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地震過后，震區(qū)的貸款處理問題進(jìn)入視線焦點(diǎn)。從目前管理層的做法上來看，基本上還是通過核銷呆賬的辦法來解決這些災(zāi)后難題。不久前，中國銀行在四川廣元市受理了首例個(gè)人客戶提出無力償還住房按揭貸款的申請(qǐng)。
從目前的討論來看，這一做法仍存在著相當(dāng)?shù)臓?zhēng)議：商業(yè)銀行吞下如此龐大的、本不應(yīng)該是它們承擔(dān)的壞賬損失，必然會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行基本面的變化。完全由銀行來承擔(dān)所有風(fēng)險(xiǎn)，雖然在道義上在一定程度上幫災(zāi)民承擔(dān)了大部分風(fēng)險(xiǎn)損失，但也不可避免地會(huì)產(chǎn)生各種不公平性和一些機(jī)會(huì)主義者的道德風(fēng)險(xiǎn)可能性。舉個(gè)例子說，同一城市的兩個(gè)人A、B，同時(shí)在當(dāng)?shù)刭徺I了一套價(jià)值100萬的住房。不過，A為了減輕按揭壓力，沒日沒夜地工作，在購房時(shí)首付60%，而B在購房的時(shí)候只首付30%。地震過后，兩套房子都?xì)в谝坏，F(xiàn)在，銀行采用了呆賬注銷的方式來處理，那么A和B在處理上完全沒有任何區(qū)別；A由于這一處理辦法實(shí)際上損失了30萬，而B就賺了30萬。實(shí)際上，B有可能在未受地震影響的上海或者北京等地，購買了另一套房子，或者在地震之前購買了大量有價(jià)資產(chǎn)，再或者在個(gè)人的儲(chǔ)蓄賬戶上放置了大量的現(xiàn)金存款。當(dāng)然，更嚴(yán)重的是，這些購銷的辦法也可能引發(fā)某些人利用此次地震的混亂局勢(shì)渾水摸魚，惡意逃避債務(wù)，牟取暴利。
基于以上幾個(gè)考慮，我個(gè)人建議出臺(tái)《個(gè)人破產(chǎn)法》，申請(qǐng)個(gè)人財(cái)產(chǎn)破產(chǎn)。在對(duì)個(gè)人全部資產(chǎn)進(jìn)行徹底清算之后，個(gè)人破產(chǎn)的申請(qǐng)獲準(zhǔn)，破產(chǎn)人余下的債務(wù)可以獲得豁免，但與當(dāng)前的呆賬注銷不同的是，個(gè)人破產(chǎn)有很多的限制條件，比如不能出入高檔場(chǎng)所消費(fèi)等。如此約束能最大化地體現(xiàn)對(duì)受災(zāi)人民內(nèi)部求助的公平性，也大大減少了那些潛在機(jī)會(huì)主義者進(jìn)行道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性。
對(duì)于銀行來說，個(gè)人破產(chǎn)能在一定程度上確保整個(gè)銀行業(yè)免受劇烈震蕩帶來的不穩(wěn)定性。當(dāng)然，對(duì)于個(gè)人來說，破產(chǎn)機(jī)制也是一種良好的保護(hù)和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。個(gè)人破產(chǎn)和企業(yè)一樣，破產(chǎn)并不意味著絕對(duì)的自然死亡，而是一種拯救和重生。對(duì)于那些誠信，但因市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)或者自然風(fēng)險(xiǎn)而遭遇財(cái)務(wù)困境的個(gè)人來說，應(yīng)該給予他們免去負(fù)擔(dān)、保證生活和重新創(chuàng)業(yè)的機(jī)會(huì)。這樣，不但給予這些人人道主義的支持，而且也會(huì)極大地激勵(lì)那些敢于冒險(xiǎn)的人們創(chuàng)業(yè)的積極性。
需要提醒的是，此次地震不僅凸顯我國金融業(yè)中的各種潛在風(fēng)險(xiǎn)，而且在某種程度上也激化了這些風(fēng)險(xiǎn)，由此也激發(fā)了我們對(duì)信用制度建設(shè)的各種需求。應(yīng)該說，這正是我們出臺(tái)《個(gè)人破產(chǎn)法》的最佳時(shí)機(jī)，即可以解決地震過后留下的各種資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)問題，而且也為接下去的轉(zhuǎn)型改革提供一部良好的法律條例。 |