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　　購買理財產(chǎn)品被誤導，產(chǎn)品收益率被夸大，遭遇亂收費……今后，這些問題將受到約束。近日銀監(jiān)會表示，我國首部銀行業(yè)消費者權(quán)益保護規(guī)定《銀行業(yè)消費者權(quán)益保護工作指引》（下文簡稱《指引》）已于8月30日發(fā)布。這是我國首部專門針對銀行業(yè)消費者權(quán)益保護而制定的法規(guī)。此前，我國沒有針對金融消費者權(quán)益保護的基本立法，銀監(jiān)會曾出臺一些有關(guān)銀行業(yè)產(chǎn)品和服務的監(jiān)管制度，但都散落在各項監(jiān)管制度之中，沒有專門的規(guī)定。
　　此次公布的《指引》填補了國內(nèi)銀行業(yè)消費者權(quán)益保護制度方面的空白�！吨敢�》針對銀行服務制定了“八項禁止性規(guī)定”，其中五條是針對近期消費者反映比較集中的購買理財產(chǎn)品時被“忽悠”的問題。
　　近期發(fā)生的“泛鑫保險中介高管攜款跑路事件”就是違規(guī)銷售理財產(chǎn)品的典型例證。上海銀監(jiān)局發(fā)現(xiàn)有4家銀行共10名客戶經(jīng)理存在不同程度向客戶私自推介泛鑫理財產(chǎn)品的行為。泛鑫保代公司承諾給客戶年化收益率達到8%~10%，并以高傭金吸引銀行客戶經(jīng)理私下售賣，最終其實際控制人陳怡因資金鏈斷裂而“跑路”。頻頻發(fā)生的理財產(chǎn)品違規(guī)代銷事件，嚴重損害了金融消費者權(quán)益，也讓銀行業(yè)機構(gòu)形象蒙羞。
　　“忽悠”消費者購買理財產(chǎn)品，是一些銀行從業(yè)人員慣用的伎倆。這種“忽悠”主要體現(xiàn)在夸大產(chǎn)品收益、隱瞞投資風險、誤導銷售產(chǎn)品、違規(guī)代銷產(chǎn)品等。《指引》規(guī)定，銀行不得主動提供與消費者風險承受能力不相符合的產(chǎn)品和服務，不得在未經(jīng)消費者授權(quán)或同意的情況下向第三方提供個人金融信息，以及不得向消費者誤導銷售金融產(chǎn)品等。據(jù)銀率網(wǎng)報告顯示，在購買銀行理財產(chǎn)品時，有超過三成的消費者經(jīng)歷過誤導現(xiàn)象。有30%的消費者表示，銀行在銷售理財產(chǎn)品過程中未進行任何風險揭示；在銀行代銷的產(chǎn)品中，將保險當做銀行理財產(chǎn)品誤導銷售的比例達39.42%。
　　銀行不能只管銷售而不管風險提示。作為金融消費者，對理財產(chǎn)品的相關(guān)信息和投資風險擁有知情權(quán)，銀行應當充分告知消費者相關(guān)信息及投資風險。實際上，不少信用卡、理財產(chǎn)品糾紛都與銀行沒有盡到告知義務有關(guān)。
　　對于違反八項禁令的銀行，銀監(jiān)會等職能部門應當依法查處，在媒體公開曝光，追究相關(guān)責任。據(jù)介紹，消費者可依據(jù)《指引》，對上述誤導銷售、夸大收益等侵害自身合法權(quán)益的行為和相關(guān)人員進行檢舉和控告。監(jiān)管部門對經(jīng)查實的侵害銀行業(yè)消費者合法權(quán)益的銀行將采取必要的監(jiān)管措施，督促其糾正；而對于消費者認為未得到銀行妥善處理的投訴，監(jiān)管部門將進行協(xié)調(diào)處理。
　　建議建立違規(guī)銷售理財產(chǎn)品黑名單制度，強化對理財市場的監(jiān)管。對于違規(guī)銷售理財產(chǎn)品的金融機構(gòu)、中介機構(gòu)及從業(yè)人員一律列入黑名單向社會公示，并視情節(jié)嚴重予以相應的處罰，包括取締銷售理財產(chǎn)品的資格等。
　　建議加大對金融理財市場的監(jiān)管力度，銀監(jiān)會作為銀行業(yè)的監(jiān)管職能機構(gòu)必須切實盡到監(jiān)管職責，不能消極不作為。中國人民銀行、中國消費者協(xié)會等機構(gòu)要督促銀監(jiān)會充分履行監(jiān)管職責，新聞媒體也要發(fā)揮輿論監(jiān)督作用，對金融消費者的投訴及時曝光。
　　建議抓緊研究制定金融消費者權(quán)益保護條例。目前我國沒有針對金融消費者權(quán)益保護的基本法，《銀行業(yè)消費者權(quán)益保護工作指引》也只是銀監(jiān)會制定的一個部門規(guī)章。有必要由國務院制定專門的行政法規(guī)，出臺金融消費者權(quán)益保護條例。
　　金融消費者不是“錢多人傻”、任人宰割的軟柿子，其金融消費的合法權(quán)益應受到法律的保護。一言以蔽之，金融消費者權(quán)益保護亟待加強，依法維護金融消費者權(quán)益，堅決遏制一切坑害金融消費者權(quán)益的行為。期待銀監(jiān)會的八項禁令真正落到實處。