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應(yīng)將與保險(xiǎn)成本相關(guān)性較大，即特別惡劣的安全違法行為作為分級(jí)變量，而一般的安全違法行為可以供保險(xiǎn)公司核保時(shí)參考。
最近，保監(jiān)會(huì)對(duì)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)暫行辦法（草案）》征求意見，其中，“交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率與每位車主的交通事故和違章記錄掛鉤，實(shí)行上下最高30%的浮動(dòng)”這一條文引起廣泛的關(guān)注。
交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)辦法比較粗糙
為了使交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率符合充分性、合理性和公平性等原則，必須同時(shí)考慮影響保險(xiǎn)的從人、從車、從地域等因素。而交通肇事和安全違法行為就屬于影響交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)的從人因素。從這個(gè)意義上說，根據(jù)駕駛?cè)说恼厥潞桶踩`法行為記錄來實(shí)現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)，是值得肯定的方向。
但這并不意味著保險(xiǎn)公司可以采取它所愿意采用的任何變量對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行分類。保險(xiǎn)公司選擇風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)變量，必須從精算、經(jīng)營、社會(huì)以及法律等多個(gè)角度統(tǒng)籌考慮選擇標(biāo)準(zhǔn)，至少滿足相關(guān)性和可控性等要求。顯然，在這兩方面，目前交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)辦法則顯得比較粗糙。
不宜將所有的交通違章行為都納入
從精算的角度看，分級(jí)變量的選擇必須與保險(xiǎn)成本相關(guān)，即具有相關(guān)性。保費(fèi)價(jià)格精算事實(shí)上直接與肇事的發(fā)生幾率和索賠期望有關(guān)，因此，對(duì)投保人的獎(jiǎng)懲只能與肇事記錄相聯(lián)系，而一般不能與駕駛員并未發(fā)生肇事事故的安全違法行為相聯(lián)系。
即使想抑制肇事事故，將安全違法行為納入獎(jiǎng)懲規(guī)則，也應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格限制，只將那些嚴(yán)重的主觀性的違法駕駛（例如，酒后駕車）行為納入該規(guī)則，而不能將邊界無限擴(kuò)大，將一些非主觀的一般違章違法行為也納入進(jìn)來。
保險(xiǎn)部門一方面可以支持交通管理部門嚴(yán)格交通執(zhí)法，加強(qiáng)對(duì)酒后駕車等違章行為的打擊力度，另一方面對(duì)酒后駕車的被保險(xiǎn)人給予保費(fèi)上的懲罰，在同等條件下費(fèi)率上浮30%，也不為過。換句話說，像酒后駕車這類的違章行為和保險(xiǎn)成本具有較大的相關(guān)性，可以作為分級(jí)變量。
但其他的很多違章行為則和保險(xiǎn)成本相關(guān)性并不大。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查，2006年12月11日至20日，北京違章次數(shù)最多的五種行為分別是違反規(guī)定停放車輛、超過規(guī)定時(shí)速50%以下、未按照指示行駛、違章進(jìn)入非機(jī)動(dòng)車道和未按照禁令行駛。對(duì)于一般性的違章行為，如果沒有肇事，保險(xiǎn)公司也就不用支付賠款，不會(huì)增加保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)成本。也就是說，這些一般性的違章行為和保險(xiǎn)成本增加二者的相關(guān)性不大。
在西方主要發(fā)達(dá)國家中，美國和德國將違章行為作為車險(xiǎn)的分級(jí)變量。其中，美國的安全駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)計(jì)劃依據(jù)被保險(xiǎn)人的駕駛及肇事記錄，對(duì)其保險(xiǎn)費(fèi)加以調(diào)整，以期使被保險(xiǎn)人所應(yīng)負(fù)擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)能更趨于公平合理。但美國并不是將所有的安全違法行為作為分級(jí)變量，而主要將導(dǎo)致肇事或其他特別惡劣的安全違法行為作為分級(jí)變量。
要注意違章行為的可控性因素
從社會(huì)的角度看，一個(gè)好的分級(jí)變量必須得到社會(huì)的認(rèn)可，這突出表現(xiàn)在“被保險(xiǎn)人是否可以控制”上面，即具有可控性。如果說肇事記錄具有可控性比較好理解，那么安全違法行為卻不那么容易肯定了。由于駕駛?cè)说呢?zé)任心和法制意識(shí)、執(zhí)法水平、城市規(guī)劃等綜合原因，中國道路交通安全違法行為已經(jīng)具有普遍性了。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年前10個(gè)月，北京市始終遵守交通法規(guī)的車輛比例僅占0.4%，有過違章行為的車輛比例竟高達(dá)99.6%.如果說個(gè)別人的安全違法行為主要和其責(zé)任感不強(qiáng)和法制意識(shí)淡薄相關(guān)，但若將群體性的安全違法行為都?xì)w咎于個(gè)人自身，則顯得不近情理了。事實(shí)上，群體性的安全違法行為背后更多的是交警的執(zhí)法水平和城市道路規(guī)劃存在的問題。
以北京市為例，很多道路設(shè)計(jì)不合理，限行或限速的路段混亂不堪，道路交通警示標(biāo)志不明顯，這些成為道路交通安全違法行為的重要誘因。有媒體甚至報(bào)道，在北京某小區(qū)，居民開車不違章回不了家，原因在于，有關(guān)方面沒有設(shè)計(jì)進(jìn)小區(qū)的機(jī)動(dòng)車道，想進(jìn)入小區(qū)必須在非機(jī)動(dòng)車道上逆行。
另外，交警的管理水平不高也是安全違法行為居高不下的重要原因。有的交警甚至不是站在明處進(jìn)行提示，而是藏在暗處等著給違章司機(jī)開罰單。這樣，在嚴(yán)格執(zhí)法的名義下，執(zhí)法者把自己粗放管理的成本和后果巧妙地轉(zhuǎn)嫁到司機(jī)身上。
因此，只有道路設(shè)計(jì)合理可行，交通標(biāo)識(shí)醒目且有預(yù)見性，交警的指揮及時(shí)到位，交通指揮的信息化水平更高，才不會(huì)出現(xiàn)群體性的安全違法行為。只有那時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)交通安全違法行為才會(huì)具有更大的可控性。否則，在被保險(xiǎn)人自身難以控制安全違法行為，甚至安全違法行為幾乎成為必然的時(shí)候，保險(xiǎn)公司以此作為分級(jí)變量，就難以發(fā)揮預(yù)防保險(xiǎn)事故發(fā)生的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)作用。
因此，筆者建議當(dāng)前主要將與保險(xiǎn)成本相關(guān)性較大，即造成肇事的安全違法行為或特別惡劣的安全違法行為作為分級(jí)變量，而一般的安全違法行為可以供保險(xiǎn)公司核保時(shí)參考。
（北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院博士后） |