|
央行研究局副局長劉萍日前透露，由央行起草的《放貸人條例》草案已經(jīng)提交國務(wù)院法制辦，民間借貸有望通過國家立法形式獲得規(guī)范。業(yè)內(nèi)人士指出，該條例如果能盡快出臺，將動員更多的民間資金投向銀行關(guān)注不到的地方，解決中小企業(yè)的燃眉之急。不過，如何防范利用該條例進行非法集資，如何對個人放貸規(guī)模實施有效監(jiān)管等問題值得進一步關(guān)注。
將允許個人放貸
央行研究生部部務(wù)委員會副主席焦瑾璞表示，該條例的一大突破是允許自然人注冊從事放貸業(yè)務(wù)，而今年5月央行聯(lián)合銀監(jiān)會開展的小額貸款公司試點只是央行規(guī)范民間信貸、促進中小企業(yè)融資的“前奏”。
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國民間流動著總額高達7000-8000億元的地下信貸資金。在江浙等民營經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，民間借貸已成為公開的秘密。雖然這在一定程度上緩解了中小企業(yè)和“三農(nóng)”的資金困難，但由于存在交易隱蔽、法律地位不確定、風(fēng)險不易監(jiān)控等問題，近年來央行一直致力于使民間借貸“陽光化”。
中國人民大學(xué)財政與金融研究所副所長趙錫軍認(rèn)為，《條例》是繼小額貸款公司試點后更大的一次金融突破。符合條件的企業(yè)和個人都可開辦借貸業(yè)務(wù)，將進一步確立民間借貸的合法性，堵住地下錢莊等非法資金渠道，使民間金融在促進中小企業(yè)融資方面真正發(fā)揮作用。
此外，有專家指出，規(guī)范、有序發(fā)展的民間借貸有利于打破長期以來由商業(yè)銀行等正規(guī)金融機構(gòu)壟斷市場的格局，促進多層次信貸市場的形成和發(fā)展。
防范非法集資
據(jù)介紹，為防范風(fēng)險，央行將該項業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻設(shè)定在千萬元以上。同時要求“只貸不存”，必須以自有資金來開展放貸業(yè)務(wù)。
中央財大銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，這一條款很容易被規(guī)避。如果一個企業(yè)同時向很多放貸人借款，借到的錢再去放貸，等于是吸收存款進行放貸，帶有地下錢莊的性質(zhì)，其中的風(fēng)險需要關(guān)注。
劉萍表示，針對有效杜絕非法集資的問題會有詳細的規(guī)定。一旦發(fā)現(xiàn)有人利用放貸非法集資，就將取消他的放貸資格。
此外，郭田勇認(rèn)為，該條例的實施可能會對未來央行的監(jiān)管帶來一定難度。如果放貸人貸款量很大，會增加貨幣供應(yīng)量的不確定性和波動性，央行應(yīng)就此加強監(jiān)管。
動產(chǎn)抵押需受認(rèn)可
劉萍表示，《條例》草案規(guī)定，抵押品將不再僅限于房屋、機器、設(shè)備等不動產(chǎn)，借貸雙方可以根據(jù)自己協(xié)商的內(nèi)容，把應(yīng)收賬款、農(nóng)民土地流轉(zhuǎn)等動產(chǎn)納入抵押品中。
據(jù)了解，目前在國內(nèi)，大約有一半左右的中小企業(yè)資產(chǎn)是以應(yīng)收賬款和存貨形式存在。由于此前法律的限制，存貨、應(yīng)收賬款和農(nóng)業(yè)資產(chǎn)等動產(chǎn)不能用于擔(dān)保。貸款擔(dān)保70%以上集中在不動產(chǎn)，僅有12%是動產(chǎn)。
去年出臺的《物權(quán)法》將貸款抵押的范圍擴大，但郭田勇認(rèn)為，個體放貸人專業(yè)性不如銀行，是否接受動產(chǎn)抵押，如何評估包括動產(chǎn)在內(nèi)的抵押品價值，是該條款能否順利實施的關(guān)鍵。 |