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| 2007-04-09 鄧聿文 來(lái)源:東方早報(bào) |
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實(shí)施近一年的銀行跨行查詢(xún)費(fèi)近日突然被中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)叫停，此事被輿論普遍解讀為民意的勝利。而近日，面對(duì)公眾長(zhǎng)期怨聲載道的銀行排長(zhǎng)隊(duì)，中國(guó)銀行、上海銀行等多家銀行表示，要從內(nèi)部挖潛，優(yōu)化服務(wù)流程，因地制宜解決排長(zhǎng)隊(duì)“痼疾”。兩個(gè)老大難民怨擺在銀行面前不是一天了，銀行為什么突然改變態(tài)度呢？是輿論壓力使然？也許是，但顯然另有原因。我們認(rèn)為，是近日外資銀行的進(jìn)入，迫使國(guó)內(nèi)幾大主要銀行不得不改善對(duì)儲(chǔ)戶的態(tài)度。
中外銀行儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)的最大不同，就是中小客戶，即中低收入者占到了中資銀行客源的大部分。在有些銀行，中小儲(chǔ)戶所占的比重甚至達(dá)到了80％還多。這是早就存在的事實(shí)，不是現(xiàn)在才出現(xiàn)。另外，中外銀行利潤(rùn)的來(lái)源也不一樣，中資銀行的利潤(rùn)，主要來(lái)自于存貸利息差，而外資銀行主要來(lái)自于為客戶提供的中間產(chǎn)品的收費(fèi)。這也就是說(shuō)，是廣大的中小儲(chǔ)戶為中國(guó)銀行的發(fā)展壯大做出了貢獻(xiàn)。銀行當(dāng)初向持卡人收取跨行查詢(xún)費(fèi)時(shí)，就應(yīng)該考慮這個(gè)現(xiàn)實(shí)，而不能一味強(qiáng)調(diào)國(guó)際慣例。事實(shí)上，國(guó)際慣例也并非是收費(fèi)項(xiàng)目越多越好，比如美國(guó)銀行的收費(fèi)就越來(lái)越少。如果說(shuō)，銀行看到這一現(xiàn)實(shí)，還長(zhǎng)時(shí)間無(wú)視市場(chǎng)對(duì)跨行查詢(xún)費(fèi)和銀行排長(zhǎng)隊(duì)的強(qiáng)烈非議與批評(píng)，只能將之理解成銀行是要把為自己創(chuàng)造利潤(rùn)的這一龐大群體排除在其服務(wù)之外。
儲(chǔ)戶排長(zhǎng)隊(duì)、跨行查詢(xún)收費(fèi)，國(guó)內(nèi)銀行如此無(wú)視儲(chǔ)戶的意志，卻不得不重視外資銀行的挑戰(zhàn)。我們看到，4月1日，銀監(jiān)會(huì)正式向匯豐、渣打、東亞、花旗等4家外資銀行發(fā)放了首批經(jīng)營(yíng)人民幣零售業(yè)務(wù)的牌照，允許它們吸收存款。對(duì)此，這幾家銀行的有關(guān)人士都表示，不會(huì)對(duì)任何客戶設(shè)置門(mén)檻，即使只存100元也歡迎。過(guò)去，國(guó)內(nèi)銀行乃至監(jiān)管層總是想當(dāng)然地以為，外資銀行基于成本、目標(biāo)以及網(wǎng)點(diǎn)資源稀缺和人力不足的考慮，在進(jìn)軍人民幣零售業(yè)務(wù)時(shí)，至少短期內(nèi)會(huì)區(qū)別對(duì)待客戶，走高端路線，主攻高端客戶，普通百姓則不是其服務(wù)對(duì)象。哪知外資銀行的“野心”并不僅僅在高端客戶身上，而是要把手伸向被認(rèn)為是國(guó)內(nèi)銀行“傳統(tǒng)勢(shì)力范圍”的中低端客戶，拓展業(yè)務(wù)，搶占地盤(pán)。以國(guó)內(nèi)銀行在服務(wù)的理念、態(tài)度、環(huán)境和產(chǎn)品創(chuàng)新方面與外資銀行的差距，如果國(guó)內(nèi)銀行還自恃有遍及城鄉(xiāng)的龐大網(wǎng)點(diǎn)和本土資源優(yōu)勢(shì)，不改正服務(wù)和對(duì)小額儲(chǔ)戶設(shè)置的各種門(mén)檻，或者改正的余地不大，實(shí)在是自己給自己找麻煩。所以，我們認(rèn)為，國(guó)內(nèi)銀行對(duì)外資銀行開(kāi)展人民幣零售業(yè)務(wù)的判斷失誤，才是它們?nèi)∠缧胁樵?xún)費(fèi)的真正原因。
其實(shí)，在銀行的收費(fèi)問(wèn)題上，老百姓并不一概反對(duì)，人們反對(duì)的只是一邊高喊收費(fèi)，一邊服務(wù)還照舊。銀行應(yīng)該明白，對(duì)于收費(fèi)一類(lèi)的問(wèn)題，如果說(shuō)過(guò)去在一個(gè)封閉的環(huán)境中，人們只能被動(dòng)地接受銀行的安排，那么，現(xiàn)在面對(duì)著開(kāi)放和外資銀行的進(jìn)入，消費(fèi)者擁有“用腳投票”的權(quán)力。因此，國(guó)內(nèi)銀行若繼續(xù)它對(duì)老百姓的傲慢和霸道，無(wú)疑是把這一最廣大的群體往外資銀行趕。
中國(guó)改革開(kāi)放的實(shí)踐說(shuō)明，哪個(gè)領(lǐng)域開(kāi)放得較早，哪個(gè)領(lǐng)域就發(fā)展得較快，就有競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)的金融服務(wù)之所以長(zhǎng)期質(zhì)量差、經(jīng)濟(jì)效率低，同開(kāi)放程度低是有關(guān)的。而要形成國(guó)內(nèi)銀行競(jìng)爭(zhēng)的局面，在目前的條件下，最有效的辦法就是開(kāi)放。開(kāi)放將中國(guó)的銀行業(yè)直接置于國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境之中，當(dāng)中國(guó)的銀行在激勵(lì)機(jī)制、市場(chǎng)開(kāi)發(fā)機(jī)制、公司治理、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新等方面競(jìng)爭(zhēng)不過(guò)外資銀行時(shí)，或許會(huì)促使它們背水一戰(zhàn)，努力改善服務(wù)質(zhì)量。就此而言，停收跨行查詢(xún)費(fèi)，無(wú)疑是開(kāi)放促改革的典型案例。 |
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