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　　近日有媒體稱，全國(guó)首份地方版《試點(diǎn)民營(yíng)銀行監(jiān)督管理辦法(討論稿)》已完成報(bào)至銀監(jiān)會(huì)，并被銀監(jiān)會(huì)列為“范本”，成為制定全國(guó)版細(xì)則的重要參考。
　　仔細(xì)梳理這份民營(yíng)銀行試點(diǎn)細(xì)則已透露的內(nèi)容，在設(shè)立門檻、股東資質(zhì)、經(jīng)營(yíng)及公司治理、風(fēng)險(xiǎn)防范、股權(quán)轉(zhuǎn)讓和監(jiān)管等方面都做出了全面的規(guī)定，有相當(dāng)高的操作性。歸結(jié)起來(lái)，大致為三個(gè)方面：一是民營(yíng)銀行的資本所有者和經(jīng)營(yíng)者方面；二是民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)方面；三是銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制方面。民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)主要應(yīng)該由銀行的所有者和經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)，所以可以進(jìn)一步把這些細(xì)則歸納為兩個(gè)方面，一個(gè)是對(duì)股東資質(zhì)的要求，另一個(gè)是對(duì)經(jīng)營(yíng)范圍的限制。
　　這份細(xì)則對(duì)股東資質(zhì)的要求，甚至可以用“嚴(yán)苛”兩字形容。比如細(xì)則要求最大股東及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)股本總額的20%，其他企業(yè)法人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)股本總額的10%，單個(gè)自然人持股比例不得超過(guò)股本總額的2%，所有自然人持股比例不得超過(guò)股本總額的20%。不僅如此，它還要求主發(fā)起人最近三個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利，且這3年內(nèi)年終分配后的凈資產(chǎn)占比全部資產(chǎn)的30%。其他發(fā)起人則要求最近兩個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利，且所有發(fā)起人的入股資金不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。并且，股東的核心主業(yè)不突出且其經(jīng)營(yíng)行業(yè)過(guò)多，資產(chǎn)負(fù)債率、財(cái)務(wù)杠桿率高于行業(yè)平均水平，以及現(xiàn)金流量波動(dòng)受經(jīng)濟(jì)景氣影響較大的企業(yè)，可能被排除在發(fā)起人之外。另外，關(guān)聯(lián)企業(yè)眾多、股權(quán)關(guān)系復(fù)雜且不透明、關(guān)聯(lián)交易頻繁且異常的企業(yè)，將不具備發(fā)起人資格。
　　如果說(shuō)對(duì)股東資質(zhì)要求的第一條還算正常的，那么后面兩條要求已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出對(duì)一般企業(yè)股東或發(fā)起人資質(zhì)的要求。這當(dāng)然是與銀行與一般企業(yè)不同的性質(zhì)所決定的。銀行最大的風(fēng)險(xiǎn)，不在于其本身的虧損甚至倒閉，而在于其儲(chǔ)戶的賬面利益受到重大損失。至今為止，國(guó)有資本在中國(guó)銀行業(yè)處于絕對(duì)的控制地位，國(guó)際上國(guó)有銀行市場(chǎng)占有率的中位數(shù)是12%，我國(guó)在127個(gè)國(guó)家中，由低到高的國(guó)有銀行參與度位列117位。雖然這不利促進(jìn)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，不利銀行提高經(jīng)營(yíng)效率，但卻能在存款保險(xiǎn)制度缺失的情況下，由國(guó)家財(cái)政來(lái)最后保證儲(chǔ)戶的賬面利益。反過(guò)來(lái)，民間借貸、民營(yíng)銀行的最大風(fēng)險(xiǎn)就是怕老板“跑路”。因此對(duì)民營(yíng)銀行的股東資質(zhì)要求不得不高。
　　對(duì)民營(yíng)銀行的股東要求不光上述這些，這份細(xì)則還要求“民營(yíng)銀行股東應(yīng)承諾對(duì)銀行持續(xù)補(bǔ)充資本，在發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)進(jìn)行救助，并應(yīng)承諾風(fēng)險(xiǎn)兜底。在銀行用資本承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)之后，股東對(duì)剩余風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)連帶責(zé)任，對(duì)存款人進(jìn)行賠付�！�
　　對(duì)民營(yíng)銀行股東資質(zhì)如此“嚴(yán)苛”的要求，正是為了避免由銀行風(fēng)險(xiǎn)暴發(fā)引起社會(huì)動(dòng)蕩。
　　在經(jīng)營(yíng)方面，這份細(xì)則還規(guī)定，民營(yíng)銀行應(yīng)以信貸業(yè)務(wù)為主，以服務(wù)“三農(nóng)”和社區(qū)銀行的形式合法經(jīng)營(yíng)，且原則上不在行政區(qū)轄外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。
　　在名義上，其實(shí)我國(guó)早已有了民營(yíng)銀行——民生銀行。而若對(duì)照上述經(jīng)營(yíng)條件的規(guī)定，民生銀行就不是真正意義上的民營(yíng)銀行了。如此嚴(yán)格限制民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍，雖然是有利于小微企業(yè)，有利于服務(wù)“三農(nóng)”，并不雄厚的資金實(shí)力、狹小的經(jīng)營(yíng)范圍以及沒(méi)有“大得不能倒”的品牌聲譽(yù)，會(huì)逼使民營(yíng)銀行更加重視以跟蹤、分析貸款客戶現(xiàn)金流為還款能力依據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，以此提升銀行的業(yè)務(wù)能力，促進(jìn)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，提高銀行業(yè)的效率。但是，不能不說(shuō)，如此限制民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍，對(duì)民營(yíng)銀行拉存款是很不利的。
　　由于存貸利差較大，當(dāng)前的中國(guó)銀行業(yè)利潤(rùn)豐厚，是資本追逐的對(duì)象。然而在這份細(xì)則規(guī)定下，加上存款利率尚未放開的大環(huán)境，民營(yíng)銀行很難拉到足夠的存款，那其盈利的前景又在何處呢？而這份細(xì)則中，恰恰沒(méi)有對(duì)此做出明確規(guī)定。筆者以為，這是萬(wàn)不能空缺的。在這份《試點(diǎn)民營(yíng)銀行監(jiān)督管理辦法》正式出臺(tái)時(shí)，可否對(duì)民營(yíng)銀行存款利率有所松動(dòng)，讓民營(yíng)銀行在利率市場(chǎng)化改革上先行一步？