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| 1666年倫敦城大火圖 |
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| 英國天文學(xué)家哈雷繪像 |
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| 英國伊麗莎白一世女王繪像 | 保險原始形態(tài)的產(chǎn)生可以追溯到公元前4500多年的古埃及，14世紀意大利出現(xiàn)了第一張現(xiàn)代保險單，隨后保險業(yè)開始蓬勃發(fā)展，保險產(chǎn)品的種類也由最初的海上保險到后來的火災(zāi)保險、人壽保險、責任保險等等，保險機構(gòu)由人們自發(fā)組織的合作機構(gòu)到商業(yè)機構(gòu)再到專業(yè)化的保險公司，承保的風險由簡單的海上運輸遭遇風浪的風險到火災(zāi)、地震等巨災(zāi)風險再到現(xiàn)在出現(xiàn)的針對特殊個體的個性化風險�，F(xiàn)代保險業(yè)已成為人們生產(chǎn)和日常生活中必不可少的組成部分。
文明古國沙漠商旅的保險雛形
人類社會從開始就面臨著自然災(zāi)害和意外事故的侵擾，在與大自然抗爭的過程中，古代人們就萌生了對付災(zāi)害事故的保險思想和原始形態(tài)的保險方法。保險思想發(fā)源于經(jīng)濟貿(mào)易往來頻繁的地中海沿岸諸文明古國(古巴比倫、古埃及、古羅馬和古希臘)。約在公元前3000年前，在巴比倫的法典中就有冒險借貸的規(guī)定。《漢謨拉比法典》規(guī)定，凡是沙漠商隊運輸貨物途中，如果馬匹死亡、貨物被劫或發(fā)生其他損失，經(jīng)當事人宣誓并被證實無縱容或過失行為后，可免除其個人的責任，由商隊全體給予補償。古代埃及，在橫越沙漠的猶太商隊之間，對丟失駱駝的損失，采用互助共濟的方式進行補償。在古羅馬的歷史上，也有過類似于現(xiàn)代養(yǎng)老保險的喪葬互助會組織“拉努維莫”。在古希臘，曾盛行過一種團體，即組織有相同政治、哲學(xué)觀點或宗教信仰的人或同一行業(yè)的工匠入會，每月交付一定的會費，當入會者遭遇意外事故或自然災(zāi)害造成經(jīng)濟損失時，由該團體給予救濟。
在古代中國，積糧備荒如“委積”制度和“平糴”思想、倉儲制如“義倉”等使得中國成為傳統(tǒng)保險思想的發(fā)祥地之一。傳說，早在3000多年以前，即商朝末周朝初，有一個年輕的在長江上做生意的四川商人名叫劉牧，提出要改變過去那種把貨物集中裝載在一條船上的做法，而把貨物分裝在不同的船上。開始時很多商人都反對這種做法，因為如果采取這種做法，就要與別的商人打交道，還增加了貨物裝卸工作量。但經(jīng)過努力地說服，劉牧成功了。采取這種辦法后的第一次航行，果然發(fā)生了事故，船隊中有一艘船沉沒了。但由于采取了分裝法，使損失分攤到每個商人頭上后，損失就變得小了，大家都避過了滅頂之災(zāi)。這種分散風險的方法在長江運輸貨物的商人們中被廣泛地接受，進而得到了發(fā)展。
意大利誕生世界第一張海上運輸保險單
1347年10月23日，意大利商船“圣·科勒拉”號要運送一批貴重的貨物由熱那亞到馬喬卡。這段路程雖然不算遠，但是地中海的颶風和海上的暗礁會成為致命的風險。這可愁壞了“圣·科勒拉”號的船長，他可不想丟掉這樣一筆大買賣，同時也害怕在海上遇到風暴而損壞了貨物，他可承擔不起這么大的損失。正在他為難之際，朋友建議他去找一個叫做喬治·勒克維倫的意大利商人，這個人以財大氣粗和喜歡冒險而著名。于是，船長找到了勒克維倫，說明了情況，勒克維倫欣然答應(yīng)了他。雙方約定，船長先存一些錢在勒克維倫那里，如果6個月內(nèi)“圣·科勒拉”號順利抵達馬喬卡，那么這筆錢就歸勒克維倫所有，否則勒克維倫將承擔船上貨物的損失。這樣，一份在今天看來并不完備的協(xié)議就成了第一份海上保險的保單，也成為現(xiàn)代商業(yè)保險的起源。現(xiàn)在我們?nèi)匀豢梢栽谝獯罄麩崮莵啿┪镳^看到這兩張具有里程碑意義的保險單。
伊麗莎白一世女王頒布世界第一部保險法
1575年，英國女王特許在皇家交易所內(nèi)設(shè)立保險商會以辦理保險單的登記等業(yè)務(wù)，英國確立了海上保險保單的標準和條款。
1601年，參照安特衛(wèi)普市頒布的規(guī)定保險單內(nèi)容和格式的法令，伊麗莎白一世女王頒布了第一部有關(guān)海上保險的法律《涉及保險單的立法》，并批準在保險商會內(nèi)設(shè)立仲裁庭以解決海上保險相關(guān)的糾紛案件。
1756年至1778年，英國上院首席法官曼斯菲爾德收集了大量的海上保險案例，編制了一部海上保險法案，隨后以此為基礎(chǔ)的《海上保險法案》于1906年獲得英國國會的通過，并且后來成為世界各國保險法的范本。
隨著海上保險業(yè)務(wù)在英國的興盛和發(fā)展，為海上貿(mào)易提供了強有力的保障，英國打開了通向世界各地的海上通道，英國商人把他們的保險理念用貿(mào)易和殖民方式傳播到世界各地，英國成為當時的“日不落”帝國。
17世紀倫敦一場大火“燒”出了首家火災(zāi)保險公司
火災(zāi)保險起源于1118年冰島設(shè)立的Hrepps社，該社對火災(zāi)及家畜死亡損失負賠償責任。1591年，德國釀造業(yè)發(fā)生一起大火。災(zāi)后，為了籌集重建釀造廠所需資金和保證不動產(chǎn)的信用而成立了“火災(zāi)保險合作社”，這是火災(zāi)保險的雛形。
1666年9月2日，位于倫敦市中心的皇家面包店突然因為烘爐過熱，引發(fā)了一場火災(zāi)。大火蔓延至全城燃燒了五天五夜，燒毀13000多棟住宅和90多個教堂，倫敦80%的建筑物被燒毀，20萬人因此無家可歸。
在經(jīng)歷了這場災(zāi)難之后，一個叫尼古拉斯·巴蓬的醫(yī)生開始籌措開辦一家承保火災(zāi)風險的保險公司。經(jīng)過十多年的摸索和實踐，1680年，巴蓬醫(yī)生和他的四個朋友湊齊了4萬英鎊，開辦了世界上第一家火災(zāi)保險營業(yè)所，1705年更名為菲尼克斯火災(zāi)保險公司。巴蓬的主顧們多是經(jīng)歷了倫敦大火的居民，他們?yōu)榱朔乐篂?zāi)害再次造成的巨大損失紛紛到巴蓬這里購買保險，而巴蓬也意識到不能給所有的房子都按照統(tǒng)一標準收費，于是他獨創(chuàng)性地依據(jù)房屋的結(jié)構(gòu)和租金收取保費，例如，磚石建筑的費率定為年房租的2.5%，木質(zhì)結(jié)構(gòu)的房屋費率則提高至5%，這種差別費率制為日后保險業(yè)的發(fā)展提供了一個樣板，巴蓬本人也被譽為“現(xiàn)代火災(zāi)保險之父”。
英國天文學(xué)家哈雷完成第一張完整的生命表
現(xiàn)代人壽保險的產(chǎn)生也是源于海上保險。哥倫布發(fā)現(xiàn)新大陸之后，歐洲人開始從非洲販運奴隸，15世紀末，奴隸販子開始將海上販運的奴隸作為貨物投保海上保險，這是以人的生命為保險標的的商業(yè)化保險的源頭，后來，船員和乘客也開始投保海上保險。
1536年，英國人馬丁于給一個叫杰明的人投保了2000英鎊的人壽保險，保險期間是一年，收取了80英鎊的保費。
人壽保險發(fā)展過程中一個非常重要的標志就是數(shù)學(xué)方法和統(tǒng)計手段在人壽保險業(yè)務(wù)中的應(yīng)用。1661年，英國數(shù)學(xué)家約翰·格蘭特發(fā)表了關(guān)于生命表思想的論文；法國數(shù)學(xué)家帕斯卡將概率論用于年金保險；1671年，荷蘭數(shù)學(xué)家維特運用概率論的原理，依據(jù)人的生存或死亡概率計算年金；1693年，英國天文學(xué)家哈雷(A.
Hally)根據(jù)德國布勒斯勞市的居民壽命資料，編制出一張完整的生命表，用科學(xué)方法精確地計算出各年齡人口的死亡率；1756年，數(shù)學(xué)家陶德森提出了“均衡保費”思想，為現(xiàn)代人壽保險的產(chǎn)生奠定了科學(xué)的理論基礎(chǔ)。
1699年，英國出現(xiàn)了首家專業(yè)化的人壽保險組織——孤陋寡聞社，該社對投保人的年齡、健康情況等條件進行了明確的規(guī)定，并且設(shè)置了寬限期等延續(xù)到現(xiàn)在人壽保險合同的條款。18世紀40至50年代，英國人辛普森和多德森兩人發(fā)起組織了“倫敦公平保險公司”，辛普森根據(jù)哈雷的生命表，制定出依據(jù)死亡率遞增的費率表，首次將死亡表運用到計算人壽保險的費率上，使人壽保險得以迅速發(fā)展。
17世紀，年金保險產(chǎn)生，其創(chuàng)始人是意大利銀行家洛倫佐·佟蒂(L.
Tontine)。
隨后，人壽保險的發(fā)展打破了單純以被保險人的死亡為賠付條件的模式，開始出現(xiàn)無論被保險人生存或死亡都可以獲得保險金的兩全保險；以被保險人健康為保險標的的健康保險和意外保險；到20世紀末期還出現(xiàn)了分紅保險、投資連接保險等創(chuàng)新型險種。人壽保險的范圍不斷擴充，為人類對抗死亡和疾病的威脅提供了大量有效的風險規(guī)避手段。
現(xiàn)代商業(yè)保險的發(fā)展之最
最早的汽車保險是美國的旅行者保險有限公司在1898年給紐約布法羅的杜魯門·馬丁售出的保單，原因是馬丁非常擔心自己的愛車會被馬沖撞；隨后勞合社設(shè)立了最早的有固定模式的汽車保險單，按照馬力收取保費，每馬力收取保費一英鎊。
最早的盜竊險保單是1887年由勞合社設(shè)計的。
最早的分保合同是巴黎國民保險公司和布魯塞爾業(yè)主聯(lián)合公司于1821年簽訂的。
最早的保險公司于1424年在意大利成立，經(jīng)營海上保險業(yè)務(wù)。
最早以股份制形式成立的保險公司是1710年在英國成立的“太陽保險公司”，她至今仍然存在，是世界最古老的保險公司之一。
當前世界資產(chǎn)最雄厚的保險公司是德國安聯(lián)保險集團，列《財富》雜志世界500強企業(yè)第14位；最大的再保險公司是慕尼黑再保險公司。
最大的中資保險公司是中國人壽保險股份有限公司，列《財富》雜志世界500強企業(yè)第192位。
(作者王穩(wěn)為對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院院長、教授，李宏宇為該院研究生) |