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有一陣子沒上郵政儲蓄所辦業(yè)務(wù)的王女士今天下午走進(jìn)北京西直門附近一家郵政儲蓄所時發(fā)現(xiàn)，不大的儲蓄所里安上了叫號機(jī)�！斑祝趺锤愕孟胥y行了？”王女士嘀咕。她不知道，就在今天上午，中國郵政儲蓄銀行終于正式成立。
對王女士來說，她并不關(guān)心過去的郵政儲蓄所和今天的郵政儲蓄銀行究竟有什么區(qū)別，她擔(dān)心的是，如果叫銀行了，是不是以后跨行用卡時也要交手續(xù)費(fèi)，是不是現(xiàn)在郵政儲蓄一些特殊的優(yōu)惠不再有了？但她也期望，叫銀行了，能提供的服務(wù)會更多更好。
除了儲戶們希望的更好的服務(wù)外，其實(shí)監(jiān)管部門或許要賦予這家被稱為中國第五大銀行的中國郵政儲蓄銀行更重的使命——
這家銀行近60％的儲蓄網(wǎng)點(diǎn)和近70％的匯兌網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)，甚至一些邊遠(yuǎn)地區(qū)，郵政儲蓄是當(dāng)?shù)鼐用裎ㄒ豢色@得的金融服務(wù)。經(jīng)營了21年的郵政儲蓄，已經(jīng)被業(yè)界認(rèn)為是“溝通城鄉(xiāng)居民個人結(jié)算的主渠道。”
郵政儲蓄：每年1．3萬億元從城市匯到農(nóng)村
從郵政儲蓄轉(zhuǎn)身為郵政儲蓄銀行，前者為后者留了可觀的財富：據(jù)中國郵政儲蓄銀行行長陶禮明介紹，郵政儲蓄自1986年恢復(fù)開辦以來，經(jīng)過20多年的發(fā)展，現(xiàn)已建成全國覆蓋城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)面最廣、交易額最大的個人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，擁有儲蓄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3．6萬個，匯兌營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4．5萬個，國際匯款營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2萬個。
可能對大多數(shù)老百姓來說，過去的郵政儲蓄就是他們心目中的銀行。因?yàn)榇蟛糠秩说姐y行就是辦理存、取、兌的業(yè)務(wù)，而郵政儲蓄原先的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)滿足了他們的需求。
郵政儲蓄大部分與郵局合署辦公，凡有郵局的地方，往往就有一兩個小窗口辦理儲蓄業(yè)務(wù)。所以，在很多商業(yè)銀行觸角伸不到的鄉(xiāng)村，都會有小小的郵政儲蓄。
十多年前，郵政儲蓄推出了這樣的業(yè)務(wù)，只要持有郵政儲蓄的存折和儲蓄卡，在全國任何郵政儲蓄所都能通存通兌，這也使得很多在外打工、上學(xué)的消費(fèi)者青睞郵政儲蓄的綠卡。
今天陶禮明提供的數(shù)據(jù)是，截至2006年底,全國郵政儲蓄存款余額達(dá)到1.6萬億元，存款規(guī)模列全國第五位。持有郵政儲蓄綠卡的客戶超過1．4億戶，每年通過郵政儲匯辦理的個人結(jié)算金額超過2．1萬億元，其中，從城市匯往農(nóng)村的資金達(dá)到1．3萬億元。
另外，在郵政儲蓄投保的客戶接近2500萬戶，占整個銀行保險市場的20％。郵政儲蓄本外幣資金自主運(yùn)用規(guī)模已接近1萬億元。
郵政儲蓄銀行定位在農(nóng)村？
盡管今天中國郵政儲蓄銀行負(fù)責(zé)人表示，按照《商業(yè)銀行法》，這家銀行可以全面辦理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，其戰(zhàn)略目標(biāo)是要成為一家競爭力強(qiáng)、真正意義上的商業(yè)銀行。但由于這家銀行在農(nóng)村已擁有廣闊市場的優(yōu)勢，監(jiān)管部門似乎希望其在農(nóng)村市場有所作為。
過去郵政儲蓄除了存錢外，還為農(nóng)民提供匯款、代收農(nóng)電費(fèi)、代收稅款、代收煙草款、代發(fā)農(nóng)村糧食直補(bǔ)款、農(nóng)村退耕還林款、計劃生育獎勵扶助金、農(nóng)村教師工資及各種財政補(bǔ)貼資金等基礎(chǔ)金融服務(wù)。
此前，中國郵政儲蓄銀行行長陶禮明在接受媒體采訪時表示，未來郵政儲蓄銀行的定位是平民銀行、社區(qū)銀行、大眾銀行，主要為農(nóng)民服務(wù)，為主要來自農(nóng)村的城市中低收入老百姓服務(wù)。而當(dāng)時，他的身份還是國家郵政局儲匯局局長，郵政儲蓄也還是國家郵政局旗下的一塊業(yè)務(wù)。
而更多的鋪墊其實(shí)早已啟動。2006年監(jiān)管部門就批準(zhǔn)當(dāng)時的郵政儲蓄開始在一些地區(qū)，尤其是農(nóng)村地區(qū)試點(diǎn)定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，這也改變了一直以來郵政儲蓄“只存不貸”的特點(diǎn)。
經(jīng)過2006年的試驗(yàn)以后，從今年3月1日起，銀監(jiān)會批準(zhǔn)郵政儲蓄開始在全國范圍內(nèi)開辦定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。目前，全國除西藏、青海外，其余29個�。▍^(qū)、市）郵政儲蓄機(jī)構(gòu)都已開辦了此項(xiàng)業(yè)務(wù)。中國郵政報的消息稱，此舉為各地農(nóng)民春耕生產(chǎn)提供了一條便捷的融資渠道，是郵政深化服務(wù)“三農(nóng)”工作的又一有力舉措。
據(jù)介紹，在這項(xiàng)業(yè)務(wù)開辦初期，各地郵儲辦理單一客戶本人質(zhì)押貸款最高限額為20萬元，單一客戶他人質(zhì)押貸款最高限額為10萬元，單一借款人的貸款合計上限為30萬元。相關(guān)規(guī)定甚至明確，各地郵儲開辦小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)總量暫定為150個，其中至少要有40％的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣以下農(nóng)村、牧區(qū)。
更明確的信號出現(xiàn)在今年兩會期間。當(dāng)時央行行長周小川在兩會記者招待會上透露，央行在改善農(nóng)村金融環(huán)境方面將有若干舉措，其中包括郵政儲蓄的改革。
他說，過去郵政儲蓄為農(nóng)村提供了很好的支付方面的服務(wù)，但是吸收的存款有時不能回流到農(nóng)村使用，通過郵政儲蓄改革使郵政系統(tǒng)吸收的存款能夠更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。
中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說，我國的商業(yè)銀行，除農(nóng)業(yè)銀行外，基本都定位于城市，用力于大客戶。新出現(xiàn)的定位于為城市社區(qū)和農(nóng)村居民提供金融服務(wù)的郵儲銀行，為中國銀行業(yè)注入了差異化的、新鮮的力量，填補(bǔ)了中國銀行服務(wù)的空白地帶。這樣，可以化解城市、農(nóng)村金融發(fā)展不平衡的現(xiàn)象，有利于城市、農(nóng)村金融業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展，從而有利于中國整個銀行業(yè)、金融業(yè)的發(fā)展。
變臉銀行后郵政儲蓄還要走哪些棋
金融學(xué)者易憲容說，網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋面廣確實(shí)是郵政儲蓄銀行的優(yōu)勢，但這家銀行也有不足，比如它以前經(jīng)營的主要是存儲業(yè)務(wù)，在信貸、中間業(yè)務(wù)方面可能缺乏相應(yīng)的管理經(jīng)驗(yàn)以及必要的人才儲備。
中國郵政儲蓄銀行的負(fù)責(zé)人今天也表示，這家新時代的銀行要建立有效的激勵和約束機(jī)制，通過多種渠道，吸收專業(yè)人才到重要崗位。另外還將定期開展素質(zhì)教育、崗位技能培訓(xùn)等多種形式的教育培訓(xùn)，不斷提高從業(yè)人員的專業(yè)知識。
中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇也提醒說，中國郵政儲蓄銀行定位農(nóng)村是好事，但農(nóng)村金融業(yè)務(wù)也有很多難點(diǎn)——
不同于城市金融，由于農(nóng)村地區(qū)發(fā)展不平衡性更大，導(dǎo)致風(fēng)險差異性較大，這就使得做農(nóng)村業(yè)務(wù)不能用城市一樣的模版。另外，農(nóng)村金融目前還缺乏成熟的經(jīng)驗(yàn)，從前，農(nóng)業(yè)銀行、信用社做農(nóng)村金融業(yè)務(wù)并不是很成功，因此并未給郵儲銀行提供太多可資借鑒之處。
如果定位農(nóng)村，中國郵政儲蓄銀行和農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社是否會形成競爭？郭田勇的看法是，郵儲銀行與農(nóng)業(yè)銀行的競爭性會比較小。農(nóng)業(yè)銀行定位與業(yè)務(wù)相對高端，額度較大，而郵儲銀行定位在小額信貸業(yè)務(wù)、基礎(chǔ)金融服務(wù)。尤其是在農(nóng)村的小額金融業(yè)務(wù)，定位于中低端。
但中國郵政儲蓄銀行的這個特性，與農(nóng)村信用社存在很大的一致性與重合度，二者將會面臨直接的競爭。但郭田勇認(rèn)為，有競爭并不是壞事，這更能促進(jìn)金融業(yè)服務(wù)水平、業(yè)務(wù)能力的提升。
郭田勇說，作為一家商業(yè)銀行，郵儲銀行可以向其他商業(yè)銀行一樣開展各種金融業(yè)務(wù)。由于其自身特點(diǎn)，定位于為城鄉(xiāng)居民提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)，將更有利于郵儲銀行的發(fā)展。
他認(rèn)為，以前金融機(jī)構(gòu)做農(nóng)村金融業(yè)務(wù)盈利性并不是很好，其主要原因是沒有找到適合農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)模式。郵儲銀行在做農(nóng)村金融業(yè)務(wù)時，需要找到農(nóng)村不同于城市的特點(diǎn)，探索適合農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)模式，比如郵儲銀行應(yīng)慢慢從低端向中端過渡，為更多的農(nóng)村中小企業(yè)提供金融服務(wù)。本報北京3月20日電 |