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　　自7月20日起全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，意味著貸款利率已經(jīng)實(shí)現(xiàn)市場化，但存款利率仍未放開。下一步，應(yīng)進(jìn)一步完善存款利率市場化所需要的各項(xiàng)基礎(chǔ)條件，穩(wěn)妥有序地推進(jìn)存款利率市場化。其中，建立存款保險(xiǎn)制度是實(shí)現(xiàn)存款利率市場化的前提條件和基礎(chǔ)。
　　存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建主要涉及存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在國家金融體系的自身地位、保費(fèi)及其分擔(dān)、保險(xiǎn)范圍、賠償標(biāo)準(zhǔn)等方面。中國應(yīng)建立怎樣的存款保險(xiǎn)制度？在借鑒國外成熟做法的同時(shí)，從務(wù)虛到實(shí)質(zhì)性操作細(xì)節(jié)，一些爭論至今仍存。
　　在組織方式上，美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司最初啟動(dòng)的資金，是由美國財(cái)政部劃撥了1.5億美元貸款，通過收取參保金融機(jī)構(gòu)的保費(fèi)償還，至今已還清。其他國家存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資金來源既有公立的也有私立的，還有公私共同設(shè)立的。保險(xiǎn)費(fèi)率方面，美國從1933年到1993年一直實(shí)行統(tǒng)一的費(fèi)率，通過銀行的規(guī)模而不是依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收取保費(fèi)，其他多數(shù)國家也是如此。但也有國家根據(jù)存款風(fēng)險(xiǎn)度的不同確定不同費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)高就高費(fèi)率，風(fēng)險(xiǎn)低就低費(fèi)率，相應(yīng)的賠付標(biāo)準(zhǔn)也不同。
　　在保險(xiǎn)范圍方面，美國實(shí)行存款保險(xiǎn)制度時(shí)，所有聯(lián)邦儲(chǔ)備體系的成員是強(qiáng)制參加的，各州注冊的銀行則是自愿參加的。同時(shí)，美國存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只對銀行存款人提供保險(xiǎn)，不保護(hù)非存款債權(quán)人和倒閉銀行股東的利益。
　　在賠償標(biāo)準(zhǔn)方面，理論上所有存款都應(yīng)當(dāng)能得到全部賠償，但實(shí)際進(jìn)行的都是限額賠償，即讓存款人自己承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)。并不是所有款項(xiàng)都是銀行支付。國際上對存款保險(xiǎn)的賠償有兩種標(biāo)準(zhǔn)：一種是保險(xiǎn)償付最高標(biāo)準(zhǔn)為人均GDP的倍數(shù)，國際貨幣基金組織推薦的標(biāo)準(zhǔn)為三倍，由此得出國內(nèi)的償付金額是2萬多元，不能保障中小儲(chǔ)戶的日常生活；另一種國際上比較認(rèn)同的標(biāo)準(zhǔn)是使百分之九十的存款人得到存款全額償付。而在具體操作中，各國做法又不盡一致。譬如有的國家確定了最高賠償70%到80%的標(biāo)準(zhǔn)，美國確定的最高賠償標(biāo)準(zhǔn)為10萬美元。還有一些國家根據(jù)不同存款額確定不同賠償標(biāo)準(zhǔn)。
　　具體到中國，如何構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度的各個(gè)環(huán)節(jié)還存在不同程度的爭議。譬如，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)僅履行保險(xiǎn)職能，還是除了承擔(dān)存款保險(xiǎn)，還應(yīng)借鑒其他國家的經(jīng)驗(yàn)擔(dān)負(fù)起適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管職能，比如應(yīng)當(dāng)配合銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)組成較完善的監(jiān)管體系？包括四大國有商業(yè)銀行的所有銀行都要參加存款保險(xiǎn)，還是僅要求那些存款余額有限、信用較差的中小金融機(jī)構(gòu)參保？一旦金融機(jī)構(gòu)發(fā)生支付危機(jī)或破產(chǎn)，對投資者或存款人的存款是全額兌付還是部分兌付？兌付部分又以多少為限度？
　　畢竟從外圍環(huán)境上來說，中國與國外成熟市場經(jīng)濟(jì)國家相比，金融機(jī)構(gòu)的市場化運(yùn)作程度、資本充足率狀況等都有很大不同。目前，四大國有商業(yè)銀行的股改尚未完成，農(nóng)村信用社試點(diǎn)改革剛啟動(dòng)，設(shè)計(jì)中的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)及最高保險(xiǎn)金儲(chǔ)備規(guī)模，既不能定制過高，避免改革中的銀行承擔(dān)過重負(fù)擔(dān)，又要保證一旦有金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付風(fēng)險(xiǎn)甚至倒閉，存款保險(xiǎn)基金能夠賠付得起，發(fā)揮保護(hù)金融安全的作用。