從2007年我國第一家P2P網(wǎng)貸平臺拍拍貸成立至2014年底，P2P網(wǎng)貸平臺總數(shù)量達2358家，貸款余額達1036億元。而與此相反卻是監(jiān)管機制滯后，問題不斷暴露，網(wǎng)貸平臺資金斷鏈、關門跑路，甚至集資詐騙等案件不斷涌現(xiàn)。至今，P2P網(wǎng)貸問題平臺已有287家，社會各界強烈呼吁政府盡快實施互聯(lián)網(wǎng)金融立法，對P2P網(wǎng)貸進行合規(guī)監(jiān)管，將其引向健康軌道。
在對P2P網(wǎng)貸監(jiān)管政策上，政府相關監(jiān)管職能部門和社會各界至今尚沒有統(tǒng)一的、明確的意見，表現(xiàn)在政府對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法雖成立了相應調研機構，經(jīng)歷了幾年漫長調研，至今仍沒有推出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)金融仍處在“一盤散沙”狀態(tài)，由監(jiān)管機制缺陷引發(fā)P2P網(wǎng)貸風險仍在聚集之中。而與政府反應遲緩態(tài)度相反的卻是，社會普通民眾則極力要求對P2P網(wǎng)貸嚴加監(jiān)管，甚至提出了取締P2P網(wǎng)貸平臺等“過火”要求。顯然，對P2P網(wǎng)貸平臺監(jiān)管正確態(tài)度和科學機制，不僅關系到P2P網(wǎng)貸本身健康發(fā)展，更關系到互聯(lián)網(wǎng)金融長期繁榮與穩(wěn)定，政府對此再也不能猶豫不決，應當機立斷，適時推出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律制度，及時消弭社會認識誤區(qū)，助推互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。
筆者認為，對P2P網(wǎng)貸監(jiān)管應充分尊重我國客觀經(jīng)濟現(xiàn)實，一切監(jiān)管思路要圍繞我國P2P網(wǎng)貸產(chǎn)生社會機理、監(jiān)管現(xiàn)狀的實際，從有利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大局出發(fā)，避免急功近利、強烈打壓式監(jiān)管傾向，尤其防止超越客觀現(xiàn)實、追求一勞永逸式監(jiān)管方式，實現(xiàn)P2P網(wǎng)貸監(jiān)管差異化和靈活性，最終通過有效監(jiān)管實現(xiàn)P2P網(wǎng)貸跨越式發(fā)展。
在我國傳統(tǒng)金融業(yè)長期占據(jù)統(tǒng)治地位的金融生態(tài)下，民眾合理的金融服務需求長期受到壓抑，得不到滿足。而P2P網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)新興金融業(yè)態(tài)重要載體，雖引入時間不長，但發(fā)展如雨后春筍，其中有民眾需求與投資沖動的原因，更有互聯(lián)網(wǎng)金融先進性、快捷性、便利性優(yōu)勢驅動。面對這種金融創(chuàng)新，政府在制定監(jiān)管政策時，應順應民眾需求并服從于金融創(chuàng)新的時代要求，出臺的監(jiān)管政策應該始終圍繞充分保護金融創(chuàng)新、滿足民眾投資需求、引導網(wǎng)貸健康的宗旨，切忌用舊有的、僵化的監(jiān)管理念來看待互聯(lián)網(wǎng)金融，來制定監(jiān)管政策，防止發(fā)生壓制金融創(chuàng)新、將互聯(lián)網(wǎng)金融管死等現(xiàn)象，尤其防范將草根式互聯(lián)網(wǎng)金融服務體系管成一潭死水、或陷入中途夭折危險。
因而，監(jiān)管部門在制定監(jiān)管政策性時應體現(xiàn)三個思路：一是體現(xiàn)包容性思路。正視當前P2P網(wǎng)貸存在問題，不能因為這一新事物存在的問題而對P2P網(wǎng)貸作用全盤否定，本著扶持新事物、有利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)度，通過制定積極的、正向的監(jiān)管指引措施，促使其在發(fā)展中不斷完善和規(guī)范，充分發(fā)揮其服務于民眾和促進經(jīng)濟發(fā)展的積極功能。二是體現(xiàn)階段性思路。掌握我國當前經(jīng)濟發(fā)展實際，制定監(jiān)管政策應遵循循序漸進原則，切忌好高騖遠，提出近期、中期、遠期分階段監(jiān)管目標和監(jiān)管量化指標，克服一蹴而就傾向，使網(wǎng)貸逐漸走向規(guī)范。三是體現(xiàn)“差異化”思路。中央政府在制定P2P網(wǎng)貸監(jiān)管政策上不搞“一刀切”，
對不同類型P2P網(wǎng)貸進行分類，并制定相應監(jiān)管規(guī)范;制定一個總體監(jiān)管框架，給各級政府、各級監(jiān)管部門一定政策彈性空間，增強監(jiān)管靈活性，防止將網(wǎng)貸管死。地方政府則成立P2P行業(yè)自律機構，強化行業(yè)自律監(jiān)管，并通過強化信息披露來充分發(fā)揮市場監(jiān)督作用。我國各地經(jīng)濟發(fā)展情況千差萬別，只有推行總體監(jiān)管原則與差異化監(jiān)管政策相結合的監(jiān)管方式，才會遏制P2P網(wǎng)貸監(jiān)管中片面傾向或兩個極端傾向。
P2P網(wǎng)貸，是我國金融業(yè)發(fā)展歷史進程中的必要補充，網(wǎng)貸發(fā)展對推動我國金融業(yè)有效競爭、促進社會資金合理流向實體經(jīng)濟將起到重要作用。顯然，能否制定正確的P2P網(wǎng)貸監(jiān)管政策，對我國金融業(yè)能否健康發(fā)展至關重要。對此，中央政府監(jiān)管職能部門既要看到P2P網(wǎng)貸現(xiàn)實需求性，充分意識到搞好網(wǎng)貸監(jiān)管緊迫性;同時，也要看到網(wǎng)貸監(jiān)管是項社會系統(tǒng)工程，充分預估網(wǎng)貸監(jiān)管艱難性。在制定P2P網(wǎng)貸監(jiān)管政策性，既要從經(jīng)濟發(fā)展客觀現(xiàn)實需求考量，又要從整合社會監(jiān)管資源、協(xié)調監(jiān)管力量出發(fā)，形成監(jiān)管總體共識，集中全社會監(jiān)管力量，使P2P網(wǎng)貸監(jiān)管少走彎路。
為此，監(jiān)管部門在制定監(jiān)管政策上，應體現(xiàn)三種原則：一是體現(xiàn)緊迫性原則。P2P網(wǎng)貸雖在我國已處于飛速發(fā)展階段，但仍處無準入門檻、無行業(yè)標準、無機構監(jiān)管“三無狀態(tài)”。若任由這種局勢拖延，不僅是對民眾資金安全和我國經(jīng)濟健康發(fā)展不負責任，更是對互聯(lián)網(wǎng)新興金融業(yè)態(tài)的漠視。政府監(jiān)管職能部門應本著對國家、對人民、對新興金融業(yè)態(tài)負責態(tài)度，加緊互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律規(guī)范研究和出臺，使我國以P2P網(wǎng)貸為標志的互聯(lián)網(wǎng)金融盡快步入法治化發(fā)展軌道。二是體現(xiàn)協(xié)調性原則�？朔^分依賴政府職能部門“關門”監(jiān)管而出現(xiàn)反映遲鈍、查處不及時、監(jiān)管不到位等傾向，更要防止將監(jiān)管權力集中于某一部門做法，應充分調動社會各方面監(jiān)管力量，建立高效靈敏的社會立體監(jiān)管體系，對網(wǎng)貸實行全方位監(jiān)管，增強網(wǎng)貸監(jiān)管透明性、及時性，堵塞監(jiān)管漏洞。即根據(jù)P2P網(wǎng)貸金融混合特征，確定央行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會等綜合監(jiān)管模式;根據(jù)P2P網(wǎng)貸平臺復雜性及跨區(qū)域性，采取由單一監(jiān)管主體向多元監(jiān)管主體方向發(fā)展，由央行主要負責相關法規(guī)政策制定，指導地方政府發(fā)揮金融監(jiān)管職能，金融辦、工商、通信、網(wǎng)監(jiān)部門共同協(xié)作，規(guī)范網(wǎng)絡貸款平臺總體運作。三是體現(xiàn)實際性原則。目前，我國金融監(jiān)管實行的依然是分業(yè)監(jiān)管模式，監(jiān)管上各自為政、相互推諉現(xiàn)象突出，使P2P網(wǎng)貸至今成了無人看護的“孤兒”。同時，我國監(jiān)管力量不足、素質不高，處于監(jiān)管脆弱狀態(tài)，且監(jiān)管理念和方式都處于落后狀態(tài)，跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管發(fā)展需求。對此，在充分加強網(wǎng)貸行業(yè)正確引導、實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)自律發(fā)展基礎上，加快互聯(lián)網(wǎng)金融人才引進與培訓，充實監(jiān)管力量，積蓄監(jiān)管能量，為將來監(jiān)管打好基礎。在此背景下，考慮適當吸收國外對網(wǎng)貸先進的、成熟的監(jiān)管經(jīng)驗，并結合中國監(jiān)管實際，腳踏實地，制定科學合理的監(jiān)管政策，防止“高大上”，不適合中國網(wǎng)貸監(jiān)管水土的監(jiān)管政策出臺，從而貽誤互聯(lián)網(wǎng)金融有效監(jiān)管。
