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| 2007-08-03 作者：馬紅漫 來源:東方早報(bào) |
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據(jù)報(bào)道，浙江省正在建設(shè)“浙江省個(gè)人聯(lián)合征信系統(tǒng)”，今后但凡有手機(jī)欠費(fèi)、闖紅燈、考試作弊等不良信用記錄的個(gè)人或?qū)嶓w，都將可能影響到其銀行貸款的額度。
無獨(dú)有偶，浙江省的這一思路與“綠色信貸”的提法也十分吻合。近日，國家環(huán)�？偩值热块T共同發(fā)布《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見》，再次明確我國將利用包括信貸在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)手段和其他面向市場的方法，通過調(diào)整各種經(jīng)濟(jì)政策，在國家宏觀調(diào)控下，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段和市場機(jī)制促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展，這一手段被形象地稱為“綠色信貸”。
銀行信貸是企業(yè)實(shí)體目前最廣泛使用的融資方式。毫無疑問，從中央到地方的這些政策，正是利用了我國資金“稀缺”的這一特征，以信貸額度調(diào)控為工具，加強(qiáng)對企業(yè)、個(gè)人不良行為的約束。
無論控制信貸額度、還是組建個(gè)人征信系統(tǒng)，政府部門制度設(shè)立的初衷都是為了凈化社會環(huán)境，實(shí)現(xiàn)環(huán)境保護(hù)目標(biāo)等。但問題是，這一經(jīng)濟(jì)手段在現(xiàn)實(shí)中是否能夠得到有效執(zhí)行，制度設(shè)計(jì)的模式是否科學(xué)，尚有待商榷。
從政策的落腳點(diǎn)看，銀行對信貸額度的把控能力，對這些政策能否獲得有效執(zhí)行至關(guān)重要。但問題是，商業(yè)銀行作為以追求利益最大化為目的的企業(yè)實(shí)體，它怎會內(nèi)生出履行這些社會責(zé)任的動力呢？
對于銀行而言，優(yōu)質(zhì)客戶包括現(xiàn)金流動性強(qiáng)、有實(shí)體抵押、經(jīng)營效益好的企業(yè)實(shí)體和有經(jīng)濟(jì)實(shí)力、能夠保障定期還貸的個(gè)人。而我國目前的一個(gè)現(xiàn)實(shí)是，企業(yè)尚未將污染成本內(nèi)在化，它們往往可以通過逃避治污成本的付出而擴(kuò)大盈利空間，其經(jīng)營效益會在賬面上呈現(xiàn)“虛盈”，是銀行競相追逐的客戶資源。若因這些企業(yè)或個(gè)人有破壞環(huán)境、亂穿馬路等社會不良行徑，主管部門強(qiáng)行對其實(shí)施縮減授信額度的懲戒，銀行會甘愿割舍財(cái)源，積極配合嗎？
不僅如此，銀行甄別企業(yè)客戶是否有污染環(huán)境的行跡，也需要付出額外的成本，若外部約束不嚴(yán)厲，銀行本著壓縮成本的原則，必然沒有動力對企業(yè)非盈利因素進(jìn)行“真槍實(shí)彈”的考核，甚至可能出于“保護(hù)優(yōu)質(zhì)客戶資源”的考慮，與這些被調(diào)查的對象沆瀣一氣，逃避檢查。銀行這些逐利的行為，都將削弱政策在實(shí)踐中的執(zhí)行效果。因此，在以銀行信貸作為維護(hù)公共利益的工具之前，首先要自問“公共利益與商業(yè)利益能否實(shí)現(xiàn)一致”，否則政策目標(biāo)就會落空。
事實(shí)上，為實(shí)現(xiàn)公共目的而假市場化的懲罰途徑，本身是有其合理性的。但是利用市場手段的前提是尊重市場規(guī)律，而不是想當(dāng)然地隨意濫用市場手段。否則，一方面會令懲處手段落空；另一方面甚至可能成為行政部門推卸職責(zé)的托詞，讓社會公共利益陷入監(jiān)管維護(hù)松弛的境地，是為南轅北轍。
政府以市場化的手段監(jiān)管懲處社會違規(guī)行為可謂一種“創(chuàng)新”，但是要想讓這些制度真正落到實(shí)處，尚需從尊重經(jīng)濟(jì)規(guī)律出發(fā)，完善各個(gè)操作細(xì)節(jié)。 |
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