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到去年底，除農(nóng)業(yè)銀行外的幾大國有商業(yè)銀行已全部完成重組上市。新的一年，這些上市銀行會交出怎樣的答卷？記者日前采訪了中國建設(shè)銀行股份有限公司董事長、中國銀行業(yè)協(xié)會會長郭樹清。
國有控股與商業(yè)化不沖突
記者：保持國有絕對控股與銀行商業(yè)化市場化會不會有沖突？
郭樹清：商業(yè)銀行的核心競爭力最終會表現(xiàn)在兩個方面，一是客戶服務(wù)水平；二是風(fēng)險控制能力。這兩個方面緊密聯(lián)系，互為依存。兩者歸根到底統(tǒng)一于現(xiàn)代商業(yè)銀行的文化，就是所謂“以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向”的理念和機(jī)制。
國有銀行長期作為政府機(jī)構(gòu)或準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)，要轉(zhuǎn)變到這種模式上來，難度可想而知。過去多年進(jìn)行的內(nèi)部改革，特別是最近幾年的重組上市，為最終的脫胎換骨準(zhǔn)備了很好的條件，今年應(yīng)當(dāng)能夠邁上新的臺階。
保持國有絕對控股與此并無沖突，只要我們面向市場，就不會形成新的扭曲。
幾年的實踐證明，最難的是商業(yè)精神、商業(yè)文明的真正扎根。依法設(shè)立的董事會、管理層、監(jiān)事會，獨(dú)立性不會成為太大問題，但是其決策、執(zhí)行和監(jiān)督是否符合市場慣例，能不能把握住戰(zhàn)略性的商業(yè)機(jī)遇，會不會把股東、客戶、員工及政府等多種利益相關(guān)者的合理要求協(xié)調(diào)統(tǒng)一，則可能是經(jīng)常會遇到的問題。新形勢下的社會責(zé)任問題也越來越難以回避。
在共性文化的基礎(chǔ)上，各家銀行的個性文化會越來越突出。首先是市場定位會拉開差距，對客戶的選擇會明顯有所區(qū)別；其次是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、盈利模式在共同的轉(zhuǎn)變過程中逐漸形成自己的特色；第三是風(fēng)險偏好也將越來越不一樣；第四是內(nèi)部員工的認(rèn)同方式也會各有千秋。
重塑風(fēng)險文化
記者：風(fēng)險管控是商業(yè)銀行永遠(yuǎn)的主題，應(yīng)該如何加強(qiáng)？
郭樹清：是這樣的，提高風(fēng)險內(nèi)控水平與業(yè)務(wù)流程再造息息相關(guān)。業(yè)務(wù)流程再造，說到底是為了更好適應(yīng)客戶和市場的需要，提高運(yùn)行效率，增強(qiáng)銀行風(fēng)險控制體系的完全性。這有很多國外的經(jīng)驗可以借鑒，各家銀行也會根據(jù)各自的市場定位、客戶群體和業(yè)務(wù)重點的不同來設(shè)計和改革流程，但共同的趨勢是把客戶服務(wù)、市場營銷、市場調(diào)查放在更重要的位置上。
可以預(yù)料，今年各家銀行在風(fēng)險體制改革和風(fēng)險技術(shù)引進(jìn)創(chuàng)新方面都會施展拳腳。經(jīng)濟(jì)資本和經(jīng)濟(jì)增加值管理會進(jìn)一步普及。
建行已經(jīng)開始風(fēng)險管理體制垂直化的改革，實現(xiàn)了客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理平行作業(yè)。各家銀行都將在人員的專業(yè)化、操作的平行化、機(jī)構(gòu)的獨(dú)立報告等方面有進(jìn)一步進(jìn)展。
在此基礎(chǔ)上更進(jìn)一步，是重塑風(fēng)險文化，是要以客戶為中心，了解市場、了解客戶，每個崗位每個員工每個環(huán)節(jié)都要形成良好的風(fēng)險文化。至于具體的操作性風(fēng)險，更多地要通過ＩＴ系統(tǒng)來解決。例如，工商銀行案件相對較少，操作性風(fēng)險控制得好，很大程度上得益于計算機(jī)系統(tǒng)整合得比較好比較早。
在流程再造的同時，產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新會出現(xiàn)前所未有的活躍局面。
機(jī)構(gòu)改革有五大趨勢
記者：那么，目前銀行面臨哪些問題，又該如何解決呢？
郭樹清：目前銀行存在的問題主要是：市場分析和客戶營銷能力十分薄弱；分支行特別是一級分行經(jīng)營決策方面的權(quán)力仍然過大；服務(wù)水平在一個銀行內(nèi)不均衡；業(yè)務(wù)拓展依然在相當(dāng)大程度上依賴于社會親友關(guān)系，因此風(fēng)險控制也存在很多不確定性。
針對這些問題，下一步的機(jī)構(gòu)改革可能有這樣幾個趨勢：
第一個趨勢是大銀行將減少管理半徑，進(jìn)一步推進(jìn)扁平化架構(gòu)。從分行—管理型支行—支行再到儲蓄點，過去在一個城市里一家大銀行可以有三到四級分支機(jī)構(gòu)，未來層次要壓縮到兩級或兩級半。
第二個趨勢是縱向的業(yè)務(wù)條線管理會逐步加強(qiáng)，所謂業(yè)務(wù)單元制、事業(yè)部制更突出。試點會更進(jìn)一步擴(kuò)大，其中特別是風(fēng)險管理更會形成全面的獨(dú)立的條線。
第三個趨勢是前臺要盡可能地靠近客戶，中后臺則要向總部或分行定點集中。包括科技、人力資源、系統(tǒng)運(yùn)行、會計等部門將逐步上收，而零售業(yè)務(wù)、客戶服務(wù)、市場營銷、市場調(diào)查等將逐步下移。在公司業(yè)務(wù)中也要區(qū)分情況，大公司的業(yè)務(wù)往上收，小企業(yè)的業(yè)務(wù)往下放。
第四個趨勢是銀行內(nèi)部部門之間無縫隙合作，靈活的團(tuán)隊盡力為客戶提供銀行最好的服務(wù)。
第五個趨勢是把總行和分行“打通”，建立更緊密的聯(lián)系，特別是在區(qū)域客戶服務(wù)方面，總分行之間，分支機(jī)構(gòu)之間會形成更多的聯(lián)動和合作。
啟動高管激勵機(jī)制改革
記者：人才是企業(yè)間競爭的焦點。國有商業(yè)銀行在人力資源方面存在哪些問題？
郭樹清：在人力資源方面，商業(yè)銀行最突出的問題在于結(jié)構(gòu)性矛盾，即需要的人才和現(xiàn)有人才之間存在巨大缺口。幾乎所有專業(yè)性強(qiáng)的人才都大量短缺，包括客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理、金融理財師、會計師、律師、ＩＴ工程師等；另一方面，從事一般行政性管理工作的人則過多。在各商業(yè)銀行總行及各級分行里，不直接面對客戶的行政性人員占到至少一半以上。人力資源改革首先須處理這一矛盾。
一方面，為引進(jìn)合格人才，銀行的人事制度需要更加規(guī)范、更加靈活，必須逐步與國內(nèi)外人才市場接軌；另一方面，需要轉(zhuǎn)換或淘汰那些不符合崗位需要的人員，目前在機(jī)制上也很不順暢。較好的辦法是通過培訓(xùn)、職業(yè)生涯規(guī)劃，使每個不適應(yīng)工作的員工通過自學(xué)和培訓(xùn)實現(xiàn)自我轉(zhuǎn)變和提升。
根據(jù)國家的有關(guān)規(guī)定，上市金融企業(yè)在薪酬方面有更大的自主決定權(quán)。從今年開始，將會使薪酬更多地與個人表現(xiàn)和經(jīng)營績效掛鉤，同時也會注意基本收入水平的穩(wěn)定保障作用。
對銀行高管的長期激勵機(jī)制、員工持股計劃會有所探索。交通銀行已經(jīng)啟動相應(yīng)計劃，不過起點不是太高，數(shù)額不是太大。今年包括建行在內(nèi)的其他幾家銀行將會啟動高管激勵機(jī)制改革。建行正在準(zhǔn)備推進(jìn)員工持股計劃通過這個制度安排，期望能把員工利益和股東利益更好地結(jié)合起來。
盈利能力提高結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型
記者：您認(rèn)為今年銀行發(fā)展會面臨怎樣的外部環(huán)境？
郭樹清：２００７年宏觀經(jīng)濟(jì)不會大起大落，但受結(jié)構(gòu)調(diào)整影響，投資規(guī)模增長速度可能下降，這屬正常情況。從長遠(yuǎn)看，政府的宏觀調(diào)控、結(jié)構(gòu)調(diào)整會對銀行的穩(wěn)健經(jīng)營有好處。另外，在環(huán)保、能源方面，政府將采取的措施不管對銀行業(yè)產(chǎn)生多大的外部影響，我們都完全贊成，因為這是落實科學(xué)發(fā)展觀的需要，是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求，關(guān)系到全社會的利益。
預(yù)計今年的中小企業(yè)融資會有比較大的突破，無論是總量或比例上都會提高，小企業(yè)貸款難的問題會得到緩和，銀行“壘大戶”的習(xí)慣會有所轉(zhuǎn)移，收益與風(fēng)險不匹配的業(yè)務(wù)不會做了。
國內(nèi)銀行殷切希望內(nèi)外資企業(yè)稅收政策統(tǒng)一，各地的金融生態(tài)和司法環(huán)境繼續(xù)改善，而且更迫切地希望能夠獲得在資產(chǎn)評估、減值準(zhǔn)備、核銷損失等方面享有更充分的經(jīng)營自主權(quán)。
可以預(yù)料，改制銀行的市場競爭能力、盈利能力會逐步提高，不良貸款率會穩(wěn)步下降，案件及其造成的損失會繼續(xù)減少。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型會見到顯著進(jìn)展，零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、信用卡、綜合經(jīng)營、電子銀行等都會大幅增長。當(dāng)然，盈利模式的徹底改變?nèi)匀徊皇嵌唐谒茏龅降摹?
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