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| 2007-01-25 作者：馬紅漫 來源:每日經濟新聞 |
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從市場層面看，存款保險制度的直接受益者是新興的股份制銀行。由于存款保險制度將更加有利于新興的股份制銀行，為民營銀行的大規(guī)模開閘提供了必要條件，所以該制度的推出將降低中小型金融機構進入市場的門檻。
存款保險制度作為保障銀行等存款機構金融安全的一種制度安排，已經得到越來越多國家的認可。近日，有媒體報道，中國有望在近期啟動建立存款保險制度，以完善國家金融安全網，維護銀行體系和金融市場的穩(wěn)定。其中，居民個人和企業(yè)存款將成為存款保險的主要范圍。
長期以來，我國實際上是由國家承擔了存款保險責任，對市場退出金融機構的儲蓄存款實行優(yōu)先償付和全額收購政策，導致了市場主體過度依賴國家信用、道德風險大量出現(xiàn)的弊端。顯然，存款保險政策的推出能夠大大減少因銀行倒閉而引發(fā)金融危機的可能性，整個金融秩序將因此而獲得穩(wěn)定的保障，而存款人的利益亦可以得到維護。可見，適時推出存款保險制度十分必要。
但是，我國存款保險制度的建立卻遭遇到一些金融機構，尤其是國有商業(yè)銀行的排斥。
一直以來，在普通公眾心中，工農中建四家國有銀行代表的就是國家信用，國家財政是隱藏在四大銀行資產負債表背后的財力支持。有了這樣強有力且無需付費的隱含保險，四大行自然沒有動力去花錢投保了。
從市場層面看，存款保險制度的直接受益者是新興的股份制銀行。由于存款保險制度將更加有利于新興的股份制銀行，為民營銀行的大規(guī)模開閘提供了必要條件，所以該制度的推出將降低中小型金融機構進入市場的門檻。面對競爭日益激烈的市場格局，四大銀行存在本能的排斥心理。
就在1月17日，針對銀行結算賬戶服務中越來越嚴重的“拒絕小企業(yè)”問題，央行公開表示，將嚴格查處和糾正。其實，商業(yè)銀行之所以有設置門檻和歧視“小企業(yè)”的規(guī)定，關鍵還在于我國金融市場的競爭尚不充足，面對服務客戶，金融機構處于明顯的強勢地位，自然沒有動力與小企業(yè)一起成長壯大。同樣道理，在優(yōu)勢地位中經營的金融機構，自然沒有從存款客戶利益出發(fā)、積極響應存款保險制度的動力。
事實上，隨著入世過渡期的結束，我國銀行業(yè)將逐步全面開放，部分銀行業(yè)金融機構在競爭中面臨一定的風險，存款保險制度將為化解風險“保駕護航”。與此同時，存款保險制度的建設將打破四大國有商業(yè)銀行的體制優(yōu)勢，通過斷絕皇糧促使四大銀行從根本上實現(xiàn)體制轉變。
新制度經濟學代表諾思曾提出“路徑依賴”現(xiàn)象。即在制度的變遷中，初始選擇對制度變遷的軌跡具有相當強的影響力和慣性。故而，在我國存款保險制度創(chuàng)建伊始，就應當有一個明確的制度目標和科學的保險覆蓋面。
其實，強制性存款保險制度是促進社會信用制度建立的關鍵。世界上有些發(fā)達國家是存款保險制度的成功推行者。其存款保險制度的目標是保護小額存款人利益，增強公眾對銀行體系的信心，維護金融體系的穩(wěn)定。某國幾乎所有的國內商業(yè)銀行、儲貸機構都加入保險，受到保險的存款賬戶高達99%，受到保險的存款價值已達65%左右。任何存款人在不同被保險機構持有的10萬美元（包括利息）以內的賬戶以及在任何一家機構中與他人聯(lián)名持有的10萬美元以內的賬戶都會獲得充分保險。
當然，在我國存款保險制度的初創(chuàng)期，并不排斥由中央銀行牽頭組織制度設計并提供一定的財政支持。這樣更有利于存款保險制度在我國的順利啟動和平穩(wěn)實施。 |
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