北京朝陽區(qū)雅寶路市場，是目前國內(nèi)最大的針對俄羅斯、東歐的服裝市場。據(jù)報(bào)道，民生銀行在開拓雅寶路市場的時(shí)候，卻遇到了不小的麻煩。對于銀行的種種營銷活動(dòng)，在這里的小微商戶看來，無非就是惦記著自己兜里的錢。
小微企業(yè)遭遇融資難、融資貴由來已久，輕資產(chǎn)、缺少抵押品，賬目混亂、信息不對稱，這些正是“中國式”小微企業(yè)的融資瓶頸。正是銀行對小微企業(yè)放貸采取了“朝南坐”的老板派頭，不僅讓小微企業(yè)付出了較高的融資成本，而且也讓小微企業(yè)備受銀行貸款重重條款的限制欲貸而不能。從目前情況來看，小微企業(yè)的融資額度80%都是來自民間放貸，從銀行獲取的貸款不足所需貸款20%。這凸顯了小微企業(yè)在遭遇融資難、融資貴的同時(shí)，還遭遇到銀行從骨子里透出來對小微企業(yè)的極不信任感，小微企業(yè)寧愿向民間借貸也不愿意去捧銀行的“臭臉子”。由此銀行與小微企業(yè)之間的關(guān)系變得非常微妙和怪異。而當(dāng)銀行主動(dòng)上門放貸，不受歡迎也就罷了，反倒吃了小微企業(yè)的閉門羹，這種怪現(xiàn)象值得我們認(rèn)真地反思。
現(xiàn)在，宏觀經(jīng)濟(jì)正面臨下行風(fēng)險(xiǎn)，“微剌激”一個(gè)重要的定向目標(biāo)，就是要加快金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)和“三農(nóng)”有關(guān)的政策落實(shí)，來緩解企業(yè)融資難、融資貴的問題。當(dāng)小微企業(yè)對銀行主動(dòng)伸出的“橄欖枝”時(shí)，小微企業(yè)本應(yīng)是快接急接，可是，小微企業(yè)出人預(yù)料并不領(lǐng)情，而是從企業(yè)自身發(fā)展的角度，對銀行主動(dòng)上門放貸的行為看成是一種“從自己口袋掏錢”的舉動(dòng)。小微企業(yè)主這種考量，反映出小微企業(yè)在屢遭銀行不待見的冷遇之后，開始對銀行主動(dòng)放貸有了更客觀的考慮，銀行看中小微企業(yè)的發(fā)展?jié)摿Γ绻陨頉]有足夠吸引銀行放貸的營利潛力，銀行不為自身賺錢的考慮是無論如何也不會把自己的票子往水里扔的。
小微企業(yè)對銀行送上門來的資金，以一種復(fù)雜的情緒給予抵擋，深層次的原因是銀行與小微企業(yè)之間缺乏最起碼的信任。過去到銀行門上千求萬拜也難拿到的貸款，現(xiàn)在卻被主動(dòng)送上門，這種轉(zhuǎn)變讓小微企業(yè)主很不習(xí)慣。所以，當(dāng)銀行上門放貸真的發(fā)生在小微企業(yè)主面前，他們對銀行的所作所為以一種懷疑的目光對待著、審視著，他們下意識地產(chǎn)生了“銀行的人過來營銷，無非就是惦記著自己兜里的錢”的逆反心理。而要消除小微企業(yè)主對銀行的逆反心理、戒備心理，不是銀行情緒化、任務(wù)化地搞幾次上門放貸那么簡單，而必須首先要拋棄急功近利的心理，擺正對小微企業(yè)放貸的態(tài)度，把化解小微企業(yè)融資難、融資貴作為己任，深耕基層，方能拉近與小微企業(yè)主的心靈距離與感情距離，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來打動(dòng)小微企業(yè)主，讓小微企業(yè)主從心底里感到銀行是可以信賴的，方能建立起良好的信貸關(guān)系，真正打通緩解實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難政策落地的“最后一公里”。
銀行能夠放下身段主動(dòng)向小微企業(yè)放貸，這是銀行放貸態(tài)度的一種轉(zhuǎn)變和進(jìn)步。想要把資金安全有效地貸給小微企業(yè)，不是光靠有錢。在這個(gè)市場中，“價(jià)格信號”往往是失靈的，而用戶體驗(yàn)等軟性因素卻起著決定性作用�，F(xiàn)在，小型金融機(jī)構(gòu)是否真正具有競爭力，恰恰在貸款業(yè)務(wù)之外。銀行應(yīng)切實(shí)提高小微企業(yè)貸款可獲得性，拓寬小微企業(yè)金融服務(wù)覆蓋面。采取“先行先試”的策略，在做好風(fēng)險(xiǎn)防范和管理基礎(chǔ)上，穩(wěn)步探索小微企業(yè)金融服務(wù)新模式、新產(chǎn)品、新渠道，進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)廣度和深度。銀行應(yīng)有的放矢，結(jié)合不同企業(yè)、行業(yè)特點(diǎn)進(jìn)行“滴灌式”灌溉，進(jìn)一步提高小微企業(yè)信用貸款比例，定向調(diào)整、動(dòng)態(tài)擴(kuò)大小微企業(yè)不良貸款的容忍度。更重要的是用真誠和有價(jià)值的服務(wù)，來消除客戶的戒備心理，達(dá)成需求雙方的互利共贏。
