●存款保險法律制度起源于20世紀30年代的美國，它的建立和實施，有效化解了儲戶對銀行業(yè)危機的恐慌，降低了整個銀行金融體系的風險。
●金融機構(gòu)是存款保險的投保人，儲戶無需為此支付保險費用。但對每一存款人有一個存款保險金額的上限，超過限定數(shù)額部分的存款則不予存保。
●盡快確立我國存款保險機構(gòu)獨立的法律地位，明確其法定地位、承擔的職能、組織機構(gòu)及業(yè)務(wù)操作規(guī)則。
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銀行“錢荒”讓部分儲戶很緊張，不少儲戶憂心存款安全。存款保險制度可以為儲戶、銀行構(gòu)建一條金融安全防線。資料照片 |
近期，銀行間資金市場“錢荒”引發(fā)的連鎖效應(yīng)在金融市場間迅速傳導，市場恐慌情緒蔓延。受此影響，銀行間同業(yè)拆放利率(Shibor)飆升，隔夜Shibor一度升至創(chuàng)紀錄的13.4%。與此同時，6月24日滬指暴跌5.3%，創(chuàng)2009年8月31日以來的單日最大跌幅。銀行“錢荒”讓部分儲戶很緊張，而多地工商銀行的“系統(tǒng)升級”導致部分業(yè)務(wù)暫時癱瘓，更加劇了人們的擔心�！叭f一銀行破產(chǎn)了，怎么辦？”不少儲戶已開始憂心存款安全。
不久前，中國人民銀行上�？偛扛敝魅瘟铦陉懠易煺搲侣劙l(fā)布會上表示，就存款保險制度已與有關(guān)部門基本達成共識，將就存款保險制度的設(shè)立進行合作。這個制度對儲戶有何影響？能否構(gòu)筑起一道安全屏障呢？
存款保險法律制度構(gòu)筑了一條金融安全防線
存款保險制度是一種金融保障制度，即由符合條件的各類金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序。
存款保險法律制度起源于美國。其實質(zhì)是通過法律形式建立的一種在銀行因意外事故破產(chǎn)時進行債務(wù)清償?shù)闹贫取?BR> 1829年美國紐約州首次實施存款保險法律制度。20世紀30年代，西方國家遭受有史以來最為嚴重的金融危機。在美國，大批銀行相繼倒閉，存款人的利益受到嚴重損害，公眾對銀行金融體系逐漸失去信心。為此，美國國會于1933年制定并通過了《格拉斯—斯蒂格爾法案》(Glass-Steagall Act)，同時設(shè)立了美國聯(lián)邦存款保險公司(簡稱FDIC)，正式建立了聯(lián)邦范圍內(nèi)的存款保險法律制度。FDIC通過為銀行和儲蓄機構(gòu)的存款提供保險，識別和監(jiān)控存款保險基金中的風險，限制銀行和儲蓄機構(gòu)倒閉時對經(jīng)濟和金融體系造成的影響，來維持美國金融體系的穩(wěn)定性和公眾信心。該制度成為世界上連續(xù)運營時間最長的存款保險法律制度。此后，越來越多的國家將存款保險法律制度作為保證其國內(nèi)銀行穩(wěn)健運營和金融安全的重要手段。
2008年全球遭遇金融危機，眾多西方國家應(yīng)對危機的手段之一便是通過存款保險制度體系來穩(wěn)定民心，維護本國金融穩(wěn)定。在美國，當時的聯(lián)邦存款保險公司將個人存款保險限額從10萬美元提高到25萬美元。在歐洲，愛爾蘭宣布向其國內(nèi)的6大銀行提供為期兩年，總額達4000億歐元的個人存款擔保。英國則把個人存款擔保的上限從3.5萬英鎊提高到5萬英鎊。據(jù)統(tǒng)計，受金融危機影響，2009年美國金融監(jiān)管部門關(guān)閉銀行雖高達140余家，但其中大部分由美國聯(lián)邦存款保險公司接管。
2010年7月16日當天，美國聯(lián)邦存款保險公司就關(guān)閉了6家銀行，為此共計支付約3.348億美元的存款保險金。因美國聯(lián)邦存款保險公司對廣大存款人提供穩(wěn)定有效的保險資金保障，市場并沒有出現(xiàn)因銀行倒閉而帶來的擠兌風波。
可以說，存款保險法律制度的建立和實施，有效化解了儲戶對銀行業(yè)危機的恐慌，降低了整個銀行金融體系的風險。
國外存款保險法律制度的性質(zhì)及運作模式
存款保險法律制度建立的最初目的是為了保護存款人的利益和維護國家金融安全。在長期的發(fā)展和探索中，存款保險機構(gòu)的職能已從單一化向復(fù)合化發(fā)展，除了提供存款保險以外，還具有監(jiān)管、救助和處置等功能。
由于各國金融法律體系和金融監(jiān)管體系不同，充當存款保險人的機構(gòu)各異，大致可分為以下三種類型：一是由政府建立存款保險機構(gòu)，如美國、加拿大等國；二是政府和銀行等金融機構(gòu)聯(lián)合建立的存款保險機構(gòu)，如日本、比利時等國；三是由銀行集體自我組織建立存款保險機構(gòu)或者通過某種形式的保險基金組成獨立的準私營機構(gòu)在政府支持下建立存款保險機構(gòu)，如德國、法國等。
當前在各國的存款保險立法中，普遍規(guī)定銀行、信用合作機構(gòu)和信托投資公司等金融機構(gòu)應(yīng)作為投保人。因此，儲戶并非存款保險制度的投保義務(wù)人，無需為此支付保險費用。
從世界范圍來看，多數(shù)國家對投保人范圍的確定實行屬地主義的原則，即凡在一國境內(nèi)吸存的全部金融機構(gòu)包括本國的、外國的銀行的分支機構(gòu)和附屬機構(gòu)均屬投保人，而本國銀行在境外的分支機構(gòu)則排除在外。
由于存款保險制度關(guān)系金融機構(gòu)共同利益及存款人權(quán)益，故大多數(shù)國家采用強制投保方式，即要求符合存款保險法條件的金融機構(gòu)必須參加存款保險制度。
就存款保險的賠償限額而言，大都采用限額保險制，即對每一存款人和機構(gòu)確定一個存款保險金額的上限，對于超過限定數(shù)額部分的存款則不予存保。因此，對于廣大儲戶而言，由于設(shè)置了責任限額，其存款并非百分之百能夠得到保險金賠付。例如美國的個人存款保險限額為25萬美元，香港特別行政區(qū)的存款保險限額為50萬港元。
我國亟待建立存款保險法律制度
上世紀90年代，我國曾發(fā)生過多起金融機構(gòu)倒閉及擠兌事件，其中1998年海南發(fā)展銀行遭中國人民銀行關(guān)閉事件尤為引人關(guān)注，該行關(guān)閉之前出現(xiàn)的大規(guī)模擠兌現(xiàn)象，曾一度在儲戶中引發(fā)恐慌。
時至今日，我國尚未建立起存款保險法律制度，長期以來一直實行的是政府隱性存款擔保和投資者補償制度。而當下，銀行業(yè)資產(chǎn)在我國金融行業(yè)所占比例巨大，多家商業(yè)銀行市值已位居世界前列，由此，針對存款保險制度進行相關(guān)立法就顯得尤為必要和迫切。
近年來，我國金融業(yè)改革不斷深化，金融法律體系亦逐步建立和完善，《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《擔保法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等一系列法律、法規(guī)的制定與修訂，為我國銀行業(yè)的平穩(wěn)健康發(fā)展提供了有力的法律保障。
但是，當前我國《商業(yè)銀行法》僅僅規(guī)定了銀行破產(chǎn)，但銀行破產(chǎn)時對存款人利益如何進行保護的具體實施程序、實際操作規(guī)則尚未做出明確規(guī)定。依照《商業(yè)銀行法》第71條第2款規(guī)定：商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時，在支付清算費用、所欠職工工資和勞動保險費用后，應(yīng)當優(yōu)先支付個人儲蓄存款的本金和利息。但是，個人儲蓄存款的本金和利息應(yīng)當怎樣優(yōu)先支付？一旦出現(xiàn)不能支付的情況，如何保障個人儲戶的利益尚沒有可操作性規(guī)定。
《企業(yè)破產(chǎn)法》規(guī)定商業(yè)銀行實施破產(chǎn)的，國務(wù)院可以依據(jù)該法和其他有關(guān)法律的規(guī)定制定實施辦法。就目前法律規(guī)定而言，一旦商業(yè)銀行破產(chǎn)，對存款人的利益保護只能由國務(wù)院另行作出決定，對廣大銀行儲戶的保護途徑和保護方式存在不確定性。
因此，為完善存款人利益的保護，除需對現(xiàn)有相關(guān)金融法律法規(guī)進行必要修訂外，還應(yīng)結(jié)合銀行業(yè)現(xiàn)狀和監(jiān)管結(jié)構(gòu)的實際情況，為我國存款保險機構(gòu)確立獨立的法律地位和承擔的職能，明確其法定地位、組織機構(gòu)及業(yè)務(wù)操作規(guī)則。
首先，應(yīng)賦予存款保險機構(gòu)承保人職能，主要包括對銀行存款保險費率核算、賠付存款人、存款保險基金的籌集與管理等。其次，應(yīng)通過立法方式明確賦予存款保險機構(gòu)一定的銀行監(jiān)管權(quán)，有權(quán)對出現(xiàn)危機的銀行采取一定的整頓和監(jiān)管措施，向銀行提供相應(yīng)救助，防止金融風險的蔓延、擴散，避免錯失對銀行救助的最佳時機。再次，由于存款保險機構(gòu)向存款人支付存款保險金后，已成為破產(chǎn)銀行最大的利益相關(guān)者，應(yīng)賦予其破產(chǎn)管理人身份，由存款保險機構(gòu)肩負起銀行破產(chǎn)清算、有序退出的職能，從而促進金融體系穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展，維護金融秩序和公眾信心。