挑戰(zhàn)和威脅，在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時(shí)代繼續(xù)依靠跟隨戰(zhàn)略也是危險(xiǎn)的，傳統(tǒng)金融應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)緊迫感和主動(dòng)性。
互聯(lián)網(wǎng)金融為發(fā)展農(nóng)村金融、社區(qū)金融、普惠金融提供了技術(shù)手段。由于居住分散、收入較低等原因，雖然國(guó)家已經(jīng)采取了大量的支持措施和政策傾斜，但是針對(duì)廣大的農(nóng)村地區(qū)、數(shù)量眾多的農(nóng)民工的金融服務(wù)依然供給不足。由于手機(jī)在農(nóng)村地區(qū)的廣泛使用，基于手機(jī)支付的互聯(lián)網(wǎng)金融可為解決農(nóng)村和農(nóng)民的普惠金融需求提供解決手段。柬埔寨和非洲一些國(guó)家已在實(shí)施推廣這一模式。
互聯(lián)網(wǎng)金融為民間金融陽光化、規(guī)范化提供了新途徑。我國(guó)的民間金融一直存在，而且規(guī)模相當(dāng)可觀。民間金融為老百姓的生活和生產(chǎn)所需要，但是由于長(zhǎng)期處于地下，加之權(quán)力介入，時(shí)常爆發(fā)危機(jī)。規(guī)范運(yùn)作的網(wǎng)絡(luò)貸款公司由于網(wǎng)絡(luò)的特性具備更高的透明度、能夠詳細(xì)記錄借貸行為，有助于民間金融陽光化規(guī)范化運(yùn)作，也有可能實(shí)現(xiàn)技術(shù)和制度雙重紅利。
互聯(lián)網(wǎng)金融為改善客戶服務(wù)提供了新的解決方案，特別是在小微企業(yè)貸款和消費(fèi)貸款方面。金融機(jī)構(gòu)可以通過數(shù)據(jù)挖掘和分析，提前發(fā)現(xiàn)潛在客戶和潛在需求，開發(fā)滿足客戶需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，主動(dòng)向客戶提供信息和服務(wù)。保險(xiǎn)公司、證券公司、基金公司可以通過網(wǎng)絡(luò)銷售產(chǎn)品，避免開設(shè)實(shí)體店的大量投入和運(yùn)行成本。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代自組織的特征有助于客戶直接參與金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)。
互聯(lián)網(wǎng)銀行和大數(shù)據(jù)技術(shù)為風(fēng)險(xiǎn)管理提供了新的工具和相關(guān)數(shù)據(jù)�；ヂ�(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈融資由于實(shí)現(xiàn)信息流、物流和資金流的高度融合和在線控制，貸款效率和安全性大大提高。隨著信用數(shù)據(jù)化，傳統(tǒng)抵押貸款模式將越來越多被信用貸款模式取代�；ヂ�(lián)網(wǎng)技術(shù)有效突破地理距離限制，構(gòu)建了一個(gè)龐大的網(wǎng)絡(luò)“熟人社會(huì)”，并通過互聯(lián)網(wǎng)記錄形成大數(shù)據(jù)，違約者將受到網(wǎng)絡(luò)社會(huì)和現(xiàn)實(shí)社會(huì)的“社會(huì)制裁”。互聯(lián)網(wǎng)銀行和大數(shù)據(jù)技術(shù)為降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本提供了可能。有人估計(jì)，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的成本只有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)成本的百分之一，甚至千分之一。采用互聯(lián)網(wǎng)金融降低成本，也是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展所必需的。
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三、應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn) |
互聯(lián)網(wǎng)金融的主要技術(shù)特征是使用移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等。有平臺(tái)才有大數(shù)據(jù)，有數(shù)據(jù)才好做金融。馬云們從建立平臺(tái)出發(fā)，積累數(shù)據(jù)，進(jìn)軍金融。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)軍電子商務(wù)，就是希望通過交易平臺(tái)獲得數(shù)據(jù)。
作為侵入者，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)氣勢(shì)逼人，在個(gè)人客戶、小微企業(yè)、渠道、跨業(yè)等方面具備優(yōu)勢(shì)。馬云、馬化騰在渠道上優(yōu)勢(shì)明顯，保險(xiǎn)、基金及其他金融產(chǎn)品將越來越多通過網(wǎng)絡(luò)銷售。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)原有的網(wǎng)點(diǎn)、人員優(yōu)勢(shì)將逐漸消失，最終可能成為包袱。一些發(fā)達(dá)國(guó)家90%的金融業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)辦理了。
但是，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶粘性還是很高，在客戶心中的信譽(yù)高，馬云們等外來者面臨建立可信度的挑戰(zhàn)，這在重視人際關(guān)系和關(guān)系型融資的地方并不容易。通過互聯(lián)網(wǎng)辦理的業(yè)務(wù)筆數(shù)雖然占30%，但是金額只占0.5%。這說明，大額支付還主要通過傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行，其中也有客戶信任度和消費(fèi)習(xí)慣因素。
互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)非常嚴(yán)峻，其中，有一些挑戰(zhàn)是共性的，有一些是獨(dú)有的。
首先，建立大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的理念的挑戰(zhàn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融具有顛覆性的區(qū)別。面對(duì)未知的未來，習(xí)慣了傳統(tǒng)模式的金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)首先遇到的是觀念轉(zhuǎn)變的挑戰(zhàn)。舊的觀念將制約新的模式產(chǎn)生。習(xí)慣了傳統(tǒng)金融服務(wù)的客戶在邁入大數(shù)據(jù)時(shí)代時(shí)，有的可能不具備相應(yīng)的自學(xué)自適應(yīng)能力，需要進(jìn)行引導(dǎo)和需求創(chuàng)造。傳統(tǒng)金融企業(yè)內(nèi)部金字塔型的組織結(jié)構(gòu)和層級(jí)管理體系也和信息化時(shí)代“世界是平的”所要求的信息結(jié)構(gòu)和管理要求不相適應(yīng)，需要消除信息屏障，建立扁平化的層級(jí)結(jié)構(gòu)和立體多維的信息交流機(jī)制。
其次，勝任互聯(lián)網(wǎng)金融的人才不足的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融不但需要熟悉金融業(yè)務(wù)、熟悉新技術(shù)運(yùn)用的人才，更需要具有創(chuàng)新能力、敢為天下先的人才。在傳統(tǒng)金融業(yè)中，穩(wěn)健和循規(guī)蹈矩是行業(yè)文化，遵守習(xí)慣和流程是基本要求，長(zhǎng)期在傳統(tǒng)模式下工作的管理人員缺乏面向未來的創(chuàng)新精神和能力。IT人員重要性提高，系統(tǒng)開發(fā)要從原來長(zhǎng)周期轉(zhuǎn)向短周期迭代模式。在實(shí)現(xiàn)技術(shù)替代的同時(shí)，傳統(tǒng)金融企業(yè)原有的人員如何安置也是巨大挑戰(zhàn)。阿里金融是在和傳統(tǒng)金融合作過程中通過學(xué)習(xí)借鑒成長(zhǎng)起來的，其管理層主要人員均有銀行工作經(jīng)歷。面對(duì)未來，他們也和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的人員一樣需要探索和實(shí)驗(yàn)，無人能夠保證比別人更有遠(yuǎn)見。
第三，建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融所需要的激勵(lì)約束機(jī)制的挑戰(zhàn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融更加鼓勵(lì)創(chuàng)新，需要因時(shí)而變；更加注重客戶服務(wù)，需要及時(shí)響應(yīng)；更加依靠智力，需要高級(jí)人才。這些都要求企業(yè)的激勵(lì)與約束機(jī)制作出相應(yīng)調(diào)整，調(diào)整的過程將會(huì)比較困難。機(jī)制不到位,新的模式難以建立；模式不到位，激勵(lì)機(jī)制難以建立。開發(fā)模式從領(lǐng)導(dǎo)交辦過渡到3I模式，需要更加以人為本，關(guān)懷和信任員工，提高創(chuàng)新差錯(cuò)容忍度，創(chuàng)建鼓勵(lì)嘗試和創(chuàng)新的企業(yè)文化和激勵(lì)機(jī)制。在這方面，新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具有明顯的優(yōu)勢(shì)。激勵(lì)約束機(jī)制的調(diào)整將是衡量傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型決心的重要指標(biāo)，也是決定其轉(zhuǎn)型能否成功的重要保障。
第四，風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。金融業(yè)在大數(shù)據(jù)時(shí)代，面臨機(jī)構(gòu)相互之間的競(jìng)爭(zhēng)，還面臨互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)和大趨勢(shì)，墨守成規(guī)是最大風(fēng)險(xiǎn)。但是急于求成，也面臨翻車的風(fēng)險(xiǎn)。在創(chuàng)新過程中，如果人才、機(jī)制和管理跟不上，更容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。在大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，還面臨IT風(fēng)險(xiǎn)、客戶隱私保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)等，這些新的風(fēng)險(xiǎn)需要新的管理手段。表面上生機(jī)勃勃的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)隱藏大量的失敗案例�；ヂ�(lián)網(wǎng)公司若做不到最好，失敗的可能性更高。新興的網(wǎng)絡(luò)借貸公司無門檻、無標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管，許多公司名義上是網(wǎng)貸，實(shí)際上以線下為主，客戶征信資料不存。這些問題不解決，和傳統(tǒng)的民間金融比較優(yōu)勢(shì)不明顯，失敗的可能性就很高。
當(dāng)前消費(fèi)者對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的要求較高，差錯(cuò)容忍度低，而對(duì)新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的容忍度相比較高，這從微信因系統(tǒng)故障不能正常使用和銀行因系統(tǒng)故障不能正常使用后消費(fèi)者和公眾的不同反應(yīng)就可看出來。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融業(yè)務(wù)，消費(fèi)者和公眾對(duì)他們的要求也會(huì)越來越高的，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的任務(wù)會(huì)越來越重。因此系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性也是互聯(lián)網(wǎng)金融共同面臨的課題�？纯茨敲炊嗟氖謾C(jī)短信詐騙、信用卡盜刷等案件，就知道面臨的安全問題不容低估。
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四、推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展 |
信用數(shù)據(jù)化，數(shù)據(jù)資產(chǎn)化。大數(shù)據(jù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在影響著個(gè)人和企業(yè)需求并對(duì)金融業(yè)產(chǎn)業(yè)巨大沖擊。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)的重要機(jī)遇，為追趕者彎道超車提供了可能。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被銀行發(fā)展出網(wǎng)銀、被主流媒體做成頁面、被中國(guó)移動(dòng)做成動(dòng)感地帶、被商場(chǎng)當(dāng)做電子化銘牌，近幾年又誕生了支付寶、微博、微信和京東淘寶。民間的創(chuàng)新活力是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和轉(zhuǎn)型的希望所在。在舊的紅利逐步消退，亟須挖掘新的紅利情況下，中國(guó)一定會(huì)把握互聯(lián)網(wǎng)金融的歷史機(jī)遇，以技術(shù)變遷推動(dòng)制度變遷，以制度變遷迎接技術(shù)變遷，爭(zhēng)取獲得技術(shù)和制度雙重紅利。
目前的金融監(jiān)管都是針對(duì)傳統(tǒng)金融模式，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代出現(xiàn)的新的風(fēng)險(xiǎn)行為，監(jiān)管也面臨挑戰(zhàn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式尚未確定，建立新的金融監(jiān)管模式的難度極大。要把握好創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)容忍度，給互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新空間，同時(shí)還要守住風(fēng)險(xiǎn)底線。在互聯(lián)網(wǎng)金融興起時(shí)要保護(hù)創(chuàng)新和創(chuàng)業(yè)熱情，又要注意防止新的泡沫和短期行為，堅(jiān)決打擊網(wǎng)絡(luò)詐騙行為�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)底層跨業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監(jiān)管的模式需要央行的頂層牽頭協(xié)調(diào)。
按照國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展民營(yíng)銀行的計(jì)劃，可以擇機(jī)給部分優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)放銀行牌照，按照巴塞爾原則嚴(yán)格監(jiān)管，并鼓勵(lì)其大力發(fā)展，特別是向農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)民工等弱勢(shì)群體發(fā)展普惠金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)其服務(wù)“80%”群體和長(zhǎng)尾的愿景。
銀行“太大以致不能倒”的危害性，已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)共識(shí)。但是，目前大型銀行依然是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定器，在大型銀行改革方面，政府選項(xiàng)不多，當(dāng)務(wù)之急還是盡快發(fā)展民營(yíng)銀行，特別是能承接大型銀行主要功能的民營(yíng)銀行，從而在增量改革方面取得進(jìn)展。實(shí)際上，目前我國(guó)銀行并不少，想辦銀行的人也不少，但是不論從投資人資格、還是業(yè)務(wù)相關(guān)性來看，馬云和馬化騰都是排在前列的，他們?cè)讷@得銀行牌照后，有機(jī)會(huì)、有能力成功發(fā)展出能夠承接大型銀行部分功能的互聯(lián)網(wǎng)銀行。
檢討監(jiān)管和管制措施，果斷放松或取消限制新技術(shù)使用、妨礙互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的管制，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融滿足普惠金融需求。根據(jù)功能監(jiān)管的原則，對(duì)同樣的業(yè)務(wù)采用相同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。按照“重監(jiān)管、輕稅費(fèi)”的原則，在監(jiān)管上一視同仁，但是在稅費(fèi)方面適當(dāng)給予減免和鼓勵(lì)；鼓勵(lì)地方政府出臺(tái)優(yōu)惠稅收政策，減輕互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)負(fù)擔(dān)。按照“嚴(yán)資產(chǎn)、寬服務(wù)”的原則，對(duì)涉及信用風(fēng)險(xiǎn)的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，要在落實(shí)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)范透明的前提下嚴(yán)格監(jiān)管，控制其倒閉的外部性影響；對(duì)網(wǎng)絡(luò)銷售、支付類業(yè)務(wù)重點(diǎn)監(jiān)管操作風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)客戶信息安全和隱私，盡量實(shí)行客戶資金第三方存管。
和現(xiàn)在的民間金融相比較，P2P網(wǎng)貸公司至少采用公司制和互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，在陽光化和規(guī)范性方面有所進(jìn)步。P2P網(wǎng)貸公司應(yīng)該成立行業(yè)協(xié)會(huì)，進(jìn)行自律，中央監(jiān)管部門應(yīng)按照全國(guó)監(jiān)管一致原則，授權(quán)地方進(jìn)行監(jiān)管；如果跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，則要確定主監(jiān)管者，并受到更嚴(yán)監(jiān)管。明確登記、IT標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)控體系、信息披露制度等方面。為限制其外部性，可考慮在發(fā)展初期或?qū)傞_辦的公司統(tǒng)一制定總資產(chǎn)上限、總客戶數(shù)上限、不允許吸收存款、向客戶充分揭示風(fēng)險(xiǎn)等全國(guó)統(tǒng)一規(guī)定。
目前，各地爭(zhēng)相引入互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，要避免重引入、輕引導(dǎo)；重發(fā)展、輕規(guī)范；切實(shí)落實(shí)地方政府在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的責(zé)任。進(jìn)一步加強(qiáng)全國(guó)統(tǒng)一的征信數(shù)據(jù)建設(shè)，打破數(shù)據(jù)孤島和信息屏障；加快建立存款保險(xiǎn)制度，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供支撐。大力發(fā)展移動(dòng)支付，特別是針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的移動(dòng)支付。鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作共贏，共同開辟互聯(lián)網(wǎng)金融的中國(guó)道路。