保監(jiān)會(huì)23日公布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，意味著這一全新的養(yǎng)老方式在爭議中邁出了新步伐。在為創(chuàng)新養(yǎng)老方式之舉點(diǎn)贊的同時(shí)，也要謹(jǐn)防在試行“以房養(yǎng)老”中政府不履行公共職責(zé)。
當(dāng)前，我國銀發(fā)浪潮來襲，60歲以上老年人口超2億;養(yǎng)老保障水平還比較低，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老金人均每月只有81元。推進(jìn)以房養(yǎng)老等新型養(yǎng)老方式，無疑有助于完善養(yǎng)老保障體系，豐富養(yǎng)老保障方式。
從制度設(shè)計(jì)上看，“以房養(yǎng)老”是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。既然是產(chǎn)品，購買者理應(yīng)有自主選擇權(quán)，不能強(qiáng)買強(qiáng)賣。因此，落實(shí)“以房養(yǎng)老”應(yīng)遵循市場規(guī)律，防止以行政手段強(qiáng)力推行。
防止以行政手段強(qiáng)制推行，并不意味著“看得見的手”無所作為。相反，政府的公共職責(zé)更需加強(qiáng)。
一方面，政府應(yīng)大力發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，為“以房養(yǎng)老”落地生根提供土壤。當(dāng)前，我國養(yǎng)老市場發(fā)展滯后，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老服務(wù)在數(shù)量與質(zhì)量上嚴(yán)重不足，老人與養(yǎng)老床位之比為50∶1。如果房產(chǎn)抵押出去卻買不到相應(yīng)的養(yǎng)老服務(wù)，“以房養(yǎng)老”豈不成為“水中花鏡中月”，又怎么發(fā)揮有益的補(bǔ)充作用呢?
另一方面，政府應(yīng)高舉監(jiān)管利器，為購買“以房養(yǎng)老”的消費(fèi)者保駕護(hù)航，既要防止借“以房養(yǎng)老”概念游說老年人抵押個(gè)人住房進(jìn)行消費(fèi)貸款引發(fā)多重風(fēng)險(xiǎn)，又要針對(duì)金融分業(yè)經(jīng)營的格局完善體制機(jī)制，避免重復(fù)監(jiān)管與監(jiān)管漏洞。
從國際經(jīng)驗(yàn)來看，“以房養(yǎng)老”尚屬小眾產(chǎn)品。從我國現(xiàn)階段國情來看，“以房養(yǎng)老”面臨著與傳統(tǒng)養(yǎng)老方式的博弈、房價(jià)不確定因素的風(fēng)險(xiǎn)等。正是基于此，指導(dǎo)意見中明確，“不得夸大房產(chǎn)增值在提升養(yǎng)老金領(lǐng)取水平方面的作用”。因此，針對(duì)產(chǎn)權(quán)、理念、房價(jià)波動(dòng)等難點(diǎn)，政府還應(yīng)搭建好房產(chǎn)評(píng)估、政策咨詢、糾紛仲裁等機(jī)制，從政策框架上給出解決方法。
“以房養(yǎng)老”是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)，購買者要量力而行，政府則應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管。只有各個(gè)鏈條緊密咬合，才能讓補(bǔ)充養(yǎng)老的作用真正落到實(shí)處。