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中國(guó)人民銀行日前宣布，從今年７月份起，個(gè)人支票在全國(guó)范圍內(nèi)通用，今后居民買車、買房、買理財(cái)產(chǎn)品、交學(xué)費(fèi)、水電費(fèi)、煤氣費(fèi)等都可以用支票支付。個(gè)人支票有望成為人民幣現(xiàn)金和銀行卡之后第三個(gè)日常使用的支付工具。
申辦個(gè)人支票賬戶余額 限制為５萬(wàn)至１０萬(wàn)元
中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，出票人簽發(fā)支票應(yīng)具備以下條件：一是開(kāi)立結(jié)算賬戶；二是預(yù)留銀行簽章；三是具備可靠資信。
支票是基于信用度的支付工具，出票人的良好信譽(yù)是確保支票最終獲得付款的重要條件。因此，為保障支票收款人的利益，銀行將對(duì)申請(qǐng)開(kāi)辦支票業(yè)務(wù)的企事業(yè)單位和個(gè)人的資信情況進(jìn)行審查，根據(jù)審查結(jié)果決定是否向其出售支票。
中國(guó)工商銀行北京永安里分理處業(yè)務(wù)經(jīng)理王楠在接受本報(bào)記者采訪時(shí)介紹，目前我國(guó)各大銀行申辦個(gè)人支票的賬戶余額限制一般為５萬(wàn)至１０萬(wàn)元。經(jīng)銀行獲準(zhǔn)開(kāi)戶后，按規(guī)定進(jìn)行備付金存儲(chǔ)，并向銀行購(gòu)買支票本。
異地使用支票 最高金額５０萬(wàn)元
個(gè)人簽發(fā)支票時(shí)，應(yīng)在支票的相應(yīng)位置將各事項(xiàng)記載齊全，并特別注意以下事項(xiàng)：一是查看銀行機(jī)構(gòu)代碼。簽發(fā)支票時(shí)要查看一下開(kāi)戶銀行是否已在支票上的指定位置記載了１２位銀行機(jī)構(gòu)代碼。若沒(méi)有記載，簽發(fā)的支票將無(wú)法在異地正常使用。二是確認(rèn)支票簽發(fā)金額，該上限目前暫定為５０萬(wàn)元。三是賬戶余額要足夠支付所簽發(fā)的支票金額，簽發(fā)空頭支票將受到相應(yīng)處罰。
央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，支票全國(guó)通用以影像技術(shù)為支撐，將實(shí)物支票轉(zhuǎn)化為支票影像，通過(guò)影像技術(shù)解決跨地區(qū)的實(shí)物票據(jù)的傳遞問(wèn)題。全國(guó)支票通用后，收款人可以接收異地支票，收款銀行收到收款人提交的異地支票后，通過(guò)影像交換系統(tǒng)將支票影像傳輸給付款銀行，實(shí)物支票在收款銀行被截留，不再返回付款銀行。付款銀行收到收款銀行的支票影像后，根據(jù)支票上的印鑒或支付密碼進(jìn)行核驗(yàn)，核驗(yàn)通過(guò)后予以付款。
中國(guó)人民銀行規(guī)定，在支票影像交換系統(tǒng)將支票信息轉(zhuǎn)發(fā)后的兩天內(nèi)，出票人開(kāi)戶銀行必須按規(guī)定支付支票款項(xiàng)，并通知持票人的開(kāi)戶銀行。所以，根據(jù)收、付款銀行的處理方式不同，持票人最早可在兩三小時(shí)之內(nèi)收到款項(xiàng)，一般最長(zhǎng)在銀行受理支票之日起３天內(nèi)可以收到異地支票款項(xiàng)。
最大風(fēng)險(xiǎn)是“空頭支票”
王楠分析說(shuō)，目前我國(guó)使用個(gè)人支票的人數(shù)極少，幾乎全部是私營(yíng)企業(yè)主和外籍人士，主要由于以下幾方面原因：一是個(gè)人征信系統(tǒng)不完善，欲突破個(gè)人支票業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，關(guān)鍵是完善個(gè)人征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用資源的社會(huì)化共享，利用個(gè)人信用系統(tǒng)評(píng)估客戶信用；二是銀行對(duì)個(gè)人申報(bào)支票設(shè)置的門檻過(guò)高，動(dòng)輒數(shù)萬(wàn)元對(duì)于工薪階層難以接受；三是人們對(duì)個(gè)人支票的安全性不放心，害怕被別人欺騙，特別擔(dān)心出現(xiàn)“空頭支票”，于是便因噎廢食；此外，人們不熟悉個(gè)人支票，沒(méi)有使用個(gè)人支票的習(xí)慣，普遍認(rèn)為使用現(xiàn)金或刷卡消費(fèi)更為方便。
出票人簽發(fā)一張支票，如果賬戶余額不夠支付所簽發(fā)支票的金額，該支票就是一張空頭支票。與預(yù)留銀行簽章不符的支票，也被視為空頭支票。同時(shí)，簽發(fā)空頭支票將依法受到處罰。對(duì)于簽發(fā)空頭支票或者與其預(yù)留的簽章不符的支票，不以騙取財(cái)物為目的的，出票人將被處以支票票面金額５％但不低于１０００元的罰款，持票人還有權(quán)要求出票人賠償支票票面金額２％的賠償金；以騙取財(cái)物為目的的，出票人還將被追究刑事責(zé)任。
事實(shí)上，個(gè)人支票的安全性優(yōu)于付現(xiàn)和刷卡，現(xiàn)金丟失后很難彌補(bǔ)，刷卡消費(fèi)時(shí)可能被他人盜取信息，而個(gè)人支票則完全不存在上述問(wèn)題。即使丟失支票本，因?yàn)槿鄙俸灻蛴≌�，也不�?huì)產(chǎn)生損失。即便在掛失前錢被取走，因央行對(duì)每筆交易都有記錄，比較容易查出錢的去向。
央行有關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，今后將通過(guò)落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制，把個(gè)人真實(shí)身份與其開(kāi)辦的企業(yè)等開(kāi)立的銀行賬戶連在一起，增加支票作案成本。中國(guó)人民銀行與公安部聯(lián)網(wǎng)的身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)已投入全面運(yùn)行，各家商業(yè)銀行還紛紛推出“個(gè)人支票保付系統(tǒng)”，收票人可通過(guò)銀行的專線電話查詢出票人簽發(fā)的支票的保付情況，杜絕空頭支票現(xiàn)象。中國(guó)人民銀行將在年底前建成支付信用信息查詢系統(tǒng)，將包括支票違規(guī)信息在內(nèi)的支付信用信息統(tǒng)一納入社會(huì)信用體系。對(duì)于存在簽發(fā)空頭支票等不良信用記錄的單位或個(gè)人，其信用等級(jí)將大大降低。
國(guó)外個(gè)人支票為何盛行個(gè)人支票在世界很多國(guó)家早已得到廣泛使用。良好的信用環(huán)境是其暢行無(wú)阻的主要原因。為防范空頭支票，國(guó)外銀行建立了非常完善的保障措施。
據(jù)專家介紹，上世紀(jì)９０年代中期，美國(guó)７０％的交易活動(dòng)通過(guò)支票方式支付，余下的３０％通過(guò)現(xiàn)金和各種支付卡等方式支付。在信用卡流行的今天，支票支付仍然是美國(guó)個(gè)人交易時(shí)主要支付手段。國(guó)外的征信系統(tǒng)非常完善，某人一旦使用假支票，那么使用者的信用記錄上就會(huì)出現(xiàn)污點(diǎn)，在以后的貸款、辦理信用卡等各項(xiàng)金融活動(dòng)都會(huì)受到限制。
美國(guó)人一般同時(shí)擁有三個(gè)賬戶：支票賬戶、理財(cái)賬戶和信用卡賬戶。理財(cái)賬戶類似于國(guó)內(nèi)的儲(chǔ)蓄賬戶，主要進(jìn)行活定期儲(chǔ)蓄；支票賬戶和信用卡賬戶在用于結(jié)算的同時(shí)，還可以與銀行發(fā)生借貸關(guān)系，銀行則根據(jù)客戶借貸、還貸的情況，判定客戶的信用程度，決定今后的透支額度。
在澳大利亞，小到支付孩子每星期托兒費(fèi)、學(xué)校各項(xiàng)零星雜費(fèi)，大到支付購(gòu)買某種新上市發(fā)行的股票，都可以使用支票。很多澳洲婦女們隨身提包里都有一本支票簿。為了方便顧客，澳洲的銀行在為支票賬戶顧客制定支票簿時(shí)，會(huì)做很多工作。比如在支票的票面上為客戶印制好賬戶持有人的姓名、賬戶號(hào)碼、開(kāi)戶銀行的分行號(hào)以及每張支票的號(hào)碼。當(dāng)顧客使用個(gè)人支票時(shí)，只要填上日期、額度、收款人和簽上自己的名字即可。
在新西蘭，支票是最重要也是最普遍的支付工具，所有不是必須當(dāng)場(chǎng)結(jié)清的交易，大都可以用支票來(lái)解決，包括電話費(fèi)、水電費(fèi)、上網(wǎng)費(fèi)、交通罰款以及各項(xiàng)政府收費(fèi)。新加坡政府規(guī)定，如果有誰(shuí)簽了空頭支票，那他這輩子就只能做打工仔了，永遠(yuǎn)不能做法定代表人和老板。 |