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中國央行研究局局長張建華日前在出席“第十四屆兩岸金融學(xué)術(shù)研討會”時透露，有關(guān)部門就我國建立存款保險制度的方案已基本達(dá)成一致，并已正式上報國務(wù)院，2009年有望推出。
作為一項保護存款人利益、維護銀行信用和穩(wěn)定金融秩序的重要金融保障制度，存款保險制度的推出完善了金融機構(gòu)市場退出機制，有助于發(fā)揮其風(fēng)險處置和救助職能，將國家隱性擔(dān)保變?yōu)轱@性擔(dān)保，并對可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險做到及時發(fā)現(xiàn)、識別和化解，進而通過維護銀行信用促進金融和社會穩(wěn)定。但存款保險制度畢竟不是一個孤立的金融存在，更遠(yuǎn)非一般的金融再保險制度可比，對于該制度的推出來說，存款保險基金的來源、比例，乃至發(fā)生存款損失時的賠付原則并不是推出時要特別考慮的首要事情，因為這些可以通過借鑒國際通例來解決，真正難解決的是非信用社會下推出的時機。
對于存款保險制度推出的時機，不是簡單地看國內(nèi)銀行的存款總額和居民的存款總額數(shù)達(dá)到了多少萬億元，以及當(dāng)下銀行、信用社等存款機構(gòu)的盈利有多高，而是要綜合看整體經(jīng)濟的運行情況，是上行還是下行；看整個社會的信用狀況，是高還是低；看整個銀行類金融系統(tǒng)的監(jiān)管情況，是完善還是仍有結(jié)構(gòu)缺陷，如此等等，這其中尤為關(guān)鍵的是金融監(jiān)管觸角觸及不到的金融機構(gòu)的道德風(fēng)險、信息失衡、存款人信心等廣義信用問題，這些問題的解決對存款保險制度的推出時機選擇至為重要，尤其是在源于美國的金融危機正在向全世界范圍內(nèi)蔓延時。
在經(jīng)濟基本面所拖累的市場信心、存款人信心沒有恢復(fù)前，不顧時機地推出存款保險制度肯定是不明智的。當(dāng)下，世界經(jīng)濟正處于空前危難之中，中國經(jīng)濟能不能獨善其身尚是未知數(shù)，經(jīng)濟上行信心能否得以維系，銀行業(yè)監(jiān)管是否能在世界性金融危機中切實有效，這種種的不確定性，實際上為存款保險于2009年底前適時、順勢推出蒙上了陰影。畢竟，就當(dāng)下中國金融現(xiàn)狀來說，相對于存款保險制度而言，基于政府的隱性擔(dān)保信用對于提振存款人信心、防止擠兌更為有效，貿(mào)然推出存款保險反而會加重存款人的恐慌情緒和金融機構(gòu)的道德投機情緒。
實際上，如果危機不能于明年底前化解，困擾中國經(jīng)濟上行信心的因素沒得到根本驅(qū)除，那么中國將很難找到如期推出存款保險制度的時機。存款保險制度中的“風(fēng)險最小化”也好，“賠付盡量最大化”也罷，都只是一種保障制度安排，而保障首要的功用是提振信心而不是摧毀信心。在經(jīng)濟下行的危機時期，市場信用脆弱，市場信用遠(yuǎn)不及政府信用，冀圖用市場化的信心制度安排來替換政府信用是不可能的，只會滋生房地產(chǎn)等其他投資泡沫，加速公眾失去對金融機構(gòu)的信心，甚至導(dǎo)致信心不足的擠兌等人為金融災(zāi)難。
“除了信心，還是信心”，難怪有人這樣來形容存款保險制度的出臺時機。目前中國國內(nèi)銀行存款總額和居民存款總額確實處于高位，但這只是存款保險制度能否出臺的一個非關(guān)鍵因素，真正起作用的還是全社會對金融機構(gòu)的信心所能達(dá)到的程度、金融監(jiān)管所能達(dá)到的廣度以及經(jīng)濟基本面的情況如何。而這些條件是否能于明年底前齊備，將直接決定存款保險制度推出的時機是否成熟。 |